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华道新闻
消费金融,做还是不做?如果说一年前还有信托公司对消费金融的业务逻辑表示怀疑,那么到了2019年年中,已经很少有人再如此公开反对了。对于行业中的领先机构来说,消费金融业务已经扛起了信托业务创新的大旗,成为足以和传统业务比肩的创收先锋。信托公司要求发展,然而高成本、强兑付的资金属性决定了,信托公司只有抱着哪些最赚钱的行业才能控制住风险。至于那些ROE不高的工商企业看看就好,2018年,即便是优中选优的上市公司也给行业上足了风险教育课。如今大家都想明白了,那些赚得盆满钵满的交易对手才是最好的风控(躺着赚钱的行业是最棒的)。从这个角度来看,尽快入场消费金融的理由不要太多:翻看2018年消费金融公司年报,捷信净利润近14亿、招联近13亿,行业头部机构赚的盆满钵满,仅仅单一业务利润就比肩一些发展多年的信托公司。然而虽然明面不说,部分信托公司对于消金仍然顾虑重重,尤其是前两年没有赶上入场时机的观望派:就算消费金融整体是好资产,但经过了好几年的跑马圈地,头部交易对手已经趋于红海;加之近两年的强监管期开启,如今的消费金融市场马太效应增强、资产分化,当初蓝海时候都没入场,现在才入场岂不是当了接盘侠?这种担忧不无道理。消费金融的根本逻辑是高利率覆盖高风险,然而随着近两年的监管收紧,714高炮被曝光后,行业天花板已经被限定在了36%这一红线。不管用何种名目规避,一旦综合成本碰线就涉嫌违法,于是“高成本高收...
发布时间: 2019 - 07 - 01
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由于共债风险、多头授信传导而来的信用卡风险,仍在考验银行业的风险承受能力。6月27日,招商银行副行长王良在该行股东大会上表示,今年一季度信用卡的不良贷款率仍呈上升势头,招行信用卡不良贷款率目前达到1.4%,较去年底上升了20多个BP,“因此,我们对信用卡的风险状况还是审慎地对待。”分析导致信用卡资产质量承压的原因,欺诈风险近两年来有所降低。根据银行业协会数据,近三年欺诈率分别为2.33BP、1.36BP、1.16BP。由于P2P网贷整治、现金贷整治等监管重拳,共债客群的多头授信渠道被打断,加之居民杠杆率提升,此前激进发卡的部分银行也被叫停。信用卡不良有所抬头王良在该行股东大会上表示,总体来看,今年银行业面临的风险形势比较严峻,风险状况不容乐观,也出现一些新的特点。其中,个人贷款特别是信用卡消费信贷延续了去年以来不良上升态势。2018年,整体银行业信用卡不良率达1.8%左右,与2017年相比呈现快速上升势头。招商银行去年及时调整了信用卡的授信政策,主动调低信用卡贷款增速,至2018年底,招行信用卡不良率仅1.11%,远低于市场平均水平。“即便如此,今年一季度信用卡的不良率仍呈上升势头,招行信用卡不良贷款率目前达到1.4%,较去年底上升了20多个BP。目前我们对信用卡风险状况仍审慎地对待。”央行数据显示,截至2018年末,银行信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元,环比增长18.9...
发布时间: 2019 - 06 - 29
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“已经是最低价!”“再低一点我就买了!”“看您是老顾客,再给您个优惠价!”有来有回的砍价、无处不在的人情,这是线下销售中常常能看到的“杀价”场景。但越是交流,越是充斥着人情味,线下“杀熟”完成得也越发悄无声息。坊间常有“老用户不如狗”的抱怨,毕竟,老用户已经养成了品牌依赖性,偶尔“杀一刀”也无妨。而随着移动互联网的普及,衣、食、住、行等日常消费已转移线上,且都是明码标价,似乎能有效规避“杀熟”。但是,相关调查显示,我们错了。北京市消费者协会3月27日发布“大数据杀熟”调查报告,高达56.92%的被调查者表示有过被“大数据杀熟”的经历。其中,打车、购物以及酒旅住宿都是重灾区。酒旅住宿:明知被坑 还是要住“如果不是基于信任,早就觉察被平台杀熟了。”吴湘军是一位“空中飞人”,在深圳从事电子配件生意的他,经常出差到青岛、武汉等地,因为方便,吴先生已经习惯在OTA平台(在线酒旅平台)上预订这几个城市的同一家酒店。在OTA平台上,吴先生常住青岛的一家酒店,平日里价格一直都是360元/晚,遇到黄金周、节假日也不会超过420元/晚。然而,半个月前他出差入住该酒店后,随意瞄了一眼大堂上显示的价格牌,却惊讶地发现,他在OTA平台上所预订的标间,如果电话预定仅需300元/晚。“问了前台值班,对方说价格已经调整了好几个月。”而过去这几个月里,吴先生依旧稀里糊涂以360元/晚的价格,住着同样的房间。吴先生怀...
发布时间: 2019 - 06 - 29
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瞄准境外消费这块沃土后,股份制银行开始多方联合国际卡组织,扩大境外“朋友圈”来促进刷卡消费。“2018年每十个招行信用卡持卡人中,就有一人有过境外消费,而且他们的步伐已经遍及全球近200个国家和地区。”招商银行信用卡中心总经理刘加隆表示。6月26日,招商银行信用卡联合银联、Visa、MasterCard、American Express、JCB五大国际卡组织共建境外服务合作平台,这也是首次上述五大卡组织坐在一桌达成联盟,目的是实现同一优惠活动标准全线路覆盖。简而言之,就是将以前针对不同旅行目的地的优惠活动全部打通,包括目前同业合作都是聚焦在部分支付线路,但现在联合了各家卡组织,可以通过招行APP参与各地的优惠和刷卡返现,这在业内还属于首创。招商银行信用卡消费大数据显示,2019年以来,去往超过5个目的地的持卡人相比2017年增长32%,国人最远的脚步已经到达距北京万里之遥的拉丁美洲瓜德罗普岛。境外消费中,文化体验项目相比往年大幅提升,2019年持卡人生活及文化体验类消费支出比例相比2018年增长60%。在中国游客中,年轻人正在成为主力,尤其是95后,近两年一直保持高增长的势头,这群更注重体验的个性化一代成为境外旅行趋势的引领者。同时年轻人也更倾向于选择用留学等更深入的方式与世界对话,2018年境外教育类消费金额同比上涨超过30%。随着国人更多参与国际分工,在贸易、基建、通信等多领域...
发布时间: 2019 - 06 - 28
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