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华道新闻
本文是一位银行从业者的投稿。其站在银行的角度,分析总结了近3年,其所在银行在聚合支付领域的营销推广方式,遇到的难点,以及对未来的思考。为什么千疮百孔的我们,还要继续做聚合支付业务?没有为什么,就只是因为,做好这一件事,是笔者在三年前立下的一个从业愿望。三年过去,感谢这一路过来支持和帮助过我的朋友。在这里,笔者想起清代诗人郑燮的《竹石》,“咬定青山不放松,立根原在破岩中。千磨万击还坚劲,任尔东西南北风。”笔者用这首诗来归纳这几年的业务开展历程,是再贴切不过。预计笔者及所在团队们,仍然将花以数年的时间,继续坚持尽力做好这一件事,直到达到主要市场绝对占有率为止。C2B商户普遍做,B2C商户重点做这个业务没有什么高大上的地方,基本上各家行都在做,但为了避免引起不必要的误解,笔者还是把我们所说的聚合支付业务简要说明一下,至少是划一个业务边界和范围,同时,也对行里与之相关的情况做一个简要的说明。当然,为了避免读者对号入座,所以笔者也对文中部分数据进行了调整,希望大家能从缘由上多多交流讨论,借此能起到抛砖引玉的作用,同时也对还在继续努力推进这项业务的同业及同事,给予互相慰藉。本文中所指的聚合支付业务,是指向本行小微商户提供的一种二维码支付产品,本质上属于条码支付,与银行卡收单业务基本一致,只是支付方式和终端形式有所不同。其主要业务形式以C2B支付的台卡固定码(以下简称C2B商户)为主,次之为B2...
发布时间: 2019 - 03 - 01
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近日,山西最大城商行「晋商银行」向港交所提交IPO招股书。招股书披露,零售业务是晋商银行的核心战略之一,个人消费贷规模却逐年下降。截至2018年三季度末,其资产总额达到2084亿,发放贷款及垫款净额1014亿元。其中个人消费贷款仅32.4亿,业务规模逐年萎缩。此外,招股书还披露了晋商消费金融的年利润数据,2018年前三个季度即突破亿元大关。个人消费贷三个季度放款32亿,不良率1.8%,业务规模逐年萎缩晋商银行主营公司银行、零售银行和金融市场,三大业务截至去年三季度末的营收占比分别为71.4%、22.6%、6%。零售业务是晋商银行的战略拓展方向之一,包括个人贷款、个人存款以及银行卡信用卡服务等。其中,个人贷款涉及房贷、消费贷、经营贷和信用卡。招股书显示,去年前三个季度,其个人贷款规模为151亿,其中,个人消费贷款规模32.4亿,占比21.4%;个人经营贷款规模14.7亿,占比不足1成;信用卡余额8.4亿,占比5.6%。晋商银行零售贷款业绩(来源:招股书)值得注意的是,晋商银行的个人消费贷款规模在2016年和2017年分别达47亿和45亿,占个人贷款总额的比重分别为70.5%和35%——呈现逐年下降的趋势。与之对应的是房贷规模和占比持续攀升,这说明晋商银行的业务策略选择了更易于操作的房贷。资料显示,晋商银行的个人消费贷款主要满足其零售银行客户装修、教育、旅游、医疗等消费,产品主要是「卡...
发布时间: 2019 - 03 - 01
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“任何产业链的顶端都是玩金融。”著名经济学家宋清辉曾表示。金融就如桂冠上的明珠,攀到一定高度的企业,都试图采摘。不止是BATJ,2018年,TMD(头条、美团、滴滴)在明里暗里,都开始涉足金融。就连携程、去哪儿、小米、OPPO、360等小巨头,也纷纷布局。巨头有怎样的金融野心?它们在谋定一局怎样的大棋?01 百度追击阿里有蚂蚁金服,腾讯有微信支付,而京东有京东数科。百度无疑是落后的,它的金融业务一直不温不火——直到2018年。2018年4月,百度金融完成拆分,并引进19亿美元战略融资,启用新品牌“度小满金融”,实现独立运营。度小满在2018下半年的宣传势头极为猛烈。机场里、电梯内、网络视频中,都能看到度小满的身影。最值得关注的是,百度在今年春晚推出了“撒币”活动,声称斥资9亿发红包。但红包雨之后,其实际转化情况却受到质疑。“我们接了度小满的流量,本来以为当晚会大爆发,但实际上只是略微提升。”某公司的流量负责人透露,当晚的反馈数据,并不令他满意。业内将流量表现不佳的原因,归结于“百度太贪”。要参加红包活动,用户需下载百度的APP,但要集齐所有的卡,就要去下载百度旗下的其他APP做任务。到了最后,摇到的红包,却要通过度小满钱包来提现。这意味着,如果要充分地参加百度的红包活动,就需要下载很多个APP。此举被网友们称为“雨露均沾”,结果反而导致流量分散,用户反感。虽然春晚红包雨槽点满满,但...
发布时间: 2019 - 03 - 01
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这两天,网易大规模裁员的消息传遍网络。一篇名叫《网易不再从容》的稿件正被大肆转发。网易也公开承认正在“结构性优化”,但并未提及金融部门。事实上,消金界了解到,网易金融早在去年就已被拆分。其中,商品分期产品网易白条归属于网易考拉,第三方支付业务被划到杭州研究院,而现金贷业务网易来钱将会慢慢下线。曾经,彩票、贵金属、一元夺宝、理财、众筹、区块链、消费信贷……在互联网金融创新的浪潮中,网易总能精准踩点、快速行动、收获红利,然而在监管到来之后,这些业务关的关,收缩的收缩。当然,从一开始,丁磊或许就不钟情这一业务。在流量变现中,丁磊重点下注的还是游戏与电商。消金界从内部人士了解到,自去年12月下架了理财产品后,现在的网易金融仅剩支付和消费金融业务。属于网易金融的高光时刻,正在变得暗淡。网易金融的高光时刻(网易曾经的金融布局)早在2012年,网易旗下的网易宝就获得第三方支付牌照。2013年,余额宝上线,微信5.0开通支付功能。那一年,网易理财正式上线,它与汇添富合作推出货币基金产品“现金宝”,曾创下8分钟售卖5亿元的销售纪录。2015年5月,网易成立网易金融,将网易小贷、网易支付、网易理财以及众筹等产品整合到一起。2015年7月,上海网易小贷公司获批。自此,网易凭借电商这块沃土,开始酝酿自身的借贷产品——网易去花。网易去花采取白名单邀请制,仅对网易生态内的优质用户开放,只有长期使用网易考拉的用...
发布时间: 2019 - 03 - 01
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