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华道新闻
银行将面临更严格的金融资产风险分类标准,资产质量必将进一步承压。4月30日,为促进商业银行准确评估信用风险,真实反映资产质量,银保监会发布《商业银行金融资产风险分类暂行办法》(以下简称《暂行办法》),并社会公开征求意见。信用风险是我国银行业面临的最主要风险,完善的风险分类制度是有效防控信用风险的前提。在此之前,银行对贷款进行五级分类主要是依据1998年央行发布的《贷款风险分类指导原则》和2007年原银监会发布的《贷款风险分类指引》(下称“《指引》”),《暂行办法》则是在此基础上的“升级版”,将替代《指引》,促进商业银行做实金融资产风险分类。相较于《指引》,《暂行办法》拓展了风险分类的资产范围,提出了新的风险分类核心定义,强调以债务人为中心的分类理念,明确把逾期天数作为风险分类的客观指标,细化重组资产的风险分类要求。以下是证券时报记者梳理的政策要点:1、将风险分类对象由贷款扩展至承担信用风险的全部金融资产,表外项目中承担信用风险的,应比照表内资产相关要求开展风险分类。商业银行对投资的资产管理产品或资产证券化产品进行风险分类时,应穿透至底层资产,按照底层资产风险状况进行风险分类。2、金融资产逾期后应至少归为关注类,逾期90天以上应至少归为次级类。同一债务人在所有银行的债务中逾期90天以上债务已经超过5%的,各银行均应将其债务归为不良。3、商业银行对非零售资产金融资产进行分类时,应以评估...
发布时间: 2019 - 05 - 05
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如火如荼的互联网消费金融正在抢占各种服务场景之际,银行个人消费信贷表现呈现分化。事实上,早在1999年3月央行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》,允许所有中资商业银行开办消费信贷业务,迄今正好20年,银行个人消费信贷有着怎样的发展现状。经济观察报记者统计32家A股上市银行及邮储银行数据之后发现,有别前几年的激进做法,近十家上市银行在个人消费领域有所收缩。国有大行中,尤其是工行消费贷款下降明显。就此工行曾表示,主要是本行加强个人消费贷款用途管理,同时受互联网金融竞争加剧等因素综合影响,个人消费融资需求下降所致。一位大行个人贷款经理向经济观察报表示,银行的消费信贷经历了近些年的发力,银行在消费贷款领域很难说占据主流市场,互联网类的消费金融无疑分流了贷款人群,给银行带来了挑战。不过,也有多家银行在消费信贷领域增速迅猛,如上海银行2018年个人消费贷款占比56.89%,较上年提高了17.1个百分点,占据了个人贷款的大头。另外,光大银行、宁波银行、江苏银行的个人消费贷款在2018年表现都很迅猛,均突破千亿大关。大行整体收缩六大行中,建行、工行、农行、邮储均在年报中公布了个人消费贷款的数据。记者统计发现,2018年四大行个人消费贷款余额8607.74亿元,比2017年8573.7亿元仅增长 34.04亿元,增速0.39%。相比住房贷款、信用卡的增速,个人消费贷款增速显得低迷。其中,四家大行...
发布时间: 2019 - 05 - 05
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当下,中国的消费金融市场正在变得越来越“拥挤”。商业银行、持牌消费金融公司、互联网巨头、部分小贷公司……连服务高端客户的信托机构,也在这一领域争抢“尝鲜”。新增13家,行业近40家——这是2018年信托公司投身消费金融市场的数字。根据信托业协会调研数据,截至2018年末,信托业合计开展消费金融信托余额已近3000亿元,业务规模持续增长。为何信托机构开始钟情于消费金融领域?是信托行业中的偶然还是必然?云南国际信托有限公司(以下简称“云南信托”)总裁舒广告诉经济观察报记者,消费金融的大发展是源于各方需求痛点所迸发的巨大潜能,无论是资金端、资产端还是C端,都积淀了尚未满足的需求,涉及到资金流转的闭环、数据信息的割裂、资产配置不够丰富、融资渠道不够畅通等难点,亟待服务商通过科技创新建立起多方衔接的桥梁。信托公司凭借灵活的制度优势和资产配置优势,可直击痛点,为相关合作方创造价值,实现共赢。信托入场路径近几年,消费金融市场一路狂飙猛进。恒大研究院研究报告显示,2017年底,中国居民部门消费信贷规模达到9.5万亿。在整个消费金融领域,商业银行凭借资金优势直接发放短期消费贷款,占据绝大部分市场份额;持牌消费金融公司、互联网消费金融、线下小贷等其他类型的市场参与机构凭借多元化和差异化的金融服务争取更大的消费金融领域市场份额。信托机构也在毫不犹豫地切入这个市场。据云南信托研发部统计,2018年,消费金...
发布时间: 2019 - 05 - 05
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在金融科技的发展史中,曾诞生了一个特殊的产品:黑名单。 很多大数据或风控公司,会将一些逾期、高危用户列入“黑名单”,不再提供金融服务。这些用户,就成为了传说中的“黑户”。 一段时间内,黑名单发挥了重要作用,是行业主要风控手段之一,被视为“央行征信”的一个补充。 但最近,一家金融科技公司进行了统计,发现上千万白用户、灰用户被混在市面上的黑名单中,导致市场上九成的黑名单正在失效。 而被误伤的用户,丧失了享受金融科技服务的权利,却投诉无门。 这些模棱两可的用户为何被卷入黑名单中?黑名单是如何一点点失效的? 这是对金融科技风控的一个拷问,也预示着野蛮混乱的金融科技风控,开始进入下半场…… 01 失效 金融科技行业开始形成一个共识:黑名单正在失效。 一家网贷头部平台,曾经因为失误,给一批黑名单上的用户放了贷款。 这个平台本来准备承受巨额损失,没想到绝大多数用户都还款了,逾期率也并没有上升太多。 “正是因为这件事情,整个行业都开始审视黑名单数据可能存在的问题。”ZRobot的CEO乔杨称。 无独有偶。 一个现金贷平台的负责人马钰曾因为接口问题,停止了黑名单的采购,却意外地发现,逾期率并没有明显上升。 马钰坦言,现在行业中的很多公司采购黑名单,其实只是为了求...
发布时间: 2019 - 05 - 05
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