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年底考核压力下,银行腾挪不良资产“假出表”的方式花样翻新。中国证券报记者从业内获悉,部分机构以货基等标准化资产掩护银行不良资产假出表,瞄准需求玩起偷梁换柱并将之作为主营业务。业内人士表示,腾挪不良资产假出表触及监管红线,目前监管加码,机构切不可饮鸩止渴。偷梁换柱所谓银行不良资产“假出表”,通常是指:银行通过违规转让实现不良资产出表,实际上不良资产风险仍由银行承担。年终考核压力下,银行不良资产假出表的模式翻新。部分机构用标准化资产打掩护,偷梁换柱帮助银行假出表。某机构人士赵明(化名)介绍,其所在机构“研发”了一项帮助银行不良资产出表的业务,即通过公司的子公司设立一个一对一的资产管理计划,银行理财资金投资该资产管理计划,资产管理计划再投资货币基金。看起来理财资金是投向了货币基金。但这只是表面的掩护。此后,资产管理计划赎回货币基金,再投资地方资产管理公司(地方AMC)的不良债权。而银行提前已经跟地方AMC沟通,将自己的不良债权卖给地方AMC。这个时候银行相当于通过资产管理计划再将自己的不良债权买回来,从而将不良贷款从银行的表内腾挪到表外,实现不良资产出表。赵明介绍,这种业务的交易模式还有一些“变种”,但主要的逻辑类似,都是通过标准化投资打掩护实现不良资产假出表,具体用什么掩护要看银行的合规要求。如果利率债更容易在作为交易对手方的银行通过合规要求,他就选择用利率债打掩护。据了解,赵明所在的...
发布时间: 2018 - 12 - 19
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不良贷款激增12月10日,审计署公布了2018年第三季度国家重大政策措施落实情况跟踪审计结果。其中,6个省的个别金融机构存在掩盖不良贷款、拨备覆盖率低等问题,其中5个省的5家小型农商行、农村信用社联合社、城市商业银行人为调整资产评级,将不良类信贷资产划为“正常”或“关注”类,掩盖不良贷款合计13.39亿元。而辽宁省农村信用社联合社截至2018 年8 月底,不良贷款余额为562.52 亿元,计提拨备金额146.77 亿元,平均拨备覆盖率仅为26.09%。这些数据应该还未包括这些机构逾期90天的贷款在内。在证监会审理华夏银行定增申请中发现,截至9月末,华夏银行逾期90天以上贷款未划归不良贷款的金额共计261.57亿元,合计占贷款总额的1.66%。而有的银行即使按披露的数据,其不良贷款率也已达到了较高程度,如河南修武农商行年报显示,截至2017年末,该行的不良贷款率达到了20.74%,拨备覆盖率仅43.44%,资本充足率则跌至负值,至-0.75%。与此同时,今年迄今为止至少已有5家中小银行被下调信用评级,为历年同期最高,包括吉林蛟河农商行、山东广饶农商行、贵阳农商行、山东邹平农商行和丹东银行均遭主体评级下调,其中3家的评级展望被下调为负面,不良贷款和逾期贷款数量激增是这些银行评级被下调的主要原因。濒临破产的风险这些数据集中说明一点,就是在中国相当数量的中小型银行里普遍存在着不良贷款计提不...
发布时间: 2018 - 12 - 19
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临近年底,无论是个人还是小微,资金需求都多了起来,各大银行都开始抓紧放贷。近日,消金界发现,建设银行全新上线了“个人快贷”,并且加大了推广力度。此次建行主要推广建行“快贷”产品系列下的“快e贷”,一款线上小额纯信用贷款,授信额度在1000元至30万元之间。建行的“现金贷”“快e贷”是建行个人贷款产品中比较特殊的一个。建行的个人贷款产品包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款以及建行“快贷”。“快贷”系列下面,又有“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”、“车e贷”、“沃e贷”,而所有的产品中,只有“快e贷”是线上纯信用贷款,没有指定消费用途,可以自主提现,因此,“快e贷”可以理解为建设银行的一款现金贷产品。但是在产品设计和风控上,“快e贷”又区别于很多现金贷产品。消金界注意到,“快e贷”的贷款对象,仅面向信用良好的建行个人用户,只有在建行办理过业务的客户,才能获得额度,包括存钱,购买理财、国债、基金等,贷款,代发工资等,办理的业务越多,获批的额度就越高。“快e贷”的额度,是由申请人自己填写的,在线提交之后由建行审核,额度审核通过后,贷款期限是一年,一年之内可以循环使用,随时支取、随时还款。这种设计或许可以解释,为何建行个人贷款的整体质量一直比较高。2018年上半年,建设银行个人贷款的不良率为0.45%,而同期,工商银行个人贷款的不良率为0.8%。零售利润贡献最高虽然建设银行没有将“零...
发布时间: 2018 - 12 - 18
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现金贷监管接近一年了,这个曾经暴利的行业,如今如何?一本财经持续数月调查,发现行业并未销声匿迹,而是在急速下沉。民间高利贷、借条、炒房团……大量投机资金进入,为其提供养料。而这背后,正在形成一条暴利且密不透风的产业链。一本财经近日陆续推出“地下现金贷”系列报道,以下为第二篇:地下生意“三部曲”。01 岔路口去年现金贷火热的时候,很多大平台叱咤风云,红极一时。它们中的巨头,一度月放款量达到百亿,月盈利十亿。其中的佼佼者,策划着上市,走向金融科技的巅峰时刻。然而,去年年底的现金贷监管,让无数人梦碎。如今,这些大平台活得如何?它们正站在一个岔路口。一边是“白道”:放弃暴利的现金贷,开始转型其他“薄利”而“苦逼”的金融路子。一部分公司,选择了这条路。“我们是持牌机构,现在监管特别严,每笔资金的动向都得汇报。”一家持有小贷牌照的公司联合创始人陈青称,他们最近在艰难转型,尝试小微企业贷和车贷。但利润和当年的现金贷,根本没法比。一边是“黑道”:直接沉到地下去放现金贷,或者成为地下现金贷的帮凶。黑道,无疑意味着更高的利润、更多的快钱,却也是刀口舔血,得冒莫大的风险。金融科技,就此分道扬镳,迈向了两个完全相悖的方向……02 卖系统迈向“黑道”的第一种方式,就是直接成为地下现金贷的“帮凶”。很多曾经对自家技术引以为傲的公司,开始出售这些技术,帮助地下现金贷放款。“现金贷最大的系统服务商‘有脉金控’神秘...
发布时间: 2018 - 12 - 18
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