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华道新闻
近日,有消息称,上海浦东新区金融办传达上级要求,现金贷业务必须核实借款人身份(身份信息、银行信息),利率必须在国家规定的 36%以内,不得收取砍头息、不得进行暴力催收等。“现金贷平台很难将成本控制在36%以下。”有业内人士表示,目前,现金贷行业综合费用占比40%左右,新用户借款1000元要收取400元的费用才能保证成本。据了解,现金贷平台的成本包括资金成本、导流成本、逾期成本、风控成本、通道成本等。在资金成本方面,目前现金贷的“资金端”呈现出多元化趋势,可接入的资金有,银行、P2P、保险、信托、保理等,成本是在7%-20%之间,其中银行成本最低约在7%-10%之间,P2P成本最高约在12%-20%之间。近期,银行资金逐渐收紧也导致现金代平台的成本不断上升,曾有平台因银行“资金端”收紧而放款缓慢。在导流成本方面,平台与贷款超市、公众号等导流平台进行合作,由贷款超市、公众号为其导入流量,合作方式为CPA/CPS/CPA+CPS,其中CPA渠道按注册用户数付费,价格约在6-14元/人、 CPS渠道按成交付费,价格在2%-4%之间。逾期成本是现金代平台成本中最高的一项,此前有业内人士称,整个现金袋行业的首次逾期率超过30%,M3的摧回率为70%-80%,成本在15%以上。此外,风控成本主要是人脸识别、查大数据等,人脸识别为10元一位,大数据公司的数据查询是3-5元/位,注册用户借款时平台至...
发布时间: 2017 - 08 - 18
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8月11日,平安银行公布其2017年上半年财务报告,根据报告显示,2017年上半年该行实现营业收入540.73亿元,同比降幅1.27%;其中手续费及佣金净收入 157.48 亿元, 同比增长4.64%,主要来自信用卡业务手续费收入的增加;准备前营业利润 401.84 亿元,同比增长 11.14%;净利润 125.54 亿元,同比增长 2.13%。2017 年上半年,平安银行持续推进零售突破和对公做精,业务结构持续优化,零售业务贡献大幅提升。其中:零售客户数和管理的个人客户资产快速增加,零售存贷款增速均居同业前列,零售业务收入和利润同比大幅增长,零售资产质量持续优化, 为该行打造“领先的智能化零售银行”夯实了发展基础。报告期内,新增发卡506.52 万张,同比增长 12.35%,流通卡量 2,963.15万张,较上年末增长 15.72%,2016年为2,560.61万张,2015年为1,998万张。(图一):平安信用卡流通卡量报告期内,平安银行信用卡贷款余额 2,079.59 亿元,较上年末增长 14.84%,2016年为1,810.85亿元,2015年为1,477亿元。(图二):平安信用卡贷款余额报告期内,平安信用卡总交易金额 6,357.99  亿元,同比增长 20.18%,2016年为11,210.62亿元,2015年为8,069.00亿元。(图三):平安信用卡总交易额报告期内...
发布时间: 2017 - 08 - 18
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随着居民部门消费升级,消费金融在近年展示了强大的生命力。以现金贷、P2P、消费金融公司为代表的平台纷纷入局,个人信贷市场规模迅速膨胀。与此同时我们发现,随着玩家的增加可获得的优质客户变得稀缺,而征信体系基础建设的落后也使优质资产更加难以被鉴别和挖掘。一些平台试图通过用户的下沉、城市布局的扩维来挖掘潜在客户,但这资产质量的稳定性将动摇已有的定价体系。我们认为,银行信用卡人群在信用行为以及消费需求方面与互联网个人贷款有一定的共性,对于线上放款机构有一定的参考价值。目前已经有民生银行、招商银行以及兴业银行发行过以信用卡不良贷款为基础资产的资产支持证券,我们以其中的数据为基础总结了信用卡不良贷款的一些特点,并借此讨论一下目前平台风险定价中存在的问题。信用卡不良贷款的特征综合三家银行不良ABS披露的信息来看,信用卡不良贷款的特征包括未偿本息金额、逾期时间、借款人年龄、借款人收入、借款人授信额度、借款人职业、借款人所在城市,不同的特征都对应着不同的回收率和笔均未偿本息金额。从披露的信息来看,民生银行和招商银行的不良率【不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款×100%】在近年来都有上升的趋势,两家银行都是较为出名的零售银行,在信用卡业务的推进过程中可能伴随客户的下沉和不良的提升。其中民生银行的信用卡不良率在2015年与2016年提升较为显著已经超过该银行的总体不良...
发布时间: 2017 - 08 - 18
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在“大零售”转型背景下,平安银行将零售发力点放在了大额信用贷款。其中,资产端的主力产品是“新一贷”,占到上半年零售贷款的三分之一。平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞在接受21世纪经济报道记者专访时表示,今年上半年,大额信用贷款同比“翻番”,整体贷款余额已达千亿体量。目前,从产品形态及客群定位而言,“我们的竞争对手不是商业银行,而是消费金融公司和小贷公司。”近年来,金融机构开始发力消费贷款。在信用贷款领域,主要的市场参与者为商业银行、消费金融公司和小贷公司,以小额分散的信用贷款为主,大额信用贷款领域的参与者较少。从银行资产端而言,大额信用贷款已属于高定价资产,但在风控挑战之下,仍是商业银行极少进入的领域。实际上,在大额现金类贷款领域,大行、股份行都有此类产品,但贷款门槛很高,多要求为本行财富客户或代发工资客户。中国消费金融市场起步较晚,征信数据覆盖有限,大额信用贷款的经营对于金融机构在产品客群定位、服务与效率、风险控制及盈利能力等方面都存在较大的挑战朱俊霞表示,我国消费信贷去年规模22.2万亿元,2018年有望超过30万亿元,实现17.64%的高速增长。剔除房贷后约6万亿元,消费信贷占比远低于国外30%左右的平均比重。因此,消费金融近年来虽突飞猛进,但是整体渗透率和发展水平仍然有待提高,发展空间较大。大额信用贷占零售贷款三成多股份制银行“大零售”转型的关键,在于寻找到高定价资产,表现之...
发布时间: 2017 - 08 - 18
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