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要说现在互联网金融里,什么资产受到的关注最大,争议最多,那非现金贷莫属。做现金贷业务的公司,其资金大多数来自于机构资金,当然也有少部资产对接了P2P资金。现金贷虽然大热,但是能得到的借款人信息很少。从P2P平台的信息披露中找到现金贷样本,进行分析,是一种了解现金贷可行的方式。一、服务费,有足够的诱惑表1 部分TOP 50平台的小额短期标的笔者以网贷之家8月百强榜TOP 50的平台为样本,发现了一些有意思的现象。这50家平台做消费贷的不少,大概占到40%。消费贷是个大概念,细分起来,有短期小额、短期大额、长期小额和长期大额四种。样本平台中,有12%左右的平台有短期(1个月及以下)小额(1-2千元左右)的资产。众所周知,小额短期借款产品的利率不低,借款人付出的实际年化利率动辄百分之几十,有的甚至高达百分之百以上。借款人付出的成本=投资人收益+资产端服务费+P2P平台服务费其中,获利最大的是资产端。因此资产端有足够动力去不断开发借款人。资产端的资金不足时,部分会选择对接P2P平台资金。P2P平台对接这类资产时,要价自然不低。笔者关注的几个微信公众号,会定期提供资产对接服务,从上面的信息来看,对接P2P平台资金的成本一般在年化12%-20%之间,资金成本根据资金量、资产质量等因素波动。再从P2P平台给投资人的年化收益率来看,在5%-12%之间。资产端付给P2P平台的资金成本和投资人收益之间...
发布时间: 2017 - 09 - 21
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近日,一份由中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布的《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》(以下简称《通知》)在网上流传,《每日经济新闻》记者从相关监管人士处了解到,该文件属实。上述《通知》对金融机构加强个人消费贷款管理提出了多项要求。包括,严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为,不得发放无指定用途消费贷款。对已抵押房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。此外,通知规定,原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的个人综合消费贷款。此前,北京、江苏、深圳已经出手严查消费贷。部分地区房贷收紧今年以来,多地房贷收紧明显。融360监测数据显示,8月全国首套房平均利率为5.12%,相当于基准利率1.04倍,环比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具体而言,8月份全国533家银行中,5家银行提供9折优惠利率;9家行提供9.5折优惠利率,3家银行提供9.9折优惠利率,2家银行提供9.8折优惠利率。除上述提供优惠及停贷银行(分支行)外,剩余银行均无折扣,其中232家银行执行基准利率,较上月减少132家;252家银行执行基准利率上浮,较上月新增126家,上浮趋势较明显。融360统计的533家银行(分支行)中,有484家不再提供优惠利率,占比高达90.8%。9月19...
发布时间: 2017 - 09 - 21
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9月17日,在清华大学五道口金融学院、清华大学国家金融研究院主办的2017第二届中国金融科技大会“互联网消费金融的前景与风险”分论坛上,51信用卡首席执行官孙海涛发表主题演讲。孙海涛表示,“消费金融是当下很热的话题,中国的人口结构导致消费升级,各种用户广泛参与电商,今天我们在各种各样的场景中都会在支付环节做转化,当支付金额越大的时候,人们选择的金融服务,比如分期、信贷的概率也越大。”“现金贷与消费金融重要的区别在于消费金融来自于场景,而消费场景在信贷中的地位非常重要。”孙海涛用信用卡来举例,“信用卡所创建出来的场景是把很小金额的支付做成了一个账单,你账单金额越大,既具有了还款的场景,同时金额大消费分期的意愿又会大幅提高。”此外,孙海涛介绍了51信用卡在消费金融负债管理场景业务模式中的应用。“信用卡是账单的管理,51信用卡把用户多张信用卡账单放在APP里管理,其实是账单的账单。用户打开APP的时候不是因为今天要还款,而是考虑这周或者下周还款的钱自己够不够。所以,当你在思考自己的钱够不够用的时候,你想起来可以借一笔。”下为孙海涛演讲全文:大家好!很荣幸来到五道口金融学院论坛跟大家分享一下我们51信用卡和我自己在金融科技行业创业五年对消费金融的一点看法和我的观点。我们现在知道,消费金融是当下很热的,除了中国的人口结构导致我们的各种消费升级、各种的用户广泛参与、电商,所以我们发现最早的消费...
发布时间: 2017 - 09 - 20
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近日,由证券时报主办的“2017中国AI金融探路者峰会”在深圳召开,此次峰会涵盖消费金融、第三方支付、民营银行等多个领域,围绕消费金融现状与未来、人工智能助推消费金融等诸多问题进行了讨论。包银消费总经理王蓉晖出席论坛并表示,在中国,消费金融尚处在增量市场,未来还有一段时间的发展期,关键要看业内持续发展的能力。特色和差异化是未来的发展方向王蓉晖表示,2015年的时候国家对于金融行业的政策基调是鼓励大家积极创新、快步跟上,而现阶段则更注重创新与风险控制的平衡,今年金融工作会议的精神是提倡发展与规范同步,政府和监管部门亦对金融风险防范提出了非常高的要求,这对于行业持续发展无疑是非常好的促进。王蓉晖还指出,未来如有更多中小金融机构参与,市场会更具创新力和活力;当然,如果想在竞争激烈的市场上有所突破,就需要做出特色和差异化,包银消费金融正朝着这个方向努力。人工智能助力行业发展与变革关于人工智能对金融行业竞争力的提升作用,王蓉晖分享了包银消费金融在相关领域的探索和实践。包银消费金融的愿景是做“在线生活的消费金融服务商”,“移动化、数字化、深度场景化”是公司的业务理念,人工智能、大数据和云计算则是公司消费金融业务的基础设施。有了人工智能的助力,消费金融的效率将大幅提升,对客户的价值与贡献亦会得到持续深化。包银消费金融从营销获客到风险控制,已将人工智能运用在客户相关的整个生命周期。资金获取能力代表...
发布时间: 2017 - 09 - 20
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