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华道新闻
消费贷存量巨大,风险在逐渐累积:(1)我国的短期消费贷存量已达8.4万亿,信用卡应偿总额已经达到了6.6万亿。消费贷的增速一直维持在20%以上,快速增长的同时,风险也在累计。(2)2017年后,消费贷增速与消费增速出现背离,却与居民中长期贷款的减少拟合的很好。新增消费贷和信用卡贷款可能主要流入房地产市场,这使得消费贷的风险在不断的累积。我国处在债务周期的下行阶段,去杠杆快慢决定了消费贷的风险:(1)我国居民杠杆率虽然低于日本、美国,但是短期上涨较快,在发展中国家已经排第一。而中国能够获得贷款的人数比例远远小于欧美发达国家,所以虽然我国居民部门整体的杠杆率不高,但是贷款可能都集中在少数人身上,这部分人的杠杆率并不低。(2)我国将在未来大概率进入债务周期的下行阶段,在去杠杆的阶段,消费贷的风险可能会逐渐显露。(3)从日美去杠杆的经验来看,去杠杆的速度可能决定了消费贷不良率的上升幅度。美国快速去杠杆,消费贷的不良率上升很快,最高达到了11.3%。而日本去杠杆的速度较慢,消费贷的不良率上升幅度可能较小。我国现在的宏观情况与美国08年有部分相似性,需要警惕去杠杆过快,导致消费贷不良率大幅上升的风险。我国主要银行的消费贷增速较快,需要警惕风险:在银行间流动性宽松、经济下行的情况下,银行大力发展利润率高的消费贷业务。2017年全国主要银行的消费贷存量已达1.95万亿,同比增速18%;信用卡投资余...
发布时间: 2019 - 04 - 28
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2019年,消费金融进入下半场。监管趋严,红利消减,运营和风控成本更高……和上半场的爆发式增长相比,下半场的形势,已然不同。跑马圈地的粗放型运营告终,精耕细作的时代降临。对于进入下半场的选手而言,他们正在面对哪些具体的痛点难点?又计划如何破局?4月13日,在一本财经第三届金融风控大会消费金融分论坛上,多位资深从业者就此进行了探讨,并勾勒消费金融未来的发展之路。01现状在现场,多位嘉宾谈及行业乱象,以及目前问题。乱象中的第一个,并非消费金融独有,而是金融业的普遍现象:打着“金融科技”“普惠金融”的旗号,把线下高利贷搬到线上。马上消费金融联合创始人刘志军指出,上述机构其实跟真正的金融科技无关——它们是用高价,来覆盖自身的技术缺陷。马上消费金融联合创始人刘志军“如果金融科技先进、征信系统完善,如果人群的风险特征、风险量化都很清楚,机构就不会只靠定价去覆盖风险。”刘志军指出。换言之,在目前,金融科技不是过于泛滥,而是做得还不够好。“金融科技”,不应该成为高利贷的替罪羊和背锅侠。另一大乱象,就是欺诈不绝。中国有着世界上最为庞大的黑产大军,他们的欺诈手段与时俱进,推陈出新。新网银行业务安全部总经理贾坤表示,现在,在消费信贷申请流程的每个环节,都发现了黑产的身影:在录入环节,他们会购买白户证件,用模拟器生成假证件,甚至用抓包软件修改数据,以欺骗后台系统。在人脸扫描环节,市面上出现了类似于Face...
发布时间: 2019 - 04 - 28
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在最近举行的一次行业活动上,工商银行牡丹信用卡中心执行副总裁沈卫裕披露了该行个人信用消费贷款产品——“融e借”的经营数据。 截至目前,“融e借”交易总额超过2000亿,贷款余额已经超过500亿元。 作为“宇宙行”旗下的现金贷产品,融e借的表现,显得有点尴尬。 不管借呗还是微粒贷,放款量早就达到了万亿量级,贷款余额则在千亿级别。 事实上,工行这个成绩,连一些城商行都不如。 据天津银行年报,截至去年末,该行个人消费贷款余额778.96亿元,同比增长785.9%,去年新增余额691.03亿元。 要知道,天津银行的总资产不到7000亿元,工商银行总资产高达27.7万亿。 究竟是工行太弱,还是天津银行太妖呢? 另一个例子是上海银行。该行去年末互联网消费贷款余额1095.19亿元,较上年末增长267.55%,也就是去年新增余额797.39亿元。 与天津银行相比,上海银行零售业务基础较好,且较早发力金融科技,如此成绩不算太意外。 真正值得关注的样本是天津银行。 需要说明的是,本文所提的现金贷是广义概念,指的是基于互联网的个人无担保信用贷款。 1、天津银行的神奇逆袭 前不久,天津银行交出了一份颇为惊艳的财报。 年报显示,天津银行去年实现营业收入121.4亿元,...
发布时间: 2019 - 04 - 26
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居民消费市场虽然蓬勃发展,但是依托消费市场发展的消费金融公司业绩增速却并未“同步”。随着上市公司年报的披露,多家持牌消费金融公司2018年业绩情况也陆续浮出水面。虽然头部消费金融公司营业收入依然保持较高增长,但是已披露业绩的包括招联消费金融(以下简称“招联”)、苏宁消费金融(以下简称“苏宁”)、海尔消费金融(以下简称“海尔”)等在内的10家消费金融公司,合计实现净利润仅为44.35亿元,同比下降1%。对此,麻袋研究院认为,持牌消费金融公司尽管拥有金融牌照,背靠银行、上市公司,且不断增资扩股,但盈利增速依然乏力,主要是行业整体竞争加剧,合规成本及运营成本大幅上升导致。值得关注的是,近期平安普惠、维信金科、宜人贷等非持牌金融机构都已经关闭或正在收缩线下业务。同时,捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)、中银消费金融有限公司(以下简称“中银”)等头部持牌消费金融公司也在改变线下模式。“消费金融机构关闭线下门店或者调整线下业务主要包括政策风险、运营成本高、网贷备案延期、资金方产品期限偏好及‘飞单’不断五大原因。”有分析人士对《证券日报》记者分析表示。消费金融机构  正在收缩线下业务近期,中国平安集团联席CEO陈心颖在2018年年报发布会上表示,截至2018年末,陆金所控股旗下的平安普惠的贷款余额为3700亿元,5年内实现贷款余额增加20倍。2018年9月份,平安普惠已经关闭全国...
发布时间: 2019 - 04 - 26
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