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华道新闻
近期市场可谓“雷声滚滚”,一时间投资者风声鹤唳,前几年布局了大量消费金融资产的机构亦开始忧心忡忡。曾经消金资产小额分散的属性被认为是相对安全的,但今年以来市场环境整体恶化导致违约率上升,消金业务的展业模式也发生了很大变化。强监管后的消费金融市场之变(一)居民杠杆率不断增长自2017年底141号文等一系列监管政策落地至今,国内整体环境已经发生了变化,最受关注的便是居民杠杆率的迅速增长,国家资产负债表研究中心(注:隶属国家金融与发展实验室)2019年3月数据显示,2018年我国居民平均杠杆率达53.2%,2008年~2018年的十年期间居民杠杆率上升总量为35.3%,年均增速达3.5%,增速与美国在2000年~2007年期间相当。这还未包含同期向亲友借贷、民间借贷等无法统计到的数据,实际居民杠杆率将更高。图1:中国居民部门杠杆率(2008年~2018年)十年期间上涨35.3%(二)行业马太效应不断增强2019年消金市场的基本面变化亦十分明显——行业马太效应正不断增强。不论是市场的资金流向还是各渠道的客群流量,都在进一步向头部机构聚拢。一季度以来,大量低成本银行资金开始不断涌向行业头部资产方,迫使信托等资金成本相对较高的机构不得不面对“优质资产荒”窘境。在此卖方市场背景之下,头部资产方开始不愿进行差补、回购、劣后跟投等操作,金融机构往往前脚庆幸“抢”到了优质资产,后脚便要开始愁劣后资金的...
发布时间: 2019 - 07 - 12
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近日,百行征信出现成立以来的首次重要人事变动。原招行郑先炳出任百行征信总裁,许其捷、刘鹏鹏、易琮和胡正康等四人分别担任百行征信的副总裁、董事任职资格。国务院征信业监督管理部门现已核准郑先炳、许其捷、刘鹏鹏的任职资格。公开资料显示,郑先炳出生于1962年,现年57岁,1993年调入招商银行,曾担任招商银行董事会办公室主任、监事会办公室主任兼战略发展部总经理。最新资料显示,2019年1月,银保监会核准郑先炳担任招商银行台北代表处首席代表。百信征信此前的董事长兼总裁朱焕启出生于1960年,从年龄看明年即将退休,此时退出也在情理之中。百行征信俗称“信联”,是由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库,由市场自律组织——中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信等8家民间征信机构共同发起组建的一家市场化个人征信机构。(中国互联网金融协会持股36%,芝麻信用、腾讯征信等8家个人征信试点机构各持股8%。)百行征信产生于个人征信牌照难产之际,也是市场上个人征信机构和监管博弈的产物。目前百行征信推出的首期三项产品,着力促进解决非传统金融、互联网金融,尤其是网络借贷业务风控管理上的难点和痛点。个人征信系统是百行征信生产经营的基础产品,能够有效帮助接入机构解决信息不对称问题,防范信用风险,提升授信服务效率。特别关注名单平台主要为了解决机构面临的多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题,其中包括了经有关方面认定...
发布时间: 2019 - 07 - 11
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持续爆雷的互联网金融平台正在告诉我们,仅仅只是将“互联网”和“金融”两种元素进行简单相加,依靠互金平台的去中间化并不能够带来金融行业的持续进化。当移动互联网时代的流量红利消耗殆尽,平台型的互联网金融模式必然遭遇越来越多新的挑战,回归金融行业本身,或许才是互联网金融下一步进化的关键。 有关互联网金融的政策监管开启了互联网金融从平台回归金融行业的序幕,之后,我们便看到有越来越多的互联网金融平台开始加入到回归金融行业本身的行列里。以阿里、腾讯和百度为代表的科技巨头自不必说,在移动互联网时代的风潮下成长起来的互联网金融平台同样加入了这一全新进化当中。在这场进化中,出现了诸多新的模式:有的用新技术的手段对传统金融机构进行深度赋能,有的开始挖掘金融行业的新功能和属性,有的则开始彻底转变自身定位,真正回归实体行业本身……总之,以简单撮合和信息中介为代表的发展模式已经遭遇瓶颈,互联网金融需要突破瓶颈,才能迎来金融行业科技化的新突破。 互联网金融瓶颈凸显,再度进化迫在眉睫互联网红利的落幕让困扰互联网金融发展的模式开始遭遇越来越多的新挑战,寻找新的发展突破口成为所有互联网金融玩家都在思考的重要课题。即使是在互联网时代呼风唤雨的巨头们也不例外。一味地依靠互联网的去中间化并不能够带来长久的发展,只有回归金融行业本身或许才是突破瓶颈的关键,一场全新的进化迫在眉睫。 当流量红利不...
发布时间: 2019 - 07 - 11
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新一轮的消费刺激政策正在自上而下推开。2019年6月6日,国家发改委等三部委联合发布了《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案(2019-2020)》,内容涉及汽车、家电,消费电子产品的刺激政策,标志着新一轮的消费刺激已经开始。广东、江苏等地均已纷纷出台相关具体举措。 对于消费金融而言,国家政策导向下的消费刺激,消费金融大有可为,也势必让行业迎来一轮新的发展。事实上,部分消费金融公司已经抓住趋势,顺势而为。今天女记和大家聊聊,新一轮的消费刺激下,消费金融如何进一步下沉,在长尾和农村市场所有作为。 1 消费金融“下沉” ,服务更多长尾用户 由于抵押物欠缺和征信体系不完善等因素影响,小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体成为普惠金融重点服务对象。而这些群体对于消费金融公司而言,正是与传统信贷业务错位博弈的机会,因此,普惠已成为消费金融公司的一大特点。 值得注意的是,自从2014年原银监会允许消费金融公司可以开展异地业务以来,各家消费金融公司不断将产品和服务向中西部、三四线城市、甚至乡村下沉,拓展城乡金融服务的广度和深度。如排名前列的捷信、中银及兴业等消费金融公司,近些年通过大力分布网点、发展场景式消费贷款及开发样式多、线上线下全覆盖、申请灵活的消费金融产品,下沉到传统金融机构所覆盖不到的领域。 云南昭...
发布时间: 2019 - 07 - 11
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