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在互联网金融的浪潮下,银行卡、信用卡被公认为在未来将会消失于金融行业中,于是一些中小银行便贸然决定短期内放弃银行卡业务和信用卡业务,特别是对于具有一定门槛的信用卡业务,中长期来看这个判断笔者也较为认同。但对于商业银行经营而言,“中长期有多长”是一个人云亦云的时间界定,当时间界定比较模糊、战略选择与市场实际情况不符时,需要思考并反思导致这种战略误判的真正原因,我们不能仅局限于模糊的认知便作出与市场相背的判断。事实上,创新的持续并不意味着对传统的抛弃,起码从目前多数银行的实际经营情况来看,上述观点很难站得住脚。笔者的观点是,没有银行卡、信用卡等传统业务的根基铺垫,很多业务创新也仅仅只是空中楼阁、海市蜃楼;而没有创新的推动,传统业务也只是水面中摇曳的浮萍,无法支撑进一步的繁荣。一、银行卡、信用卡等传统业务对中间业务收入的贡献不仅没有下降反而还明显提升2018年多数银行利差收入增速喜人,中间业务收入也保持相对不错的增长,但多数银行的中间业务收入增长主要由银行卡及信用卡等传统业务收入来贡献,特别是对于一些中间业务收入同比出现下降的银行而言,银行卡、信用卡业务的优势更为明显。我们选择20家主流上市银行(包括国有大行5家、股份行9家、城商行6家),对其2018年的中间业务收入结构和增长动力进行分析。对于拥有客户优势的全国性银行而言,其客户优势在2018年进一步得到体现,并推动其传统中间业务收入大...
发布时间: 2019 - 06 - 28
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因为要出国旅行,前阵子密集地订了机票、酒店、门票,看了一圈攻略,在互联网上留下了不少「足迹」。现在还有几天就出发了,各种出游前的「提示」也密集袭来。 除了几个订票平台外,银行的临时提额、境外优惠推送也是少不了的。尤其信用卡,相比平时紧巴巴的额度,一到出国旅行便格外大方,蹭蹭蹭地加额度让你难以拒绝。 想到前几日,我在和一个做to B服务从业者交流时,他提到,银行的信用卡业务发展到今天,新用户的获取固然重要,但是运营存量用户、激活「休眠」卡同样是一个重要议题。 「而境外刷卡就是一个很重要的触发场景」,因为相比国内多元化的支付手段,信用卡依旧是目前境外支付最主要的工具。事实上,如果复盘信用卡在国内的发展历程会发现,它的崛起与境外金融需求的提升有着密切的关联。 1「请回答2002」 尽管1985年国内便出现了第一张信用卡,但在往后相当长的时间里,它都未能取得规模化的发展和大范围的普及。直到2000年前后,对于大众而言,信用卡依然是一个颇为「小众」的银行产品。 不过很快,信用卡便迎来了一个重要的发展契机——中国入世(2001年11月中国获准加入世界贸易组织WTO)。 很快,从2002年开始,境外旅游和出行人数的大幅增长,境外金融服务需求日益旺盛,信用卡也顺势进入了发展的「快车道」。因为相比国内多元化的支付手段,信用卡是当时...
发布时间: 2019 - 06 - 28
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尽管互联网系消费金融已逐渐深入各消费场景,但银行信用卡依然在其中占据着一席之地,其中以虚拟信用卡为核心的信用卡江湖争夺战硝烟再起。目前,交通银行、农业银行、中国银行、建设银行、广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行都陆续推出了虚拟信用卡。其中,部分虚拟信用卡属于主卡型虚拟卡,用于独立完整的主账户,不依赖于实体信用卡。而另一部分则需要在拥有该行的一张实体信用卡的基础上,才能开设虚拟信用卡账户。而包括小赢、360金融在内的多个金融科技平台也分别联合银行共同推出其虚拟信用卡产品。其实早在2014年3月,腾讯和支付宝就曾拟发行虚拟信用卡产品,但被监管叫停,据了解,去年部分银行也曾发行虚拟信用卡产品,但立即被地方监管部门叫停,此次借由金融科技公司与银行合作再度兴起的虚拟信用卡前路又将如何? 银行理财子公司优势何在?传统的信用卡和虚拟信用卡两者的区别有哪些? 薛洪言:虚拟信用卡现在有两类机构在发行,第一类机构是银行,它本质上还是信用卡,它只不过是没有实体卡,而且在下卡的过程中没有制卡、邮寄的过程,所以在发卡的环节可以做到效率非常高,基本上可以做到秒批秒有,实际过程中跟实体信用卡没有任何区别。 还有一种是互联网金融机构联合银行的借记账户一起发的所谓的“虚拟信用卡”,之所以是所谓的“虚拟信用卡”是因为它们本质上还是消费贷产品。信用卡是银行的持牌业务,所以他们只是一种消...
发布时间: 2019 - 06 - 28
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单一最大客户的贷款集中度高达60%以上,前十大客户、集团客户的贷款规模,更是占到资本净额的90%甚至130%——严重超标的贷款集中度,正在成为个别中小银行巨大的潜在风险诱因。监管信息显示,仅2019年4月份以来,广西、河北、内蒙古、安徽等地的多家银行,因为贷款集中度超标被监管处罚,其中不少是村镇银行、农商行、城商行等中小银行。虽然监管并未披露具体信息,但一些中小银行贷款集中度超标已经较为严重。辽宁一家城商行,2018年底的最大一家借款人借款余额达到该行资本净额的66%,超过监管上限(15%)51个百分点。第一财经记者梳理发现,严重超标的贷款集中度,很多是由关联交易引发——借款人与银行往往存在千丝万缕的联系,一些企业既是银行的大客户,也是银行股东。“银行业务违法违规,跟公司治理缺陷有关,内部管理、制度流于形式,董事会没有人发声,很容易引发治理问题。”某城商行人士对第一财经记者说,在商业银行治理中,股权是关键因素,股权过度集中,容易引发大股东控制,而太分散则导致内部人控制,从而引发重大风险。要提高中小银行治理水平,必须完善股权管理。而在包商银行被接管后,央行、银保监会亦表示,将会不断加大对中小银行的政策支持,推动中小银行进一步完善公司治理。多家银行贷款集中度超标河北银保监局5月7日披露,保定一家农信社由于违规授权,导致单一客户贷款集中度超过10%等问题,被罚款50万元,一名责任人被警告...
发布时间: 2019 - 06 - 27
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