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如果说现在谈论银行业的“奇点时刻“还略显虚无,那在当下重新正视用户及他们在财富管理及消费方面的场景与需求,是未来的制胜之钥。 背景我在《2017年银行信用卡App的市场思考》一文中提到过,在移动互联生活蓬勃的当下,银行在传统的零售业务价值链上受到了来自其他金融与非金融机构,尤其是大型互联网公司的挑战。半开放的市场竞争状况下,服务形态也因此转型与升级。现阶段个人金融的服务业态已经将以往个人对机构服务的寻求,转变成机构服务寻求对个人需求场景的切入。从pc到移动互联网,技术上屡次的革新代表着科技对于金融的赋能。然而,无论技术的变迁,当我们回归到人的场景时,对于财富管理以及消费的需求永远屹立在那里。而银行业对于竞争对手的优势,也在于其长期提供这两项的服务。驱动这两台引擎,在移动互联网时代创造新的用户价值。产品概况在立足财富管理与消费的场景前提下,银行机构在移动端投放的app产品主要有三种类型:手机银行、直销银行以及信用卡。他们在银行内的业务职责与边界如下图所示,彼此在银行业务边界内各行其职,又有所交叉:1、手机银行app作为银行发力最早,覆盖银行数量最多的移动产品,在银行内部有着旗舰地位。广义上的手机银行在国内已有将近20年的历史,在app的产品形态出现之前,分别还有短信、STK和WAP通讯方式。当前手机银行基本涵盖了从支付-消费-贷款-理财的主要个人金融业务。2、直销银行app...
发布时间: 2017 - 06 - 14
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6月10日,在南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的2017科技金融发展论坛上,招商银行信用卡中心总经理张东表示,科技金融最首要的投入是在风险管理方面,对于信用卡中心来说,必须依靠科技的手段解决全流程的风险控制问题,成本必须通过科技的手段来降低,“我们有一个口号,尽可能多地用科技解决问题。”张东认为,消费金融是中国金融科技发展的重要方向。他介绍,去年一年,招商信用卡交易额是两万三千亿,今年前五个月,突破一万亿,增长速度在20%,增速比前几年略有放缓,但在基数很大的情况下基本满意;在消费后面形成的贷款规模,去年年底大概四千亿左右,今年1到5月份增加三百亿,预计今年贷款的增长也在预期内。目前在这个市场当中,能够满足客户多种需求的金融机构的层次性,相比以前有了很大进步,但仍然不够丰富,产品和风险管理能力都不够完善。张东表示,目前的市场发生了三个方面的变化,一个是金融脱媒的深入,也就是金融加速透明化,原来的金融透明主要在直接融资方面,现代的金融透明在零售方向上也在不断加速深化。这是因为,整个行业参与的人和机构越来越多,所有拥有场景、拥有支付、拥有资金的以及有一些认为自己拥有风险管理能力的机构,都希望离钱越来越近,也就是离消费需求越来越近。其次,客户行为也发生了很大变化,在新的互联网环境下,客户消费的时间、空间以及决策都与以前大不相同。最后,利率市场化的背景下,以前可能就一个模式...
发布时间: 2017 - 06 - 13
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网络借贷信息中介平台信而富是今年首家叩开纽交所大门的中国企业。这家公司的CEO王征宇及CFO沈筠卿近日公开谈及上市历程并详解一季报财务数据。证券交易代码为“XRF”的信而富于美国东部时间4月28日9时47分登陆纽交所,首次公开发行1000万股美国存托股票(ADS),每股ADS代表1股A类普通股,定价为每股6美元。信而富在股票发行中采用了“超额配售权”机制(Over-allotment Option)。这是发行人授予主承销商的一项选择权,获此授权的主承销商按同一发行价格超额发售不超过包销数额15%的股份,即主承销商按不超过包销数额115%的股份向投资者发售。这项制度主要是在市场气氛不佳、对发行结果不乐观或难以预料的情况下使用。目的是防止新股发行上市后股价下跌至发行价或发行价以下,增强参与一级市场认购的投资者的信心,实现新股股价由一级市场向二级市场的平稳过渡。信而富自上市后,股价始终高于发行价格。5月11日,其承销商全额行使超额配售权,这样,信而富首次公开发行的总规模达到约6900万美元。“在美国上市的公司,实际融资金额都比对外公布的数字更高一些,就是这个机制在发挥作用,这在中国资本市场并不常见。”王征宇说。信而富的上市计划始于2014年。当时不少投行对接信而富,谈各自报价、提交上市方案,而后信而富敲定投行,并进入审计、法务及筹备过程,那时起,信而富就不再对市场披露有关财务报表、业务运...
发布时间: 2017 - 06 - 13
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6月10日,微众银行首席运营官万军在一个论坛上透露,微众银行旗下的现金贷产品微粒贷2016年底累计放贷量接近2000亿元,截至2017年一季度,微粒贷累计放款额突破3000亿元,累计用户数突破2000万人。这也意味着,微粒贷2017年第一个季度的放款量突破1000亿元。这也说明,在打磨风控体系长达两年之后,微粒贷开始放量了。微粒贷是微众银行的一款信用贷款产品,而微众银行的大股东为腾讯。一位消费金融业内人士对36氪分析,对于依托于腾讯体系的微粒贷,“腾讯自身拥有海量数据,可能都不太需要查询用户的征信报告,就能躺着把钱给挣了”。微粒贷在过去两年针对主流客群的利率基本上为万分之五,也就是年化18%左右。上述人士还称,“之前利率从来不打折,如今看来,微粒贷的利率水平下降空间还很大,这是很可怕的”。微粒贷针对不同用户的差异化定价已经在进行中了。36氪记者就在近期收到通知,微粒贷的日利率从万分之五下调到万分之4.5,另一个用户则告诉36氪,他的微粒贷日利率也在近期发生变化,从万分之五,已经降低至万分之3.5。从上线时算起,微粒贷累计放款额突破3000亿元仅用时两年。在微粒贷的贷款结构中,99.5%的客户贷款余额小于5万元,88%的客户实际贷款小于2万元,用户大专及以下学历占比40%。微粒贷自从上线以来一直依赖于微信和手机QQ这两大国民级应用作为获客渠道。随着这些渠道的用户资源被不断开发,微粒贷...
发布时间: 2017 - 06 - 13
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