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银行触网与P2P线下布局同步进行 金融已模糊了线上线下的界限

日期: 2015-12-23
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来源:零壹财经    时间:2015-12-23    作者:史博洋

 金融互联网和互联网金融,两词顺序调换的背后,是两种发展模式与转型路径。金融互联网,主要是指传统金融机构业务的互联网化,而互联网金融则是互联网对金融的渗透、融合与颠覆。

 
银行触网,似乎已成为近几年的大势所趋。期间,有的银行大举将产品搬到网上,有的银行高调上线自己网络金融服务,更有的银行选择直接与互联网企业合作,如百度与中信成立的百信直销银行。趋势表明。传统银行的分行门店模式正在逐渐不受青睐。如果从概念上理解,这些"触网"的银行似乎正在践行着金融互联网的转型。
 
而出身于互联网金融的P2P平台,在经历了早期的野蛮生长与试错探索之后,似乎也出现了布局蚕食传统银行线下"势力范围"的相反趋势。
 
目前,一些大的P2P平台,如红岭创投、陆金所、团贷网、宜人贷、点融网等,纷纷启动线下布局战略。公开资料显示,红岭创投计划在全国设立30多家分公司,每家分公司下设10家体验店。陆金所也在不久前发布了线下布局计划,计划在全国49个大中型城市驻点。2015年,团贷网在全国开设30余家分公司,加上九月份收购的融金所,线下布局已近100家。点融网官网显示,截止目前,其开设的分公司已达21家。
 
 
 
资产端的考虑
 
布局线下,对P2P平台来说有资产端和资金端两种考虑。当前国内实体经济下行,整体大环境不好,资产管理行业面临着优质资产缺乏的问题,P2P亦不例外。随着高速发展,P2P行业充斥着同质化的竞争,优质资产端俨然成了制约平台持续发展的关键。大部分平台自身标的不够,平台投资者资金长期站岗,抢不到标的情况普遍存在。此外,获得优质资产的成本大幅成本,投之家CEO黄诗樵曾告诉记者,目前业内资产端的获客成本远高于资金端,约为1万元左右。
 
针对"资产荒"现状,一些P2P平台逐渐摸索出几种解决之道。一是与民间资产提供机构合作,如由小贷公司、担保公司、保理公司推介资产等;二是选择深耕细分市场来拓展市场,如供应链金融、消费金融、校园分期等;还有一个就是通过在全国各地开设分公司的方式来获取优质资产。
 
其中,开设分公司是不少有实力平台的首选。"通过深入当地市场,下沉渠道和人员,平台可以更加接近借款需求,接近优质资产,这有利于优质资产端的自建。"团贷网的总裁张林曾这样向媒体表示。据了解,这类以获取优质资产端为目的的P2P分公司,一般会选址在重点城市、潜力城镇的核心城区或高端CBD,通常规模较大,装修一致,制度健全,人员齐备。
 
除了缓解"资产端",布局分公司还可以有效加强风控、降低风险。目前,我国征信体系不够健全,在资产获取方面,如果单纯依靠线上渠道审核,无法充分了解贷款人的信息,合理评估贷款人风险。平台的自有分公司拥有地面风控团队,可以在源头上把控风险,从优质资产开发到审核,再到贷后管理,每一个环节实现自主把控,对每一笔贷款,每一位借款人进行面对面的审核、评估、实地考察,将风险尽可能降到最低。
 
资金端的考虑
 
线下布局对于P2P资金端来说,最大的作用就是降低获客成本以及平台的整体运营成本。调查显示,该类线下布局一般以门店、网点、营业部等形式为主,选址则多在生活住宅区等人流聚集地区。
 
红岭创投董事长周世平曾对采访的记者表示,原有的线上网络渠道获得的投资人转化率较低,获客成本越来越高,这是红岭创投设立线下体验门店的初衷。"一般小的体验店,配备两三台电脑,两三门店员,就可供投资人进店咨询。"
 
据悉,目前P2P线上获得一名注册用户的成本普遍超过100元,而大部分平台注册用户到投资用户的转化率在10%-20%之间,按照这一转化率计算,目前P2P行业获得一个投资用户的成本约为500-1000元。在短融网CEO王坤看来,这一成本已经非常高昂,急需一些线下的门店或面对面沟通的方式来补充,这对于P2P平台来说是合算的,而且"线下的获客方式更精准,更直观。"
 
至于降低运营成本,团贷网总裁张林举过一个具体而生动的例子,"团贷网的用户遍布全国,以前每次举办用户见面会,用户们都需要从四面八方来到总部东莞,这需要平台支出不菲的食宿交通费用。今后,随着团贷网线下布局扩展到越来越多的城市,用户们不再需要长途跋涉,在当地的分公司就可以办理业务,参加活动。"
 
存在的风险
 
对于P2P平台开设线下门店和营业网点,目前监管机构普遍持谨慎意见。与P2P分公司模式通过线下获取优质资产,然后在线上对接投资人不同,门店网点模式的主要作用是吸引投资人资金,这就不排除有的平台利用门店直接在线下吸走资金,或搞"资金池",这与监管政策是背离的。
 
此外,发展线下团队,资金人力物力投入较大,需要平台有一个成熟的内部管理体系,不然容易出现黑箱操作的可能。反过来也可以这样说,布局线下只有规模较大,业务成熟的P2P平台才能驾驭得了,小平台不要轻易尝试。
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