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P2P到底咋管才不会出事儿?

日期: 2015-12-17
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来源:金融e观察    时间:2015-12-17    作者:/

 近日e租宝被曝光违法遭调查,使得互联网金融监管问题再次受到广泛关注。P2P到底咋管才不会出事儿?新浪金融研究院最新研究成果《互联网金融风险研究报告》给出网络借贷风险防控四方面建议。

 
今年以来,互联网金融行业在经过两年的野蛮发展后,暴露出的诸多风险让监管开始警醒,近日e租宝被曝光违法遭调查,使得互联网金融监管问题再次受到广泛关注。即将出台的P2P监管细则将如何管理P2P平台?P2P到底咋管才不会出事儿?新浪金融研究院最新研究成果《互联网金融风险研究报告》给出网络借贷风险防控四方面建议。
 
据网贷之家统计显示,今年以来,全国网贷问题平台自从6月出现了爆发式增长后,已经连续4个月出现了下降,不过11月问题平台出现了较大幅度的反弹走势,11月全国共爆出79家问题平台。主要集中在广东、上海、浙江、山东、北京、河北,这6个省市的问题平台数量占11月问题平台总数的比例达到67.09%。
 
风险的集中爆发,使得P2P监管细则的出台更加受到业内关注。继互联网保险、第三方支付之后,备受关注的P2P监管细则近日也浮出水面。据财新网报道,目前由银监会牵头制定的P2P管理办法已基本成型,将于年内向社会公开征求意见。P2P行业将实行负面清单制,不设注册金门槛,相比预期略宽松;但明确禁止参与股票市场配资和股权众筹等业务。同时,要求P2P平台必须选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,多数平台面临挑战。
 
P2P负面清单管理还远远不够
  
开鑫贷总经理周治翰对新浪财经表示,如果真的实行负面清单管理的话,将对严禁开展的业务作出规定,同时又给创新业务放出空间,是比较适度、合理的监管方式。
 
对于P2P行业的监管方式,业界多聚焦于三种方案,备案制、牌照制以及负面清单制。对于负面清单管理模式,好处在于不用设置门槛,解决了目前85%平台注册资本金都达不到3000-5000万的元的要求,负面清单中,可直接规定P2P不得进行资金归集、自融自保以及不得从事股权众筹业务等要求,为企业留有一定创新发展空间。
 
不过,小额信贷机构管理及风控专家嵇少峰对新浪财经表示,P2P作为民间金融线上化的表现形式,早已超过了金融监管的范畴。网传的负面清单管理,其本质已经不再是传统意义上的一种金融监管形式,所谓的监管细则也就名不符实了。监管部门使用这种监管方式,或许是一种正确而无奈的选择。
 
嵇少峰认为,政府将P2P的管理义务交给银监会,这种选择本身就是对P2P本质的一种误解,银监会对民间金融是无法进行监管的。只有进一步细化、明确非法集资、集资诈骗等相关法律、法规,努力提高对非法金融行为的前置执法与打击力度,在负面清单管理下,P2P才有可能走上健康发展的轨道。仅有负面清单是远远不够的。
 
P2P资金需银行存管 平台成本将大幅增加
  
周治翰称,十部委的《指导意见》要求由银行进行资金存管,但是具体细节没有敲定。目前业内资金存管方式比较多样,有银行的,有第三方支付的,有银行+第三方支付的。一般而言,存管就是P2P平台在银行开一个独立的专用账户,以存放投资人的资金,但银行不对资金的使用负责。
 
《指导意见》还要求银行对账户进行监督和管理,这在某种程度上有点接近托管。但最终什么样的模式合法,什么样的模式最合规,还要看具体的管理办法规定。目前,平台能做的,就是在资金结算方面,尽量接近文件确定的精神。如果确定银行独立存管的话,需要平台的支付结算系统与银行网银系统链接,这需要各平台在科技研发、系统维护方面加大投入,成本将大幅增加。
 
而在指导意见发布以后,多家P2P平台已经着手与银行建立合作,进行资金存管业务。例如开鑫贷2012年成立之初,就与江苏银行签了资金监管协议。不过,监管细则中对资金存管要求的细节仍待确定。周治翰称,在监管细则明确后,如果有必要,开鑫贷也需要迅速投入资源去调整。
 
有媒体报道称,资金存管机构对资金进行存管、划付、核算和监督。值得注意的是,对于负责存管的银行而言,其仅承担实名开户、借贷交易指令等形式审核的责任,并不承担融资项目、借贷交易信息的真实性的实质性审核责任。此外,P2P平台自身资金与项目资金也要做好隔离,进行分账管理。
 
互联网金融监管需要多元化
  
作为从业者,周治翰认为,不管是哪一种方式应该都是综合考察全行业的发展现状,针对P2P发展特点的基本规则。从国家发布指导意见以来,我们可以看出,监管层对P2P行业留出了足够的创新空间,未来也希望监管层能够给予P2P企业更多的试错、发展空间。
 
中国政法大学金融创新与互联网研究中心主任李爱君认为,对民间借贷进行监管,P2P平台、出资者、借款人三方主体都不是金融机构,采用对传统金融机构的监管方式是不合适的。另外,实质上我们对监管的理解可能太狭义。广义的金融监管应包括立法监管、司法监管、自律监管(行业、企业自身的自律)、市场约束、新闻媒体等社会的监督等。
 
对互联网金融的监管,应该是一个多元化的监管,不论是监管的主体还是监管的方式。行为监管是对互联网金融监管最有力,也是最适合的监管方式。因为互联网金融投资者的认知、专业背景、风险承受能力,比起传统金融机构(信托、保险)差别都比较大,因此采取行为监管更为有效。
 
新浪金融研究院:四大建议防止网络借贷风险
  
新浪金融研究院最新研究成果《互联网金融风险研究报告》指出,目前网络借贷市场存在缺乏完善的征信体系,以及行业缺乏严格的法律法规予以规范等问题。对此,报告给出四点网络借贷风险控制建议:
 
(一)环境风险控制
 
网络借贷企业可以通过发挥自身优势,打造知名品牌以应对同业竞争带来的风险;通过加大借款端开发,提升资金获取能力,保持借贷平衡;引入金融产品属性,运用各种金融衍生工具和手段积极应对风险,;加强业务合作,积极推动建立行业规范,加强行业内企业自律。
 
(二)信用风险控制
 
一方面,对于网络借贷企业自身的信用风险控制,一是要完善网络借贷企业信用管理制度,进入国外先进的网络信贷信用管理制度,同时推动其本土化,以适应我国国情;提高信用管理制度的专业化程度,对不同的贷款群体采用不用的信用管理制度;优化信用管理流程,包括贷前审查、贷中管理、贷后跟进等相关配套制度,降低风险产生的可能。二是要优化网络借贷企业信用评级制度,完善信用数据库和原有信用评级制度,加强业务合作,实施信用托管。三是提升信审专业化程度,改革信审人员的组成,逐步从“地区审贷”方式过渡到“地区与行业审贷”相结合的方式。
 
另一方面,对于借款人信用风险控制。加强客户诚信教育,提高客户的诚信认知水平;通过加强与小额信贷助农机构、学历教育、置业培训等机构合作,减少操作成本,降低业务风险。
 
(三)管理风险控制
 
网络借贷行业的监管和规范是大势所趋,网络借贷企业要在被监管的环境下还能保持旺盛的生命力就势必要加大传统模式的开发力度,在不触碰监管红线的情况下,不断创新业务模式;加强制度建设,强化合规管理,降低运营操作风险,保证公司可持续发展;加强队伍建设,激发员工积极性和尽职履责意识,提高风险管理质量和效率。
 
(四)政策风险控制
 
对于日益趋严的政策监管,网络借贷企业一是要掌握行业发展的方向 ,积极应对行业变化,加强与相关部门沟通,做好行业发展研究把握政策走向,做好调整业务模式的准备;二是要积极推动行业协会的发展,建立健全行业政策,争取获得国家政策支持。
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