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毕马威金融服务合伙人陈思杰:资本和科技结合的力量正在改变世界

日期: 2018-04-18
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2018年4月13日,“视频·场景·高定——2018华道创新大会”在昆山花桥成功举办,来自银行、保险、信托、消费金融、汽车金融、互联网金融、投资机构等领域的近200名行业高管与专家齐聚一堂,参观华道运营中心,观摩创新业务展示,倾听嘉宾精彩演讲,共同探讨业内关注的各项议题。


毕马威金融服务合伙人陈思杰:资本和科技结合的力量正在改变世界


毕马威金融服务合伙人、中国领先Fintech 50强榜单评委陈思杰发表了《金融科技对金融机构痛点的颠覆》的主题演讲,该演讲内容为毕马威调研了数百家国内金融机构后撰写的专业报告,他在演讲中一一分析了调研中提炼的传统金融业20大痛点。他指出,资本与科技结合的力量正在迅速改变世界,传统金融机构、风险投资机构和金融科技公司之间有着巨大的合作发展潜力,传统金融机构在中国经济变革时期有着巨大的战略转型动力,风险投资机构具备敏锐的市场洞察力和高效资本配置能力,金融科技公司则具备创新的技术与快速灵活的团队,三者之间将形成良性互动,促进创新的发展。

以下为陈思杰演讲实录:

大家下午好,非常高兴有机会能够通过“2018华道创新大会”这个平台,和大家交流毕马威在金融行业特别是跟金融科技领域相关的一些看法。

毕马威在金融方面可以说是独占鳌头,最近跟随着时代的潮流,在金融科技方面做了很多研究。去年,我们推出了毕马威领先金融科技50强的系列报告, 8月份,还推出了关于金融科技对于银行业痛点颠覆的报告。这份报告出来之后,在市场上引起了很大的反响,很多银行的董事长、行长都纷纷要求我们做一些更深入的阐述或者要求他们的管理层能够提出一些相对应的对策。

对于一个新的技术而言,从一开始发展到最后成熟期,会经历到五个阶段。开始称之为萌芽期,是在这项技术刚刚诞生的时候,它是一个触动萌芽发展的过程;随后会迅速地爬升到峰值,这个会超越我们一般的期望,如果是从投资的角度来说,其实这个时候的估值应该是最高的;然后由于一些技术的瓶颈,或者是法律法规的限制等,会进入到一个相对的低谷期;再然后随着这些困难、瓶颈的消除,这个技术会逐步得到完善和回升;最后进入到生产、成熟的阶段。这就是整个技术的变动周期。

什么叫金融科技?毕马威对金融科技的定义是以金融为尖刀,切入到传统金融行业的一个创新科技。金融科技在本质上是未来金融的一种具体表现形式,具有非常强的互联网基因和大数据基因,并以客户服务为中心,是一种模式创新,以科技推动金融领域的创新。

我们把在传统的金融行业以及业务领域中碰到的痛点和难点细分了一下,一共包含了20个痛点。这20个痛点可能几个小时都说不完,我挑几个大家感兴趣的或者我认为比较有价值的,可以给大家在思路上产生碰撞的痛点,给大家做一些分享。

第一个痛点是获客方面,大家都是如何去获客的?我们认为通过找到一个好的场景,把这个场景的各个链条都打通,从场景切入进去。场景有哪些呢?例如医美,刚刚刘总讲的美牙就是医美的一部分,汽车贷、信用卡分期、结婚贷、出国旅游贷等,这些都是从城市的角度去考虑的。还有一部分是农村、农业和农户,真正做的好的企业现在正把视野转向了特色农户,像化肥贷,收割贷等。这些其实都是不同的场景,怎么样才能够切入到这些场景中去呢?通过提供时间的效应,提升客户的体验,这两点是非常关键的,这个就是我们所提出来的第一个痛点以及相应的解决思路。

第二个痛点是风控,像趣店、京东金融等这种金融机构都提供了助贷模式,通过自己的业务场景所积累的数据产生白名单,将这些白名单产生的业务信息转交给银行,这其中就产生了风控,解决了银行的痛点。像小额高频的普惠信贷服务,传统银行是不涵盖的,银行的风控是针对大企业的,而小额高频的客户并不是他所看重的,所以切入点就在这里。我们在做金融科技50强评比的时候,访问过几百家互联网金融机构,发现在违约的客户当中,有70%是在借款第一天的时候就带着欺诈的态度,只有30%是因为个人的原因或者生活发生了变化等才产生的交易。所以反欺诈对于银行来说是重中之重,我们也看到很多互联网公司的反欺诈工具在应用方面已经得到了大大的改善,给银行提供了很多好的技术,包括算法、大数据应用等等。也建立自己的失信黑名单,把这个部分应用好了之后给金融机构,解决了金融机构在这个方面的痛点。

最后,我再举一个例子,是关于海量业务资料的有效管理。我觉得这块可能跟华道王雷总这边会有一些关联。传统金融机构会收集大量的客户信息,但是很多信息都是纸质或者PDF文件,包括影像等。但是这种归档都存在一个很大的痛点。怎样对这些海量信息进行归档总结?归档以后如何进行再次应用?这块就涉及到自然语言处理的技术,目前还是应用得比较好的,但是依然会碰到一些瓶颈,自然语言处理可以进行文字化,并且在识别率上也很高,但是在识别一些表格和图形的时候,还是会存在很大的问题。在这个技术上该如何进行攻破?现在的图像识别率可以达到98%,但是还有2%没有办法识别出来,最终还需要再加一道人工防范的措施。包括海量资料标签化的管理,怎样在归档以后将这些信息拿出来再次利用,比如说对客户进行画像,进行一个再加工、再利用,我觉得是这是需要我们去考虑的。

我们认为整个金融科技的发展其实是一个生态。整个生态圈的建设是非常关键的,这个生态圈实际上分为三个部分,第一个是传统的金融机构,第二个是金融科技公司,第三个是财务和投资机构,包括一些战略投资机构。

这三个机构其实各有优缺点,对于传统金融机构来讲,它的优势是实力非常雄厚,品牌信誉度很高,但是它也存在缺点,根据刚才痛点的挖掘可以看出来,它所拥有的创新效率是非常低的,并且已经形成了固定的组织架构,要想打破它原有的组织架构非常困难。举个例子,百度和中信成立了百信银行,这是第一家直销银行,独立出来就是为了解决原有的体系当中产生的纠葛,使得创新的效率能够得到大大地提升,独立于原有的银行体系。对于金融科技创新企业而言,恰恰解决了创新效率的问题,因为他们本身就是为创新而设立的。他们的产品生命周期也非常快,机制也很灵活,但缺乏传统金融机构的经验,缺乏一个完整的风控体系,实力也比较弱。对于财务和投资机构而言,他们不会检验创新的实际效果如何,涉入的程度也相对比较低,但是他们的专业投资能力很强,风险承受能力也很高。

我们认为资本和科技结合的力量是非常强大的,正在改变我们所认识的世界。这三方如何形成一个有机地整体,相互地借用,打造一个金融科技生态圈是很关键的。传统金融机构有着内在的战略转型动力,风险投资机构有着敏锐的洞察力和资本的配置能力,而金融科技公司则要充分地利用自己创新技术和快速灵活的团队,三者形成良性互动,促进整个创新发展,打造金融科技生态圈,使金融科技的发展能够走向一个良好的发展轨道,最后给老百姓以及企业带来更好地金融服务。谢谢大家!

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