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包商银行行长助理刘鑫:金融外包趋势明显

日期: 2017-06-19
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6月17日消息,今日由金融城、新金融联盟主办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”正式开幕。包商银行行长助理兼包银消费金融董事长刘鑫参与圆桌论坛并发言。

以下为部分发言实录:

感谢秘书长,感谢给我,给包商银行,包银消费金融公司这个机会分享一些观点和看法。我这几年参加达沃斯的论坛,主要是听科技的论坛,总的来说,有一个很明确的感受,那就是不管是我们能想到的还是我们想不到的,技术层面基本都能实现,每次的讨论主题其实不是技术本身,而是技术进步,技术突破带来的法律的、伦理的、社会秩序的应对。所以,我觉得技术本身没什么,关键看我们需要不需要,只要我们有需求,技术都是能实现的,也都是能找到技术支撑的。

关于今天的主题,消费金融的跨界合作,我大概说三个观点:

第一,我个人认为金融这么多年有一个大的趋势,叫业务外包。我刚毕业分到银行的时候,银行所有的事都是自己做,银行就是一个小社会。但是这么多年下来,小到我们的物业、接送款,大到信用卡的资料整理,信用证的审核,都可以找到外包公司来服务。其实银行这么多年的发展,大的趋势就是一个流程分解、业务外包的过程,我们把流程梳理好,工作环节切开,一部分一部分拿出去,最后把核心的拿到自己手里。所以我觉得后面的场景、合作的主题其实都是在一个趋势里面做。为什么现在这么多的科技金融公司,欣欣向荣、百花齐放,其实就是适应了一个大的趋势,就是金融外包的趋势。

第二是关于场景,我们本身是小银行,我们的基础也很差,所以做业务的过程中,包括跟同行、朋友交流的过程中,很多人也很担心,说你们什么也没有,人才也没有、技术也没有,当然,互联网思维现在好像还有点,但是没场景怎么办?大家很为我们的生存和生活担忧。

我也考虑了很长时间,真是这样,我没有场景去哪获取客户?后来我想明白了,得出一个结论,结论是我觉得没有场景是持牌金融机构的特点,不是缺点。返回头说,包商银行这么多年小微业务在业内很有名,2008年的时候我们就明确提出了一个类似的观点。当时讨论小微企业融资难大概几块,小微企业本身管理不规范、没有自身的财务报表,缺点说了很多。后来我们把这事想明白了,没有财务报表、管理不规范不是小微企业的缺点,是他的特点,你想做这个生意就要按照他的特点来做,它如果没有这些特征也就不是小微企业了。延伸到现在,对于持牌金融机构其实也一样,没有场景就是我的特点,不是缺点。既然我是这个特点,那我就坚持按这个特点做我的业务。想来想去,我们最终的核心能力是什么?就是能对接各类场景。对接各类场景的能力可能是未来独立持牌公司的核心能力。

第三,关于合作,原来叫互联网金融机构、网贷机构,现在叫科技金融公司,大家合作很多,在这个过程中我经常思考我们怎么看待市场上的这些机构,后来我有一个基本结论,现在很多金融公司都号称自己的核心能力是风险的识别、信用的判断。

如果金融科技公司的核心能力是风险识别和判断,那么在合作过程中,如果他事实上承担了信用风险的话,那我就觉得这类机构就是一个没有牌照的担保公司。既然你承担信用风险了,那我就要考虑核心的东西,是你的杠杆率。为什么银行的评级,骆驼评级法,camel 评级,首先要考虑的就是C,就是资本充足率,为什么呢?因为你承担风险,你的风险资产对应一定要有相应的资本支撑。相应的,科技金融公司只要承担事实上的信用风险,那核心就是要考察你的杠杆率多高,如果银行是10倍杠杆,小贷公司大概2倍,但是我们的金融科技公司应该是多少,其实是个未知数,我们跟很多科技公司前面讨论合作的时候也没想到这点,但我想,如果我们懂金融的人,知道金融逻辑的人,杠杆率应该是我们未来判断很多金融科技公司的一个核心的东西。在和科技金融公司合作过程中,我认为一段阶段内,只要他承担金融风险,那风控的核心就是杠杆率。以上是我们的一些看法和观点,谢谢!

 

文章来源:新浪财经

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