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现金贷成本已到40%高位:资金、导流、逾期都是钱

日期: 2017-08-18
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近日,有消息称,上海浦东新区金融办传达上级要求,现金贷业务必须核实借款人身份(身份信息、银行信息),利率必须在国家规定的 36%以内,不得收取砍头息、不得进行暴力催收等。

“现金贷平台很难将成本控制在36%以下。”有业内人士表示,目前,现金贷行业综合费用占比40%左右,新用户借款1000元要收取400元的费用才能保证成本。

据了解,现金贷平台的成本包括资金成本、导流成本、逾期成本、风控成本、通道成本等。

在资金成本方面,目前现金贷的“资金端”呈现出多元化趋势,可接入的资金有,银行、P2P、保险、信托、保理等,成本是在7%-20%之间,其中银行成本最低约在7%-10%之间,P2P成本最高约在12%-20%之间。

近期,银行资金逐渐收紧也导致现金代平台的成本不断上升,曾有平台因银行“资金端”收紧而放款缓慢。

在导流成本方面,平台与贷款超市、公众号等导流平台进行合作,由贷款超市、公众号为其导入流量,合作方式为CPA/CPS/CPA+CPS,其中CPA渠道按注册用户数付费,价格约在6-14元/人、 CPS渠道按成交付费,价格在2%-4%之间。

逾期成本是现金代平台成本中最高的一项,此前有业内人士称,整个现金袋行业的首次逾期率超过30%,M3的摧回率为70%-80%,成本在15%以上。

此外,风控成本主要是人脸识别、查大数据等,人脸识别为10元一位,大数据公司的数据查询是3-5元/位,注册用户借款时平台至少要查4家以上的数据公司。

通道成本是与支付公司合作,由支付公司为用户打款,成本在0.3%-0.5%之间。

“目前我们平台的通过率为10%。”有平台人士称,如果平台的通过率低,将导致上述成本进一步增加。

“平台为了实现盈利,必须要控制资金成本、获客成本和风险成本,而资金成本和获客成本是刚性的,下降空间有限,风险成本则相对灵活。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,要降低风险成本,最优的方法就是提高借款门槛或要求借款人提供更多资信材料,这将把一大批资信较差的次级类借款人排除在外。

IF观察随机了解了三家平台的年化利率,手机贷为65.7%、现金巴士为261%、贷上钱为261%-339%(借的越多利率越低)。

事实上,目前创业型现金贷平台主要是靠用户的复借次数实现盈利,此前有业内人士透露,现金贷平台的复借率可达90%。

然而,以单一的现金贷业务实现盈利的平台,将来所面临的监管整改难度非常大。目前,有不少现金贷平台已经在做转型的考虑,他们通过利用现有的用户、数据、技术,增加业务线,增加营收。

“若监管在36%利率划线,对创业型平台而言,将不得不与巨头在优质客群这个层面展开正面竞争,显然是没有竞争力的,所以也会逐步失去发展空间直至退出。”有专家表示,到最后,现金贷将分为泾渭分明的两类业务,一类是合法的、透明的、36%以内、针对优质客群的的业务,一类是违规的、高利贷、针对次级客群的业务。

有业内人士称,如监管层可以将现金贷的年化利率划定在60%-70%左右,才有平台生存的空间。


文章来源:互联网金融新闻中心

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