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脆弱狂奔的现金贷背后 催生的是底层信用的沉痛转型

日期: 2017-11-06
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01 平凡如你,信用值多少钱?

60岁那年,他坐拥年创利税近200亿的红塔帝国,之后这位“烟草地王”的人生却突然反转——他因贪污罪被判处无期徒刑。没人想到,出狱后,这位84岁的驼背消瘦的老头儿二次创业,成为了拥有35万株冰糖橙的亿万富翁。

晚年的生活,褚老在橙园里闲坐,感慨自己的创业人生:“2002年开始搞(橙园)时,借了100多万,到2007年的时候就全部还清了。”他坦言,前几年的启动资金和产品销售,全靠朋友帮忙。

从零开始,二次创业,看似难于上青天。但褚老凭借自身累积的“信用”,在白发之年再次攀上人生事业的另一座高峰。

许多企业家,也在悄悄地用“信用”为自己的人生增加财富,比如借钱还债的史玉柱,东山再起的地王融创,还有获得万众声援的万科地产王石等等。这些企业家所依靠的不仅仅是情怀,还有过去那几十年积累下来的信用,即便他们金钱散尽、陷入困境,凭借良好的“信用”,盘活长期积累的人脉,依旧能度过难关,把死水救活,让活水流动。

可是,普通人的“信用”有那么值钱吗?

平凡的你我会想到,把自己“信用”变现的首选方式就是办一张信用卡,然后我们就像企业家们一样,从银行中借到钱。

但数据告诉我们,办上信用卡的你是幸运的。中国有6亿人没有征信记录,超过10亿人没有信贷记录。在银行的体系下,这些人很难获得信贷服务。

另外,最新的Wind数据显示,美国人均持有2.9张信用卡,中国2016年第一季度人均持有信用卡数量仅为0.3张。这说明,中国信用卡用户仅仅是美国的1/10。中国人口是美国的四倍,因此,我们绝大多数的人是与信用卡绝缘的。

那么,这部分普通人又该从何处借到钱款以解决燃眉之急?

任何一个正常运作的经济市场都告诉我们,需求促使新供给产生。有人会想,提供一款产品,他们通过大数据分析消费者的个人信用后,决定是否借钱。如同雪中送炭,陷入冰冷困境的人急需钱,这款产品作为新供给,提供取暖的木炭,消费者良好的信用是一把火,让木炭熊熊燃烧。在这样的背景下,现金贷产品应运而生。

自2006年开始,现金贷初露萌芽,以线下借款人和线上募集资金的结合作为其最典型的特征。消费金融公司自2009年设立试点以来, 2013年已经扩大到10个城市。消费金融公司的设立和发展,也推动了国内现金贷业务的发展。

2014年,互联网金融的兴起和大数据风控开始运用,纯线上现金贷业务兴起。此时的现金贷众多产品,因其产品借款期限、借款金额、借款利息等不同,在很大程度上覆盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体,解决了他们的融资难问题。

目前,现金贷产品已经集齐随借随还、超短期、短期、中期四大现金贷品种。

02 你的信用将决定你的生活质量

值得注意的是,早在1996年,美国就出现了现金贷公司Nextcard,他们主打在线借贷,包括在线获客、在线风控、在线放贷,以网络信用卡自居,用户一度破百万,成为明星创业企业。

现金贷流行的原因大多在于,普通人成为了从现金贷中获益的人群。

美国畅销书籍《我在底层的生活——当专栏作家化身女服务员》的作者芭芭拉•艾伦瑞克提及她曾在美国底层体验过时薪6-8元以下工作的经历也得以佐证现金贷对于改善普通人生活的作用。

芭芭拉曾经每周工作七天,每天打两份工,午餐晚餐免费在工作地吃,辛勤劳动的结果是,她仍旧入不敷出,旅游旺季房租暴涨时,芭芭拉甚至破产。芭芭拉认识一个女招待,她住在一个还不错的咖啡旅馆里,但她的日薪根本付不起每晚的房费。芭芭拉惊呆了,女招待告诉她,筹集一个月的押金去租公寓的方法是Pay day loan。原来不是pay day loan导致了贫困,而是贫困生活的存在促使pay day loan这类产品的出现。

此外,有哈佛大学教授对pay day loan的用户进行借贷跟踪调查,研究表明:使用了pay day loan的用户生活很好,且没有发生什么恶性事件。

同样地,国内使用现金贷的人,可以不再为一笔钱而频繁走亲访友,看人眼色。要知道,在一个越来越私人主义、人本之上的社会,每个人都把个人财富守得死死。

可见,类似pay day loan的现金贷产品能帮助将他们的个人信用最大效用化和利益化,从而改善了他们的生活。

只要你信用良好,就可以凭信借款,利用手头里的资金,像褚老创业“褚橙”二次创业一样,财富生财富,财富生信用,如此积累。

当然,如果平凡的你连“个人信用”也不好,那么,基于“信用”的现金贷只能跟你说再见。——因为影响你信用的一举一动都在现金贷的观察之下。

现金贷企业,完全可以根据用户的在网浏览记录、淘宝账号、芝麻信用分等数据,来区分信用良好的用户和“老赖”。所以,作为一个新世纪网民,注重自己的每一条网络痕迹,尤为重要。

现金贷企业的风控,就像侦探一样,有着敏锐的嗅觉。它的大数据分析,可以拓展到个人信用网络的方方面面。上述提及的一度风头强劲的美国pay day loan的巨头公司Nextcard就因为风控乏力、坏账过高,短短6年之后申请破产——当时没有足够的数据积累是它破产的重要原因。

站在前人的肩膀上看前方的路,必定会看得更清楚更远,这也让国内现金贷企业吸取了不少经验。在企业的经验管理中,要尤为注重,风险控制,用户信用管理。

比如趣店的风险控制就是基于大数据系统。趣店选择通过猎隼风控体系,建立纵向、横向的两条逻辑线。纵向为用户风控系统,横向为风控体系的监控预警系统。这个猎隼风控系统已经覆盖数千万用户,拥有上百个风险关联维度的内、外部数据。

03 现金贷或将引领中国信用社会的发展

如果说网络警察是只看得见的手来进行网络秩序管理,那么,为实现信用社会的现金贷风控系统,则是悄无声息地奉献自己的力量,潜移默化之中影响广大网民,督促他们保持良好的信用,让网络环境更加洁净。

据《中国互联网络发展状况统计报告》,中国网民规模达到7.31亿,手机网民达6.95亿。互联网普及率为53.2%,较2015年底提升2.9个百分点。

现在中国网民规模已经相当于欧洲人口总量。

另根据奥纬咨询的预测,截至2021年,中国网络消费金融市场消费信贷在贷余额将增长至40,250亿人民币,将达到中国整体消费信贷余额的31.4%(包括线上及线下)。中国网络消费信贷市场交易总额将自2016年至2021年由11,440亿人民币增长至100,210亿人民币,年化复合增长率达54.3%,且截至2021年该市场活跃用户数将增长至2.56亿人。

我们可以看到,庞大的现金贷市场拥有着上亿的用户。

现金贷公司如趣店专注小额信贷产品,这类产品通常放宽时间较短,可以满足消费者的即时需求。同时,具有期限短的特点,在短时间内可以完成多个周期,进而公司收集大量用户行为数据,并进一步完善风控模型的信用评估能力。如若互联网人群使用现金贷,不仅仅会让现金贷用户持续保持他们的信用,想必会有助于国内互联网的信用管理。

而今年又是业界啧啧称奇的现金贷的上市年。

2017年10月18日,趣店融资9亿美元,在美国纽交所成功上市。开盘大涨43%,最高市值,一度冲到了近117亿美金,资本市场的真金白银给了大众一个答案。随后趣店股票的高涨,鼓舞了现金贷行业——快牛金科、拍拍贷、融360、51信用卡、量化派、挖财等现金贷业务公司都在筹备上市。

据华中新金融研究院估计,若4亿用户中有10%是活跃的,每人每次借款1000元,每年借8次,市场规模高达3200亿,而中国广义的现金贷市场则更大。对比美国发薪日贷款385亿美元的市场体量(其中主要为全美120万低收入家庭提供应急、小额、短期贷款服务),我们会发现,中国的人口基数大,现金贷市场刚崛起,还没有到饱和阶段,潜力巨大。

我们不妨试着想象一下,当规范的现金贷逐渐掌握了资信良好人群的大数据,一个又一个地淘汰“老赖”,市场上只有资信良好客户才会贷到钱,每个人愈发注重自己的网上信用,潜移默化中,好像可以看到未来中国信用社会的美丽蓝图了。


文章来源:新浪财经

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