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“大零售”转型之下,警惕信用卡“亮点”变“黑点”

日期: 2017-11-30
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“别再给我打电话了,再打我就直接销卡了。”频繁接到银行信用卡客户经理推销电话的钱芸(化名)显得有些生气。

家住上海的钱芸日前在某股份制银行办了一张信用卡,但之后发生的事却让她感到不胜其扰。“没办卡前,(客户经理)经常来电推销信用卡;办卡之后,又三天两头地推销产品,而且还是同一款产品。其实我早就说过不想要了,却还是不停地来电推销,烦死了!”钱芸抱怨道。

银行的“推销电话”让钱芸烦不胜烦,但换一个角度,我们不难看出银行对信用卡业务热情的高涨。

只不过,在信用卡业务快速扩张的同时,也该反思如何整治恶意透支违约高发、“僵尸卡”越积越多、投诉纠纷频现等问题。

银行零售转型增长“引擎”

近年来,随着“大零售”转型策略的推进,我国信用卡业务快速发展。

央行发布的《支付体系运行总体情况》显示,全国信用卡发卡量增长明显,截至2017年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.2亿张,同比增长9.82%,全国人均持有信用卡0.34张。

而纵观25家A股上市银行中报,虽然各家银行营业收入有分化,手续费及佣金收入增减不一,但大部分银行的银行卡收入均有上升,其中主要贡献就是来自信用卡和分期业务。

其中,表现得最明显的是浦发银行和兴业银行。浦发银行中报称,截至6月末,该行信用卡累计发卡3462.74万张,同比增长54.62%;信用卡交易额5035.17亿元,同比增长77.26%。而素有“同业之王”之称的兴业银行,其半年报显示,截至6月末,该行累计发卡量同比增长42%。

据统计,除上述两家之外,其他大行和股份制银行的同比增速集中在20%至30%之间,城商行大部分未披露相关数据。

除了发卡数量和交易额,信用卡收入对营业收入中手续费及佣金收入的贡献明显提高。以招商银行和浦发银行为例,招商银行的中报显示,在托管和其他理财业务佣金收入下降的情况下,该行的银行卡手续费收入却同比增加35.72%,主要是代理银联POS收入及个人信用卡手续费收入增长。而浦发银行今年上半年的信用卡业务收入高达218.65亿元,同比增长94.05%,近乎翻倍。

激进发卡触发监管关注

然而,在各银行大力布局信用卡业务的同时,信用卡相关的风险也悄然上升。

央行数据显示,从全国来看,截至2016年末,信用卡逾期半年未偿还信贷总额达535.68亿元,较2015年末增加155.41亿元,增幅达40.87%。其中,部分地区如重庆,信用卡贷款逾期情况尤为突出。

11月14日,重庆银监局下发《关于进一步加强信用卡风险防控的通知》。通知称,近年来,辖内银行信用卡业务快速发展的同时,违约率不断上升,信用卡不良水平居高不下,风险情况突出。投诉和案件纠纷明显增长,不良催收处置效率不高。据司法部门反映,2014年至2016年信用卡案件数量逐年以倍数增长,但刑事侦破率低、案件查清追责难的情况较普遍。信用卡催收回款率随逾期期限增加而下降明显;呆账核销额度紧张,处置难度大。

从信用卡恶意透支违约情况看,主要原因在客户审核、违规中介、一车多贷等问题上。

值得一提的是,除信用卡恶意透支违约高发,各银行疯狂发卡产生的“僵尸卡”也越来越多。今年9月份发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2017)》数据显示,截至2016年底,信用卡活卡率仅为71.4%。这也意味着近1/3的信用卡在“呼呼大睡”。

业内人士告诉《国际金融报》记者,这些“沉睡”的信用卡潜藏着不少隐患。“对持卡者来说,不仅会增加了被盗刷的风险,甚至还可能影响个人征信记录;而对银行来说,造成银行管理资源浪费,长期不动的账户还成为了银行内部的风险点”。


文章来源:国际金融报     作者:陈圣洁

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