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前招行行长马蔚华:15年前招行信用卡鼎盛时,我就提出要消灭信用卡!

日期: 2017-12-30
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12月27日,2017中国深商大会暨全球龙商大会在深圳保利剧院举行。会上,前招商银行行长马蔚华发表了他对金融科技的看法。


前招行行长马蔚华:15年前招行信用卡鼎盛时,我就提出要消灭信用卡!


马蔚华提出,我们现在正在经历一场以信息技术为标志的第四次工业革命浪潮,在这场盛大的科技变革中,金融在热烈地追求科技,科技在深情地拥抱金融。从这两者来看,全球金融中心都在把自己变成科技中心,无论是老金融中心还是新金融中心,这是一种明显的趋势。从微观看,金融和科技集中的表现为金融科技企业的雨后春笋,遍地都是Fintech。但在他看来,金融科技和互联网金融不完全是一回事。他认为,如果说互联网金融是对传统金融的替代和体验的话,那么金融科技应该是提高效能,是更高一层的互联网金融。

马蔚华表示,在十五年前,招行信用卡还在鼎盛时期他便提出要消灭信用卡,因为他对未来的判断就是信用卡的卡片形式一定会被手机取代。

对于金融科技为何可以结合的原因,马蔚华做出解释。“物理学上有一个相融相斥的原理,分子结构相同的物质之间可以互融,经济学上有一个比较优势理论,只有互补比较优势才能实现双方价值的最大化。无论从物理学原理,还是经济学原理,我们都能找到金融和科技结合的原因。”他表示,金融既是一个IT企业,也是一个大数据公司,说它是IT企业、IT属性,是因为传统金融离不开IT,如同空气和水;另外科技型企业离不开银行的支持,因为离开金融玩不转。

“金融科技是产业经济发展的内在趋势,相对于产业基金,我觉得科技产业的链条更长,与周边关联度更高。纵向上科技创新和产业涉及到基础高校、研究机构、企业等原始研发,涉及产品、中试和科技专项服务,横向上和所有企业都能联系,比较长的产业链和宽阔的行业应用,使科技创新能带动金融的发展。金融和科技的融合也是行业博弈的自然均衡,最主要体现在互联网金融对传统金融的挑战,传统金融也认识到如果你不应对这个挑战,可能就会被新的技术革命所淘汰,所以金融和科技的深度融合就成为一种必然。”

对于金融+科技融合的意义,马蔚华指出了三点:一是支持中国经济高质量增长;二是科技和金融的结合对实体经济是有力的支持;三是金融和科技的结合非常有利于深圳,从“深圳速度”到“深圳质量”,再到“深圳标准”,然后到“深圳创造”,深圳应该遵循这样的模式发展。


前招行行长马蔚华:15年前招行信用卡鼎盛时,我就提出要消灭信用卡!


以下为马蔚华演讲实录:(经创客猫编辑,有所删减)

马蔚华:

全球金融中心都在把自己变成科技中心

各位企业家朋友,大家上午好!我们现在正在经历一场以信息技术为标志的第四次工业革命浪潮,在这场盛大的科技变革中,大家注意到没有,有一道风景线格外引人注目,这道风景线就是金融在热烈地追求科技,科技在深情地拥抱金融,金融和科技在热恋之中,这应该是当前的一道引人注目的风景。

我从两个方面说明它们热恋的场景,一是全球金融中心都在把自己变成科技中心,伦敦是个老金融中心,现在伦敦正在打造伦敦技术城,他要成为英国硅谷。世界第三大技术中心。纽约这个全球最大的国际金融中心,也在向科技中心迈进。2008年到现在,纽约富兰克林诞生了一千多家科技企业,而伦敦市长用了很多招数,包括廉价住房吸引科技人才,这五年伦敦科技人才就业率增长高达33%,最近一期评比中,纽约成为仅次于硅谷的第二大技术中心。新加坡提出智能国家2025,而且他要打造亚洲科技之都。上周我们在香港和林特首一起开会,会议主题是“香港如何成为金融中心+科技中心”,无论是老金融中心还是新金融中心,这是一种明显的趋势。

从微观看,金融和科技集中的表现为金融科技企业的雨后春笋,忽如一夜春风来,遍地都是Fintech,金融科技和互联网金融不完全是一回事,如果说互联网金融是对传统金融的替代和体验的话,那么金融科技应该是提高效能,是更高一层的互联网金融。大数据、云计算、人工智能、区块链、互联网征信等等正在广泛应用到金融企业之中。移动支付这几年发展非常快,大家感到非常方便的扫码支付不仅在中国,现在国外也接受了。西班牙卖火腿的老太太让我用手机刷码,第三方支付的增长达到了将近20万亿,这个交易规模是美国的50倍,我们稳居全球第一,这还仅仅是第三方支付。12月11日中国银联召开新闻发布会,中国银联推出统一APP“云闪付”,所有传统银行,只要有信用卡、有支付功能,只要绑定一个信用卡,就可以用你的手机在所有能用信用卡支付的场景中实现扫码支付,也就是不仅第三方支付可以做了,传统银行信用卡也完全可以做。十五年前招行信用卡正在鼎盛时期,我们的市场份额在全国稳居前列,当时我就提出消灭信用卡,很多人说你的脑袋有问题啊?你们信用卡已经独领风骚了,怎么还要消灭它?当时我们对未来的判断,信用卡的卡片形式一定会被手机取代。我们当时做了很多努力,包括跟手机运营商、手机制造商,我跟乔布斯接班人库克经过艰苦的谈判,今年他告诉我,他们40%支付使用我们的卡的形式,当初的梦想今天已经正在变成现实。

金融科技能结合的原因

一个是金融中心变成科技中心,一个是金融企业、科技企业紧密结合,这就是现在的金融科技。金融科技为什么能结合?它应该有深层次原因,物理学上有一个相融相斥的原理,分子结构相同的物质之间可以互融,经济学上有一个比较优势理论,只有互补比较优势才能实现双方价值的最大化。无论从物理学原理,还是经济学原理,我们都能找到金融和科技结合的原因。首先我觉得金融既是一个IT企业,也是一个大数据公司,说它是IT企业、IT属性,是因为传统金融离不开IT,如同空气和水,我们回顾金融发展的历史,通讯的每一次变革都会带来银行的变革。支付的背后就是通讯的变革,当年我在招行的时候只有一百多个网点,我们当时要搞网上银行,为什么要搞这个?我至今还记得比尔盖茨那句话“因为银行不具备IT的设备,所以银行要靠通讯企业的支撑”,当时比尔盖茨搞了一个银行软件公司,把美国的专家吓坏了,游说国会,比尔盖茨没有干成,但他留下一句话,他说“你们这些传统的银行如果不改变,你们就是二十一世纪快要灭亡的恐龙”。我们不想当恐龙。后来因为搞工艺,跟比尔盖茨成为好朋友,我们的国际工艺学院就是比尔盖茨投资的,我说“盖茨,你这句话在我耳边响了18年”,他说“起到作用了,现在银行变革了”。

金融本身是有IT属性的,我当时一直担任全国电子商务副会长,说明我们企业也是电子商务公司,另外金融公司、金融企业本身是质量优良的大数据公司,金融业本身是数字驱动的,我在本世纪初就建立了数据仓库,因为首先要财务数据的统一,通过数据大中心和统一核算业务系统,才能实现数据的集中。其次是客户数据的统一,支撑以客户服务为中心的多渠道整合。第三是主数据管理模型,银行所有的管理,产品的管理、客户的管理、资金的管理、组织人员的管理都要通过数据建立模型来管理。

科技型企业离不开银行的支持,一个研究成果从研发、中试到市场推广,对资金的需求量是1比10比100,所以为什么说科技深情的拥抱金融呢?因为离开金融玩不转,但是对科技的支持不仅仅是银行,银行往往不是真正到位。撒切尔说“英国的科技不是不发达,为什么英国的技术水平不如美国?英国只有传统银行,而美国华尔街的风险资本和硅谷的技术结合就是美国科技成长的重要原因”。


前招行行长马蔚华:15年前招行信用卡鼎盛时,我就提出要消灭信用卡!


“科技+金融”深度融合的意义

金融科技是产业经济发展的内在趋势,相对于产业基金,我觉得科技产业的链条更长,与周边关联度更高,纵向上科技创新和产业涉及到基础高校、研究机构、企业等原始研发,涉及产品、中试和科技专项服务,横向上和所有企业都能联系,比较长的产业链和宽阔的行业应用,使科技创新能带动金融的发展。金融和科技的融合也是行业博弈的自然均衡,最主要体现在互联网金融对传统金融的挑战,传统金融也认识到如果你不应对这个挑战,可能就会被新的技术革命所淘汰,所以金融和科技的深度融合就成为一种必然。

这种融合有什么意义呢?我觉得有三点意义:第一点,支持中国经济高质量增长。十九大说新时代中国经济的主要特征是从高速度变成高质量,什么是高质量?就是GDP里一定要有技术含量,这样才有竞争力,衡量GDP的技术含量有三个指标:科研占GDP的比重、科技成果转换率和技术进步对经济的支持率。这三个指标我们还有很大差距,我们只有通过科技和金融的结合,支持产业的发展,才能实现经济的高质量增长。第二点,科技和金融的结合对实体经济是有力的支持。大家经常抱怨银行对中小企业支持不够,实际上这些年银行对中小企业贷款的增长已经远远高于平均增长速度,银行的苦衷是中小企业风险高,现在金融和科技的结合给银行降低成本、识别风险带来了很大的条件。邮储银行和香港的一家大数据公司合作,专门支持小微企业,一年下来不良率不到1%。我们现在提到消费信贷支持消费升级,消费要在GDP里占到比较高的贡献度的话,一定要把消费发展上去,大数据使银行能够准确了解消费的需求,哪些消费是需求最旺的,然后更精准营销,对实体经济的贡献会在银行增加力度。第三点,金融和科技的结合非常有利于深圳,深圳这些年提出发展的顺序,我们也给领导这样的建议,从“深圳速度”到“深圳质量”,再到“深圳标准”,然后到“深圳创造”,我觉得深圳应该遵循这样的模式发展。“深圳速度”当时全球瞩目,今天的“深圳质量”也在全国树立了典范,这个质量不仅是产品和服务的质量,更重要的是GDP质量,深圳科研经费按GDP比重是4.1%,全国平均是2.1%,深圳的水平接近于以色列和韩国,所以是有质量的。深圳是金融中心,在全国名列前茅,深圳又是科技中心,只要金融和科技密切结合,深圳的发展一定会上新台阶。


文章来源:创客猫

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