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招行公司金融新战法:嵌入金融科技,转型平台银行

日期: 2018-01-10
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获取客户和派生存款,是交易银行业务目前能起到的可量化的作用,这一点在首个将交易银行业务设置成总行一级部门的招商银行身上,体现得尤为明显。

截至9月末,招行公司存款共计2.3万亿元(其中活期1.4万亿元),较去年末增长超过2300亿元,增量位列股份制银行首位。

而现在,招行交易银行部开始在现金管理这个核心优势项目基础上,加速培养支付结算、跨境金融、贸易金融板块优势,优化产业供应链、企业财资管理等解决方案,将区块链等金融科技引入不同商用场景,全面升级交易银行业务。

目前,招行对交易银行的最新定位,已经升级成为“平台银行”,“平台化定位确立了后,我们的部门定位也随之转变——与多部门联动,协同整个公司金融板块发展。”招行交易银行部副总经理张鹏告诉记者。

这件事情的意义在于,继支付脱媒、小额信贷和基金销售等零售业务后,我国终于有银行将金融科技引入业务架构更为复杂、专业化要求更高的公司金融业务。

招行对公业务正在祭出新打法,交易银行就是试验田。

业务内涵扩容

关于交易银行的业务范畴,国内银行业尚未形成统一认知。但确切的一点是,相较投资银行,交易银行更为侧重资金的流动,支撑业务通常为现金管理。

早在2004年,率先开展现金管理业务的招行就已经形成了包括在账户管理、收付款管理、流动性管理、资金增值管理的完整产品体系。此后十余年间,招行的交易银行内涵不断扩容,2015年初,招行合并现金管理部和贸易金融部成立交易银行部,这是招商银行整个深化战略转型过程中的一个里程碑。

目前,招行加速融合移动支付、公司二维码支付、全网关对公代收付等全渠道支付结算产品入口建设,覆盖O2O、即远期、信用购销等应用场景,针对基础客群及产业客群分别打造智能、互联网化对客服务平台。

“平台银行”的“开放性”在于,招行企业客户的上下游生态链均可使用招行服务,不论是否拥有招行账户。付款代理产品是招行在产业供应链金融方面的优势产品,凭借对企业经营中最常见结算场景的充分挖掘,招行可实现深度捆绑和参与平台上下游闭环交易的全流程。

“平台化”转向

当外在职能开始转变,内在衡量标准同时更为丰富。

针对平台银行涉及的不同业务模块,招行设置了对公司金融板块更具成长性的评判指标。记者了解到,针对基础产品板块现金管理和企业网银,目前主要的考核指标是用户数的增长,以及结算行存款的增长;而针对整个平台银行,招行将价值贡献作为最主要的衡量核心指标,交易银行税收调整后EVA占公司金融全产品线的60%以上。

“企业网银作为一个基础平台,输出给所有的部门使用。而针对公司金融核心客群,我们会按照KYC模板,在名单制里和客户部门一起筛选出适合平台银行服务的客户,然后一起配合出具解决方案。这是一种高效的合作机制,要求我们一起调研和沟通反馈、至于针对基础性客户,我们会跟小企业金融部做整体的产品推广方案,发动分行进行推广。”张鹏告诉记者。

招行在2017年半年报里用了“体系化竞争优势初步形成”来阐述交易银行部门目前对公司金融的贡献度:

一是在开发和锁定对公客户层面:现金管理业务管理客户总数近150万户,较上年末增长35%,其中核心集团企业超过4万户。

二是吸收扩大低成本对公结算存款层面:过去三年,对公结算交易笔数即将超过4亿笔,增长五倍,为招行带来对公活期存款增长6000亿。

三是增加税后净利润,目前交易银行业务在整个公司金融板块的EVA占比达到60%以上,仅现金管理带来的存款类产品收益,占比就到达了60%。 

除了上述提及的批量获得产业链客群、沉淀可观结算存款以及提供稳定的轻型银行中收外,交易银行部门还在交叉销售其他公司和零售产品,作用难以量化但贡献突出。招行高管在接受记者的采访中总结,交易银行正在助力招行完成对公信贷结构调整,和实现资产质量的反转。

加码供应链金融

“商业银行要把视野打开,对标互联网企业的做法,把金融生态圈嵌入到企业生态圈里去。我们以前叫‘供应链金融’,现在叫‘产业供应链金融’。因为现在已经不是企业的竞争,而是产业供应链的竞争。核心企业有自己的资源,这是银行不能获取的。这个叫法的变迁,也体现了我们内涵的变迁。以前我们输出的是标准化产品,现在是定制化方案。”张鹏向记者勾勒了交易银行供应链金融板块的转型方向,而融资、融智、融器则是实现这一目标的具体路径:

“融资”是向实体产业链注入资金资源。融资不局限于银行传统的表内外资金,而是广泛组织理财、ABS、互联网平台等等社会化资金;

“融智”是向实体产业链输出金融服务能力,包括商业模式设计、交易结构安排、资产运营管理、外部资源整合等等一揽子服务;

“融器”是招行利用FinTech(金融科技)技术应用优势,向客户提供基于FinTech的金融IT基础设施。

“我们要把银行的金融能力,嵌入到场景里。”张鹏说。以智能推送的例子加以说明——即企业在平台上下了订单后,招行提前自动给企业推荐适合它的融资安排;而不是像以前,企业在下订单后再去寻求银行的资金做预付款。

“我们要帮助企业客户‘三高’(高负债、高贷款、高费用)变三低。但这个理念倒退十来年,商业银行根本无法接受,因为传统的存贷业务,吃的是利差,这其实是不健康的结构。而现在我们要帮助企业降低成本,提升使用资金的效率。不再以自己赚多少钱为考核,而是以帮助客户赚钱为主要使命,换来与核心集团客户的耦合度。”张鹏说。

综上所述,招行的供应链金融的业务乃至整个交易银行业务,其内涵早已突破了长久以来的模式,转为助力企业优化资产负债表。

嵌入金融科技

事实上,业务标准性强、对IT系统要求高的两点天然属性,几乎成了招行开展交易银行业务的最大优势——因为众所周知,招行以科技立行,而交易银行资金划付的根基,一直离不开科技系统的支撑。

所以在以Fintech为主题词的下半场,招行不止步于将科技运用于支付脱媒、小额信贷、基金组合销售等零售产品线,而是以交易银行为首块试验田,将科技嵌入到对公业务流程。

首先,针对交易银行的基础设施业务——支付板块,招行率先做出了聚合收款业务等尝试。

“以前B端客户收款,都是用各银行的POS机,但现在很多收款行为发生在支付宝、微信、拉卡拉等第三方支付载体上。对于商户来说,它不可能一家一家去接入不同的收付渠道,它希望通过一个入口,就可以装载不同的收单产品,支持各种收付。这样不仅能降低成本,还可以简化整个财务核算管理流程。为了解决商户痛点,我们推出了代扣接口统一的‘一点接入’服务。从细节着手,客户才愿意使用,才能够带来更多的派生存款。”张鹏介绍道。

而这只是借科技升级交易银行服务的一个例子,事实上招行从去年初开始,便在集结IT团队研究区块链等创新性技术的场景化应用。上月,招行联手永隆银行,成功实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款,而这也是全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务。

张鹏告诉记者,类似区块链这样的科技金融创新项目,正在招行内部群起。

据其透露,招行正在加紧推进其财资管理云平台的建设,为适应企业对财资管理服务需求的变化,在平台型交易银行的架构下,招行的财资管理服务从原来单一的资金管理系统服务,升级为以企业财务和金融资产、资源管理为核心的财资生态平台服务。

财资管理云平台是一个融合了企业SaaS服务及金融服务的开放式平台,将金融服务有效地嵌入到企业的采购场景、生产场景、物流场景、销售场景等业务场景中,围绕全产业链、全生命周期提供针对性、定制化的金融服务;不仅允许招行自有产品和服务在平台上的开发部署,还可根据客户的需要整合业界成熟的第三方产品。

据了解,截至2017年底,云平台的核心产品CBS已累计服务于1500多家大型集团企业,管理企业成员单位40000余家,在金融、互联网、零售、建筑、交通、建筑、文化体育等十余个行业均有成功应用。

财资管理服务仅仅是招行科技立行的一个缩影。不难看出,招行在前期凭借先进的理念和科技实力成就“零售之王”地位后,正在加快脚步,借力科技将公司金融业务优化。

虽然不是一朝一夕能获得效果,但加快步履,就为弯道超车增加了概率。


文章来源:券商中国

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