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招行原行长马蔚华:银行的零售转型,互联网必不可少

日期: 2018-04-12
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4月8日至11日,博鳌亚洲论坛于海南博鳌举行。在第二日的“《财经》午餐会:科技创新助推金融服务变革”上,招商银行原行长、中国企业家俱乐部理事长马蔚华受邀进行演讲。

他表示,“金融业本身就是数字行业,所有金融运作的内容都是数字,数字质量比较高,目前我们称为金融科技的2.0时代,而3.0时代计算机将取代所有网点工具。” 金融与科技的结合将会解决过去的不少问题,比如降低中小企业贷款中存在的成本和风险问题。而传统银行跟互联网优势互补,并且优势会长期存在。

以下是演讲原文,雷锋网作了不改变原意的编辑:

金融科技2.0时代

金融服务是现实存在的,根据社会发展产生的金融需求,金融机构应该适应这个需求。金融科技非常火热。从宏观角度来看,全世界的金融中心都在构建科技中心。伦敦是古老的金融中心,现在在创建新的科技城,数据显示,金融从业人员五年增长33%,已经成为全球仅次于硅谷的第二大科技中心。新加坡、香港也有各自的科技规划。

这是未来的趋势,合作方式主要有云计算、人工智能、消费的升级,包括普惠金融等。

金融、科技的结合使过去很多问题能够得以解决,比如说中小企业贷款。过去最大的问题是成本和风险问题,而现在可以通过与科技公司、蚂蚁金服等公司合作,了解客户的风险情况。以及,香港手机都是连通的,根据手机信息来了解客户信息,一年下来不良率不到1%。

从研究把技术有效应用到金融业还需要一段时间,目前人工智能的方向没有问题,但包括区块链技术都还处于早期阶段。

在今天这个金融科技阶段,我们觉得金融业包括银行业本身就是一个数字企业,所有金融运作的内容都是数字,金融的数字质量相对比较高。我们把现在叫做金融科技的2.0时代,3.0会是计算机取代了所有网点工具。

大数定理——从大客户到零售客户

银行贷款种类是不断演进的。银行客户分为大中型客户、中小企业小微企业零售客户等多层次。20年前,几乎所有银行都在追求大客户、批发业务客户,那个时候没有人搞零售和小企业。我们(招行)那个时候觉得跟大银行竞争搞大客户肯定不是对手,所以本世纪初开始做零售和中小企业。

最早的时候传统银行不愿意做小企业是因为他们信奉大数原理,就是要把资源首先投入效益最大的群体。针对长尾用户,银行说,第一为一个小客户做净值调查不划算,但不做很可能亏损;第二,没有手段做那么多、碎片、零星的事。而这个时候,互联网应运而生,形成了一个互补。传统银行跟互联网优势互补,并且长期存在。

我们当时做小企业信用卡也是运用大数原理。发信用卡前会调查家庭住址和收入,而好人总比坏人多,利用收益总能够覆盖风险。所以信用卡不良率还是低于国际警戒线。

如果有两个小微企业、一个中小企业,中小企业不良率会大于小微企业。事实上,银行不可能每户做净值调查,会采取工厂式的批量审批方法,现在还有了大数据批量审批方法。


文章来源:雷锋网

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