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智能化零售银行 中国商业银行的转型模式思考

日期: 2018-07-17
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在整体经济下行、宏观去杠杆和监管肃清等多重压力下,力求触底反弹的中国银行业,几乎无一例外的都在进行艰难的行业转型。尽管行之不易,但渐露曙光。

从目前银行业整体情况看,几乎多将大零售和金融科技作为这两年的主要转型方向。一方面,银行业皆认可“得零售者得天下”;另一方面,金融科技成为银行零售转型的有力抓手。

而随着转型的逐步深入,一批新一代“零售银行”开始崛起。其中,能同时将金融和互联网两张牌打好的“智能化零售银行”模式,颇值得研究。

独树一帜的新零售模式

作为较早布局零售业务转型的股份制银行代表,平安银行的转型成果,无疑令人瞩目。

该新零售模式的特点之一是,战略层面转型态度坚决,定位明确。2016年下半年,平安银行迎来新一届董事会。随即,新的高管团队提出“科技引领、零售突破、对公做精”的战略方针,拉开了向零售全面转型的大幕。在2017年股东大会上,平安银行又明确提出打造领先的智能化零售银行,向零售银行全面转型,对公和同业协同发展。

特点之二是,零售转型战术成熟。这场转型战役,首先是信用卡、汽车金融、新一贷(消费金融)三大零售产品尖兵“三箭齐发”。从数据看,三大产品尖兵推动平安银行零售资产规模稳步增长,目前,零售营收、利润占全行比分别提升至44%及68%。

特点之三是,加大对集团资源的挖掘和利用,充分发挥集团的客群优势和综合金融优势。平安银行各项零售业务借助集团的营销渠道迅速突破,来自集团综合化贡献占比达到40%至50%。

特点之四是,转型不只靠战略战术,还得靠执行力。围绕零售转型的战略方针,平安银行制定了零售“1-2-3-4”落地实施路径并坚定执行,零售转型成果明显。

打造“不一样”的智能银行

平安银行零售转型还有一个终极武器——金融科技。

为加速让金融科技落地,平安银行组建了一个多达2100人的零售专属IT团队。目前,平安银行已构筑以客户为中心,打造融合口袋银行APP和零售智能新门店、呈现“综合化、场景化、智能化、个性化”特征的金融新零售模式——即成为OMO(线上线下融合),“金融+互联网”的智能化零售银行。

从线上看,平安银行已推动原有的手机银行、直销银行及信用卡三大渠道APP整合,2017年8月份上线了全新的平安口袋银行4.0版本。这一版本集合了贷款、理财、信用卡、支付等业务功能,还引入寿险、产险、养老险、证券、期货、资管、信托等集团子公司的产品与服务,目的在于连接客户的生活、消费、金融场景,并成为零售获客的重要入口。

从线下看,平安银行推出了纯零售网点“智能门店”。在“智能门店”,客户可以一站式办理银行零售业务以及综合金融业务。通过自主开发口袋银行家APP等各类移动智能管理平台,与口袋银行APP等平台相呼应,“智能门店”为客户提供出“综合化、场景化、智能化、个性化”四化服务,让银行更懂客户。

目前,平安银行客户数现有7000万,假设涵盖6000万个家庭,则已覆盖2亿人,已覆盖了足够多的人群。因此,平安银行做零售业务的思路,不只是追求增加新客户,而是要把存量客户的需求全面挖掘。

这,或许是金融科技助力零售业务发展的另一个“王道”。


文章来源:证券日报

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