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银行业,从“得账户者得天下”走向“得场景者得天下”

日期: 2018-07-17
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在解释什么是API之前,开篇,“愉见财经”想请问各位三个问题。

第一个问题,您有多久没有去银行了?有可能少则几日、几星期,多则好几个月了吧。以我自己为例,似乎除了必须要新开一类账户或出国签证要办存款证明,我已经想不出什么非要去银行领号排队不可的需求了。

第二个问题,与第一个问题对照:您有多久没有发生过金融行为、资金交易了?我猜最多也就几个小时、一两天吧。还是以我自己为例,今天从起床到现在,我用O2O送餐软件叫过餐,进微信群抢过红包,赎回了点T+0货币基金转手还了两张信用卡的账;出差了大半个月才回家,电费和物业费催款账单都寄到了信箱,于是我又通过某第三方支付APP缴款水电煤、社区服务APP支付物业费,顺便还预约了个保洁服务……

在这个路边烤红薯桶上都贴着二维码的新金融时代,存贷汇、收付款,我们的金融行为其实无处不在、无时不需,只不过,它们变得越来越“无感”了,无感到我们以为都不需要银行的底层账户和产品服务了。

第三个问题,是在这样金融“无感”的背景下,各位觉得,银行是什么?银行的形态应该如何?银行还仅仅是那个网点、那个柜面、那个ATM吗?还仅仅是那条客服热线、那个网页、那个他自己的APP吗?

降维打击了!

如果有一种银行形态,一种银行模式,带动着一个个银行产品和一系列银行服务,开始变得“无界”,蔓延进我们日常本无处不在的金融需求里——银行开在各种企业的ERP里、开在大家的网站里、开在大家的APP里、开在大家的微信小程序里;有可能开在我的点餐里、我的出行里、我支付物业费和预约保洁的社区服务APP里……

到那一天,我们可能全过程没有踏进过银行的网点、没有点开过银行的网页,甚至全过程没有见到过银行的LOGO,也没有意识到自己正在使用银行业务,但我们却实际享用了银行铺在底层的产品与服务。

在互联网的语境下,我们需求所在的地方叫场景,银行构筑的底层叫赋能,他们的触点无界延伸,就可能形成无限新的组合。

而这一种延伸,是一种开放,以数字生态银行的形式向所有拥有场景的合作伙伴开放,共同打造一个共赢的平台。

到那时,银行的服务形态,就会“无处不在、无微不至”。

手中无剑,心中有剑。世界即吾剑,吾剑即无限。

未来已来。

浦发银行日前率先在国内首家推出的“API BANK”(中文被成为“无界开放银行”),正是要将“服务触点的无界延伸,形成无限创新组合”。


银行业,从“得账户者得天下”走向“得场景者得天下”


▲愉记主持浦发银行API Bank发布会,见证国内首个“无界开放银行”推出。

对于“创新组合”,浦发银行副行长潘卫东做了一个形象的比喻:API里可以有青菜、萝卜、西红柿等等,客户按照自己需要,可以单点,也可以搭配,而浦发银行就像一个大厨,创造无限组合,匹配无穷需求。

数字经济时代,银行业态是时候乘着科技的翅膀进行迭代了。君不见,互联网最显著的价值就是“互通互联”?君不见,数字化的天然基因就是“开放共享”?

API BANK的精髓,就是:

- 金融与场景的“互通互联”;

- 银行与合作伙伴的“开放共享”。


银行业,从“得账户者得天下”走向“得场景者得天下”


▲潘卫东副行长在发布会上做出畅想:颠覆银行与客户的交互模式和经营管理方式。

具体来说。API最初的所指,是计算机语境下应用程序编程接口,即Application Programming Interface。浦发银行信息科技部副总经理万化告诉“愉见财经”,浦发银行的这段创新旅程,也是从三年前的技术思考为开端,到了两年前,技术的思考融进了互联网思维,浦发银行开始打造平台,去年开始形成了一定规模,逐渐形成新体系、新模式、新生态。

而到了当下,所有的能量汇聚,已经是即将“核聚变”的一刻。

其逻辑线索是:API启动了场景(API就像“连接器”把金融与各行业连接起来),场景催生了生态(构成一个开放共享、共建共赢的生态圈)。

在操作层面,目前初期阶段,浦发银行已与中国银联、中移动、京东金融、华为、百度、科大讯飞、IBM、万科等46家企业建立紧密合作,API BANK已为超过500万B端和C端用户提供服务。

API Bank无界开放银行正无缝融入客户的社会生活、生产、管理的各个环节,只要客户有需求,即可通过企业门户网站、企业资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用银行API。

举几个例子,以便各位更直观地感受API BANK。

例子一,A先生要出国旅行。

从我们的日常经验可知,A先生很可能要操作三个步骤:他需要到旅行网站订购旅行产品;他需要去签证代办机构(网站)预约办理签证;他需要换汇(国人往往习惯在境内先换好外币,手中有粮心中不慌)。

以上三点,过往的情况是,不同的场景,受到不同的系统支持。然而对客户而言,更好的体验是“一站式服务”,在一个系统办完三件事,而不是在不同系统办三次事。

而API银行的做法,是一种“嵌入式”模式,即把银行的服务“切片分解”,植入于合作伙伴方的系统,以便客户能够尽可能“一站式”办完多件事。以浦发初期的进展来看,比如,其已经与携程等展开合作,把客户出境所需的金融服务,植入到旅游产品服务系统里面。

例子二,B跨境电商要开展业务。

可想而知,B的业务要顺利开展,其免不了需要和商检、税务、海关、物流、以及银行打交道。相应的,浦发API BANK也已经与上海口岸办等一系列这些流程中的所设机构达成合作,提出“一口通关”的工作模式——把企业银行与政府部门、服务机构整合在一起,同时也与企业自身ERP整合,这样在企业有融资需求时,API BANK也依托后台清晰的企业经营及进出口数据作为风控参考,及时响应。

此外,浦发银行API Bank还可嵌入到社区APP中,业主可以直接使用社区APP支付物业费、在社区商户消费获得优惠、预约保洁服务等,银行在背后提供了支付、权益优惠、积分等各项金融服务;客户在旅游网站上订购机票或酒店,在支付时,不需要切换到银行的APP应用或网站,通过API可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。

放眼全球,花旗、BBVA、巴克莱、capital one等国际领先银行都通过API构建开放银行,广泛连接金融科技公司、各行业平台融合创新,追求实现以客户为中心的极致体验服务。

国内外监管也纷纷鼓励银行“开放金融服务能力”,以促进金融创新和市场繁荣发展。

对浦发银行而言,API BANK也是其实现“打造一流数字生态银行”战略的关键一步。浦发银行在国内较早布局API平台建设,并于2017年与新一代核心系统同期完成投产,基于SOA架构实现了API技术平台搭建,同步建立了配套的数字化运营机制,支持全线上的API Bank业务拓展。

今年6月,浦发银行获选《亚洲银行家》评选的“中国最佳API平台项目”奖。

在过往的“存款立行”时代,银行人常说,得账户者得天下”;在未来的“大云平移”时代,银行人或许该转变思维为——

得场景者得天下。


文章来源:愉见财经    作者:夏心愉

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