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民生罗勇:“ABC”赋能银行变革 直销银行未来志在对标互金巨头

日期: 2018-09-10
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8月23日,“2018中国银行业发展论坛”在北京金融街举办,论坛主题为“固本与攻坚”。下午,在由中国金融认证中心(CFCA)承办的“科技赋能金融新挑战”圆桌论坛上,数位银行高管齐聚会场,共谋银行业转型之策,并就金融科技发展路径进行了深入探讨。中国电子银行网对本次论坛做了图文直播。


民生罗勇:“ABC”赋能银行变革 直销银行未来志在对标互金巨头

民生银行网络金融部副总经理兼直销银行事业部副总裁(主持工作)罗勇


民生银行网络金融部副总经理兼直销银行事业部副总裁(主持工作)罗勇出席本次论坛并发言。他首先提到,国内被更多应用于金融业、银行业的“ABC”技术(AI人工智能 Big Data大数据 Cloud Computing云计算)在国外应用的主流领域是实体产业、制造业,这三种技术能够较好地联动构建一个信息系统,并使这个系统能够及时响应生产流程中各个节点的推进。罗勇认为,这一类应用带来的启示是“ABC”赋能一个行业不是简单的技术能力驱动,而是引发商业协同管理上的变革。


进一步来讲,新技术驱动新经济发展,新经济当中也催生了新金融需求(罗勇同时指出新金融必然以新经济为基础发展,不然就变成了互联网金融泡沫甚至骗局)。出于金融行业受到强力监管的客观形势,目前很多技术和应用是落后于行业变革需求的,这也是为什么发达国家金融行业应用新技术远远落后于实体产业的原因。而银行业引入“ABC”,逐步实现技术赋能的路径可以大致参照实体产业,罗勇认为,这是一个“电子银行-渠道银行-开放银行”的渐进过程。


最初的阶段是我们熟知的“电子银行”,生产模式是较为初级的金融产品信息化的过程;其次“渠道银行”引入了营销、流量管理的概念,主动触及客户、精确服务客户并且帮助客户决策;更高级的阶段是“开放银行”,变渠道为平台,将对公面向大企业、中小企业,衍生的面向上下游企业,甚至服务企业当中的员工个体这一系列行为串联在一起——这种形态可以从很多实体产业的供应链经济中找到蓝本。


罗勇随后指出,民生银行目前在技术赋能方面做了一些工作,并且收获了一些心得。他认为银行网络金融部目前工作的重点应是推进信息化、生态化、数据化、流量化四个方面的建设。具体而言,首先是构建客户直达的平台,其次是推动直销银行整合零售和公司业务的交叉领域,向着B2B2C“行中行”的方向发展,未来的直销银行应该是从模式和服务能力上都足以对标京东金融、蚂蚁金融等互联网大平台的存在。银行的金融科技服务未来也应该实现快速迭代、快速转变,最终找到自己的发展定位并做大做强。


以下是罗勇的发言实录:


大家下午好,简单跟大家分享一些观点,也没有特别的准备。主要想分享三个工作实践过程中的感受。


一、对应的科技,金融科技谈的都是直接说科技对应金融的一些改变,这些改变它的逻辑关系是什么样的。


二、很多科技在国外的实践是在产业上面,这种产业的变化趋势是什么样的。


三、金融是不是应该回归,技术两边的信息对称完成以后,是不是真正的银行如何做好金融中介的角色服务。


第一,我们经常谈到ABC这些内容,其实大家都知道这些技术来源于美国,来源于国外多一些,我们当时也带着,国内炒的特别热的金融科技在美国到底是什么样的状况,我们5月份又去了一趟硅谷,问谷歌、facebook等等比较有名的公司,这些ABC技术应该是用在哪些地方比较多?在他们的概念里面还是产业里面,真的在金融里面有应用,但是应用的主流应该不在金融,是在产业上面,产业上面改变ABC技术改变了什么内容?大家都知道在国外有很多ERP的,谈到产业一定首先谈到ERP,我们也去调研了一个ERP的厂商,这个ERP垂直领域专门做医院新医药的厂商,它做医疗行业整个ERP,全球排名50%全部是用它的ERP,ERP公司有什么好调研的呢?他们说你去了可能就知道,他们的ERP在云化。我们传统理解的ERP就是企业内部的供应链协同,是一个信息系统,是以企业内部的生产流程节点来驱动,这个公司ERP是专门做云化的、做企业药品生产的,大家都知道在海外一个药品从生产研发到制造、临床、上市,它的流程有可能很长,都好多年。在这个流程过程当中它所有的信息收集、信息处理都是事件驱动,事件驱动应该不光只是一个内部生产制造的问题,是一个高度协同的问题。这种协同最好的服务方式应该是云化,而不是私有化。所以在这里面它整个流程变成云化,当你云化了以后,它的药品流通在某个环节上面出现什么问题的时候就是一种事件驱动,分发到它应该反馈到的一些角色里面,这些角色要充分的发表评论,发表它对应的处理的方式和方法。这样就积累了很多以前生产制造里面支持工业流程按订单生产的驱动和服务方式,积累了一个产品几年下来整个产业链角色上面的行为数据。这种给我们很大的启示,我们经常谈到的ABC不是简单的ABC技术的驱动,首先是它商业的变革和一种商业协同的变革。医药行业用完了可能接着用到制造业,制造业一个产品到生产到批量销售,包括面向市场完成以后整个客户反映,以前只管到生产系统,未来面向市场以后它整个客户的反映,在销售过程中的行为怎么样触发。这样未来这个公司就会从工业制造4.0上面去复制。


这其实也给我们一些启示,我们国内一直谈到的ABC技术好像只有金融用的特别多,反而我们从硅谷调研完发现这些技术应该真正的主流全部都应该还是在制造业,金融业相比较来说用的不多,特别是在美国强金融监管下面对应的这些技术还是相当保守。在这里面我想,未来大家一直提到的新经济,新经济来源于新动能,动能还是生产制造在金融科技运用过程当中产生的一种新的新经济的能量。这种新经济的能量未来,因为我们也是展望,金融首先要服务于这些企业,它未来的商业模式是什么样的,我们才能服务的更好,我们不能就简单谈到的应该有个存款、有贷款、有支付,不是这样的,这些产品应该要服务于以新经济趋势过程当中做产品的创新,在这里面企业应对的我们把它的归为几个技术引领产业变革,一个是information factory(信息工厂),第二是大量的做电商、做直销的。第三是有了生态要做平台,就是我们经常谈到的open factory,全部形成一种协同,这种会形成一种新的商业模式。国内做的比较好的就是海尔,大的平台赋能完成以后全部变成内创的生态,可能都是一些小的公司。


这样就会改变银行未来这种新的模式、新的业态是巨头+内创,银行服务它的时候怎么服务?该是一个大的贷款、大的存款的方式肯定都不适应了,因为大的情况下面什么都不缺,真正的商流和信息流来源于分散的内创品牌,这种内创品牌要想个方式方法解决它,所以未来新金融、新经济的业态会越来越以平台孵化内创的千千万万的中小公司,这些生态里面如何构建金融的服务,现在被号称新金融。这是一种新经济,先是有了新经济后面才有了新金融的服务。


基于新经济和新金融服务的再谈新金融的创新,要不然不以新经济为基础的就变成了互联网金融泡沫,就变成了骗局,所以我们谈到的,在这种新经济的过程当中,我们的新金融是怎样的服务业态去转变,做好这个事情。银行也用了很多ABC,但是这些ABC也是有一个过程和发展的流程,跟所有产业经济是一样的,所有的产业经济应该是所有ABC技术都先于金融在用,因为金融再怎么说都是强管制,很多技术服务和应用都是落后于产业的。所以既然我们的产业用的ABC技术它的发展历程是这样的,其实金融永远是在学产业,因为在技术上面永远是落后他们一步的。


所以我们反推回来,对于银行最近也用ABC对我们的影响是什么?路径也很清晰:1、银行也是一个在制造金融产品的工厂,这个工厂以前也要做信息化,也要上ERP,我们银行叫核心系统或者很多电子银行系统,其实都是为了制造金融产品的内部信息化的过程,我们把那个时期叫E-bank。


2、当我们发展了,从2000年完成了数据大集中,后面大集中过程当中做渠道、新系统、新核心弄完,那里企业叫ERP,这里加核心系统,这个走过了一段时间,一段时间完成以后现在大家要谈到互联网的影响,特别是互联网金融的影响,里面所提到的,把我们的支付、财富、贷款,很多就金融去谈一些技术的东西,在这个过程当中确确实实也给银行一些启示,我们以前做更多的产品服务还是信息化的服务,还是站在自己的角度,我开了一个商店你爱来不来,这种方式。现在很多BAT企业告诉我们,很多还是需要去营销,需要让客户有获得感或者接触到这种产品的机会,有一种直销的方式或者营销的方式或者流量经营的服务模式,在这里面就产生了在2010年以后是不是能够把销售渠道变成一种经营,所以提出来D-bank的方式,D-bank的方式是非常快速的直达客户的眼球,直达客户快速的选择和决策,这对传统银行以前的销售模式,通过客户经理的服务方式或者通过网银手机的服务方式,是一个很大的补充,而且这种现在发现用流量互换的方式往往产生比客户经理的单产和支行的单产高很多,突然觉得这个事情很重视,所以大家纷纷研究对应的是不是应该有一种新的服务方式,也就是说直销银行的模式,这种直销银行的模式,现在这种叫法有很多产品组合模式,我觉得是一种形态,具体的大家怎么样去理解D-bank的方式都可以做不同的解读。


3、当这种完成了以后强调了,现在我们经常跟客户谈,跑到海尔、格力、中石油去谈,说你给点钱搞点贷款,我没有贷款也没有存款,要弄就发点债其他的没有,要不然就是生态链上做一点服务,在这里面,未来银行服务这些平台客户的时候,对应的抓手是什么?中农工建这样的大行稍微好一点,因为这些平台对等相对好一点,未来对应股份制银行或者中小城商行,在这个过程当中未来的定义是什么?在思考我们是不是要找到一些自己专业的路线,走专业的路线去做。在这种专业的路线上,无非是专业的金融角度讲就是要选择不同的行业维度、不同的行业生态做专做精,在这里面就可能区别于中农工建的综合性银行的,另外一种服务业态,专业银行,专业银行未来得发展思路,可能做大平台做不了,但是围绕着大平台的小B、小C要去服务,这种服务怎么做?一步步的做还是以客户经理的服务方式做?其实都遇到很多的挑战。所以在这里面我们觉得未来应该在这个过程当中要把ABC技术给拿过来,去构建Open-bank的新的服务架构体系,而且在这里面未来我们的销售模式和产品模式,跟制造业是一样的,银行的内部组织应该要全部进行裂变,全部变成小的产品作业团队,我们简称内创团队,所以在这里面我们觉得这是一种类比对应制造业对应的变革,应该也是要推动银行去借鉴未来银行产品的研发和市场推动、整个产品的销售,都是会做成银行是一个大平台,但是针对每各行业不同的服务要去构建一种新的内创的模式。


我想讲的是基于实体经济的ABC的应用,推导银行的ABC的模式应该也是遵循这个范式。


基于这里面民生银行的一点思考,未来我觉得银行特别是商业银行,应该充分构建它的专业度,在这里面,民生银行管网络金融部、直销银行部,我一直在思考如何把网络金融部做好,应该是有四化建设,做信息化、生态化、数据化、流量化;对应的直销银行、互联网银行要去构建什么?


第一是构建一种客户直达的平台,我们在这一块应该是一直跟同业在交流,也一直在前行,整个发展未来占的比重应该线上的服务会越来越强。


第二,现在大家提到的直销银行可能是2C的,未来线上银行应该是B2B2C的“行中行”,所以我们率先提出了对应未来得直销银行不是一个2C的平台,未来是一个行中行,覆盖了对应的零售、公司和金融市场,未来是一个综合的服务平台。我昨天跟BAT的高管吃饭,他们说你们直销银行到底是啥?我说很简单,直销银行就是你们现在金服所有板块的综合,怎么解释呢?你们有支付吗?我们银行有支付。你们有线上财富我们有线上财富,你们有供应链我们也有供应链,你们有消费贷、网贷,我们也有,而且全部都集中在一个平台上面,未来我们比你们服务的平台集中度和几何度更高,而且我们也是一样的以线上获客的服务方式来提供,这是我们直销银行的解读。他说现在明白了,我们的直销银行以前一直是卖理财的,我说这应该对直销银行只是一个发展阶段,未来直销银行的发展应该是“行中行”对标蚂蚁金服、京东金融就是面向他们充分竞争的平台。


我们要去构建这个东西,我们的技术支撑和未来得技术架构应该是什么样的?民生银行稍微做的前面一点,我们整个直销银行的体系,刚才讲到的,应该是国内商业银行里面第一家采用了分布式账户系统,所有的系统支撑是48台PC服务器支撑千万级用户和千万亿的金融资产交易,在这里面未来去扩展和响应刚才所说的海量交易应该没有任何问题。这是从技术架构角度来说我们能够海量的支撑已经是去IOE化了,全部是分布式服务器PC机的服务方式。这是第一个;


第二个,有了这些技术平台,未来对应的战争架构和产品的内创模式是什么样的,招海量技术人员做产品大量有场景产品的研发和创新有没有可能?现在银行的做法,科技跟业务分离的方式是绝对做不了这个事的,应该一定变成内创团队和么创团队、数据师和科技人员,一个团队一二十人,一二十人对它对应的目标、任务、产出是什么,行则生存,不行全部并掉,现在直销银行就是这种服务方式,内创团队产品驱动方式,产品行不行去市场练,如果不行掉头就走,或者你的产品就并掉了,这是银行应该要面对的。刚才大家都谈到的研发,要嵌入到行业里面去,银行对于行业的了解深度是远远不够的,我们做一个东西没有行业深度、行业专家是怎么样切合到这里面去的,也不是银行里现有的科技人员、现有几个产品经理就培养成了行业专家,这个难度很大,或者说要去培养也是有限的。在这个过程当中我们应该学习一下苹果,应该有个appstore,应该有个商城,商城里面很多做出来的APP,比苹果自己出的一些应用强百倍,而且用的非常好。这也是一种强行的美誉度的排名,好的别人才会下载、不好的别人不会下。在这里面,产品未来的服务方式确确实实是一种内创,内创的过程当中,行业专家的服务方式就是ISV的方式。这也是未来银行应该高度关注,去转型和转变的内容。


讲了这些,站在现在从银行业角度如何看待金融科技和未来金融科技如何发展这样一个大的背景下面考虑的问题,因为水平有限,我们也一直在实践,这条路可能还会迭代,也可能反过头来再重新找一条新的路,在这个过程当中我们认为银行的金融科技服务应该也是要快速迭代、快速转变、去适应市场的,最终找到自己的发展定位。




文章来源:百家号


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