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背靠2亿用户 一年吸金1500亿 微众银行的秘诀是啥

日期: 2019-05-15
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大部分互联网金融公司死在了获客和积累期,但自带流量的微众银行不一样,起跑不久就进入了爆发期。

5月10日,首家获批的互联网银行-微众银行-终于对外公布了2018年年度报告。虽然姗姗来迟,但这份年报披露的业务数据依然吸引了众多眼球。

年报显示,截至2018年末,微众银行实现营业收入100.3亿元,利润总额27.68亿元,净利润24.74亿元。 过去两年,微众银行营业收入增速分别是175%、48.6%,净利润增速分别为260%、70.8%。与同行业相比,微众银行的赚钱能力无疑是最强的。此前网商银行和新网银行发布的年报显示,两者净利润分别为6.7亿元和3.68亿元。两者相加不及微众银行的一半。


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伴随着利润的大爆发,微众银行的业务规模也迈上新台阶。截止到2018年末,微众银行资产达2200亿元,比年初增长169%;管理贷款余额超过3000亿元,其中表内各项贷款余额1198亿元,比年初增长151%;值得注意的是,存款方面,截止到2018年底,微众银行存款余额1545亿元,是年初的28倍,2016年底的47倍!


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众所周知,互联网银行是没有实体网点的,所有业务都只能依托于互联网向外拓展,这也对其吸收公众存款有较大的限制。从微众银行、网商银行和新网银行三家银行吸收存款情况看,网商银行过去三年存款规模从232亿增长到430亿,两年尚未翻倍,吸储规模与放款量相比明显落后。新网银行存款从2017年的35亿增长至2018年的136亿,增速虽惊人,但与其近1500亿的放贷规模比,明显逊色。


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而微众银行犹如神助,2016年其存款仅有33亿元,2017年增长到53亿元,到2018年直接飙升至1545亿元,净增1491亿元,增长28倍!其存款规模是网商银行和新网银行两家之和的2.7倍。这是怎么做到的呢?


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2亿白名单用户才开发了一半

既然互联网银行不能依靠线下实体网点吸收存款,那不如发挥线上优势,快速覆盖海量的长尾市场。在这方面,微众银行拥有与生俱来的优势,背靠腾讯QQ和微信的10亿海量客户,轻松跳过了其它互联网金融公司最头痛、成本最高的获客难题。

如果说互联网金融公司发展分为两个阶段的话,从0-1的阶段是获客和模式适应阶段,从1-10是业务扩展和利润爆发阶段。大部分公司死在了第一阶段,只有少部分公司花费数年、耗费大量资金完成第一阶段积累后,才能迈入第二阶段。但对微众银行来说,起步后就进入了1-10的爆发期。

互金商业评论获得的一份微众银行融资文件显示,2017年,微粒贷的授权白名单已达2亿人,在手机QQ的“QQ钱包”和微信的“微信钱包”内都有微粒贷的入口。

2017年,微粒贷累计向1200万人发放贷款8700亿元,日贷款规模超过10亿。截止2018年7月,微粒贷服务用户达6000万人;至2018年末,微众银行有效客户超过1亿人,覆盖了31个省、自治区、直辖市;授信的个人客户中,约80%为大专及以下学历,四分之三为非白领从业者。同时,72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100 元。

腾讯巨大的流量,当然不仅局限于为微众银行导流借款用户,而且延伸至吸收存款领域。

互金商业评论体验后发现,微众银行在微信公众号和APP都可以实现快速开立账户,用户验证手机号后,上传身份证正反面照片,通过人脸识别后即可开户。开户后,用户即拥有一张专属的互联网银行卡“微众卡”。不过,这行虚拟卡属于II类银行账户,具备存款、理财、转账、消费和缴费等功能,但消费、支付和转出非绑定卡每年限额20万。


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当然,“微众卡”也可以升级成一级户,但是需要本人去深圳微众银行总部办理。

Anyway,开户后就可以体验微众银行的产品了。微众银行的理财产品主要有三大类:活期、定期存款和智能存款。

活期实际上是代销的货币基金,近7日年化收益率为2.79%,比余额宝的2.4%高不少。

智能存款是灵活期限存款,随存随取,存的愈久,利率越高,最高可达4.5%。P2P的智投工具实际上是这种智能存款的变种。

定期存款期限最低3个月,年利率1.32%;1年期利率为1.8×,最长5年,年利率4.875%。

传统商业银行的利率情况如何呢?以招商银行为例,整存整取的定期存款产品,3个月期的年利率为1.35%,6个月为1.55%,1年期为1.75%,和微众银行相差不大。但2年期以上产品,微众银行年利率开始超过招商银行,例如,微众银行3年期产品年利率为4.1%,招行仅有2.75%,高出50%。同样存100万,微众银行一年支付的收益为41000元,而招行只有27500元。


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可见,微众银行在短期和中长期存款方面采用了差异化的利率政策,以吸引用户选择中长期存款。

另外不得不提的是,微众银行还有一款非常典型的互联网化的产品:可转让型大额存单。该产品起投额20万,投资期限分3年和5年,3年期年利率4.05%,5年期年利率4.262%,按月付息。该款产品支持支持在微众银行APP里转让。

这一产品有点类似于P2P的债转市场,商评君注意到,该款产品流动性不错,5月13日下午,转让中的存单大约40个,转让年利率3.86%-4.26%,总金额一千万左右。高收益、高流动性的可转让理财产品显然更容易吸引客户,同时又不会因为储户临时转走资金造成银行流动性的紧张。


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正是背靠海量用户群体,加上极具吸引力的差异化利率和灵活的产品设计,让微众银行在短短1年内获得了1500多亿存款。

更激进的吸储经

和微众银行比,网商银行和新网银行在吸储方面稍逊一筹。网商银行理财产品主要面向电商商家的货币基金余利宝,其最近30日年化利率为2.47%。

至于新网银行,其从最初就定位为资金和资产的连接器,存款业务并非其立行之本。不过,2018年,新网银行一度在小米金融、度小满金融和陆金所等第三方互金平台上线了几款存款产品,存款期限主要分为14-60天,99天和199天,年利率分别为4-4.5%,4.7%和4.9%。无论是相比传统银行还是微众、网商,这个存款利率都相当高。

不过,去年4月,银行存款利率浮动上限刚刚放开,目前看,部分银行存款利率较基准利率上浮幅度在30%—80%之间。目前银行存款一年期定期利率是1.75%,两年期和三年期分别是2.25%和2.75%,即便上浮100%,1-3年期存款利率也才3.5%、 4.5%和5.5%。显然,新网银行的短期利率刷新了银行业记录。

不过,新网银行的这款高利率理财产品似乎未能持续销售。在小米金融官网上,仅有一款“新网季得利”的90天定期产品,年利率为4.2%。该产品设计也颇有特色,每90天付息一次,本金自动续存,最长可存续5年。此外,该产品也支持提前支取,只是按挂牌活期利率计息。但在陆金所和度小满金融官网上,已经找不到新网银行的理财产品。

互金商业评论注意到,2018年12月28日,新网银行在陆金所发布公告称,年终决算期间“随心存”将暂停受理业务。但4个多月过去了,陆金所官网上仍然搜索不到随心存产品。由此推断,很可能是因为利率上浮幅度过大被下架了。


文章来源:互金商业评论

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