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信用卡消费:你“被分期”了吗?

日期: 2019-06-03
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不知不觉中信用卡“被分期”

“我总共消费还不到600元,怎么就变成分期还款呢?”接到银行的短信时,“悠悠”很纳闷。大学毕业后,“悠悠”选择了在福州工作。为了不让自己的生活过得太局促,她到银行给自己申请了一张信用卡,并在银行工作人员的指引下在分期还款一栏打钩,“分期会让还款压力小一点”。“悠悠”没有想到的是,只要选择了分期还款,接下来她在最低还款线之上的所有信用卡消费,最终都被银行自动分期了。

那么,像“悠悠”这样刷卡消费后被分期的情况多吗?刷卡消费还存在哪些被分期的情形?记者调查发现,一些银行的信用卡在办理流程中,就已经设置了满额自动分期功能。消费者在办卡时若选择了该功能,或在接听银行推销电话时答应开通,那在后续刷卡时,只要达到一定金额就会自动分期。有的银行还直接发行了带有自动分期功能的信用卡,只要消费达到一定金额就会自动分期。

信用卡消费被分期,不仅存在于办卡环节,而且还隐藏于用卡环节。

吴女士在某银行业务员的电话推销下,开通了信用卡分期功能,没想到自己1万多元的信用卡账单,虽然按时还款了,还是要支付1000多元的分期手续费。

“业务员在电话里说申请分期不用也没关系,可以放着备用。但真正的规则其实是只要刷卡达到3000元,就会默认使用分期,就要支付手续费。而原本我1万多元的消费,如果按时在账单日前全额还款,是不要任何费用的。”吴女士说。

如果说这是被误导办理,那还有更隐蔽的是直接默认捆绑,只不过噱头是“免费体验”。

陈先生申请了某银行信用卡的“万用金”分期业务,没想到其中默认绑定了免还款服务,每月需要付费20元。“偶然一次查账单明细发现的。银行客服说申请'万用金'就会主动赠送。免费体验两个月,如果不致电取消那就会开始收费。”

信用卡分期实际利率不低

对于消费者而言,信用卡是非常实用的生活助手。那么,银行为什么要变着法子让消费者的信用卡消费分期还款呢?

“我们都知道,信用卡有个免息期,一般在20∼50天。如果你在这个期限内还款,是没有利息及手续费的,相当于是在无偿使用银行的借款。但是,银行的信用卡业务运营是有成本的,如果所有人全部都按时还款且不取现,仅靠刷卡时银行向商户收取的佣金,那么银行就是在亏损经营信用卡业务。”一位不愿透露姓名的银行信用卡人士的话,道出了银行希望客户信用卡被分期的原因,“每月都在账单日前就按时还款的用户,不做分期,说白了,对我们是没有利润价值的。”

既然银行争着以送积分、兑换礼品、提升额度等优惠措施,吸引持卡人办理分期业务,那么,信用卡分期还款给银行带来的利润应该不低。不过,单凭直觉,好像信用卡分期还款的手续费并不高。问题出在哪?

以某银行“万用金”分期业务为例。银行向外打的广告是这样的:从银行借取1000元,分12期还款,总计还款1000+86.48元,每月还款90.54元,每月只要多付7.21元,手续费只有86.48元,看起来不高。但这只是名义上的利率,实际利率其实要高很多。随着每月的还款,到了第12个月的时候,其实客户欠该银行的本金只有83.33元,但是客户还需要付出只有本金是1000元时才需要付出的7.21元的月手续费。按照银行传统等额本息计算,该银行“万用金”12期分期业务每期真实的利率应该是:8.65%、9.44%一直递增到103.82%。而综合平均下来,该分期业务的年化利率高达26.85%。

记者邀请专业人士进行了测算后发现,市面上各银行信用卡分期付款的实际手续费都高于10%。而号称日利率只有万分之几的一些互联网金融,它们真实的费率也都不低。

信用卡分期市场需规范发展

既然信用卡分期被越来越普遍地使用,说明其本身符合消费者和市场需求,大方向是对的。但是,信用卡分期业务如何才能走得更长远?专家们给出了答案:规范发展。

融360大数据研究院研究员殷燕敏表示,消费分期业务的发展速度和市场渗透很快,金融机构在大力推广、开展业务的同时,也应该加强风险教育,不能避重就轻仅说好的一面,忽略风险提示。“应重点强调那些可能产生的费用,对消费者做更明确的风险提示,让消费者在开通业务前就了解产品属性,从而做出理性选择。”

福建省消费者权益保护委员会副秘书长薛承枫表示,省消委会收到的关于消费分期的投诉,很多时候都是业务办理流程有问题,或是提示不足,或是刻意把重要条款放在不显眼的地方甚至默认捆绑。这样的行为,必将对消费者合法权益造成侵害。“我们不建议企业在有关消费者利益的条款上,设置默认项或者进行捆绑。”薛承枫同时提醒消费者,在办理消费分期时,首先不要被小利所诱惑﹔其次,应注意认真阅读合约条款,尤其涉及费用如违约金、利息、逾期费率计算等条款,不要认为看这些麻烦,仓促签字﹔应当在完整了解完产品的相关收费标准情况后,再理性选择。


文章来源:福建日报

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