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强推信用卡的精力不如用于转型升级

日期: 2019-06-03
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“鉴于您信用优良,已成为我行信用卡优选用户,点击立即申领。”这样的信用卡短信推销,每天都像病毒一样发送到很多人的手机上。新华社记者调查发现,很多人都被信用卡类似的“强推销”所困扰。近年来,我国信用卡发卡量每年都在大规模增长。央行公布的数据显示,截至2018年末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张,同比增长16.73%,不少银行的累计发卡量都突破了1亿张。

单纯看信用卡的发行量,都会觉得惊人,再看增长量,超过16%,也很惊人。作为传统的金融信用消费产品,在互联金融信用普及的背景下,这样的增长可谓畸形。很明显,信用卡发卡失之于滥,背后注定是消费者的弃卡选择,增长的数据含有极大的泡沫。这也证明,信用卡消费缺乏忠诚而稳定的客户,也显示它作为金融信用消费产品自身的劣质。

信用卡业务推出这么多年,消费者经历了“求着办”、“被求着办”再到“强推销”的一路“跌份”,从外部来看,主是来源于互联网金融的快速崛起,受到网上信用消费产品便利快捷的冲击,使得金融信用消费迅速从“卖方市场”转变成为“买方市场”。

而从内部来看,一方面,是由来已久的模式惯性,导致市场竞争力的弱化,不管是基于风控的程序设计,还是盈利方式的设计,都使得信用卡从办卡到消费,消费者相对的便利感与成本感都在弱化,甚至一些计息、计费的规则长期饱受诟病。另一方面,是信用卡业务内部的银行间同质化的恶性竞争,都在片面追求量、追求业务领域的覆盖面,而不是在服务上精雕细刻,不在业务的差异化上布局,培养忠实稳定的客户群,最终表现在发卡方面打起种种“优惠战”,带来市场秩序的混乱。如,为争夺ETC信用结算业务,A行9.5折,B行便9折,C行则到了8折。优惠多了,营利从哪里来?玩的恐怕还是剜肉补疮的游戏,明优惠暗设坑,为消费者挖下消费陷阱,一而再地透支用户的信任,形成粗放式竞争的恶性循环。

信用卡“强推销”本身就已经释放出了消费者反感的信号,抛开如此操作构不构成侵权,在此不作讨论,其沦为消费“不受欢迎”的选项,其实就预示着现有模式被弃于“市”已经为时不远了。

市场不会相信强制,信用卡业务何去何从,恐怕更值得银行业思考,毕竟市场是不断发展变化的,静态的思维、固化的模式,终将会覆没于时代的潮流。粗放竞争服务无法持续,只有推动服务转型、模式创新、产品升级,更贴近消费者对金融信用服务需求变化的脉搏,才可能得到消费者的信任与投票。


文章来源:新华社

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