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资产规模3年从214亿缩至40亿 北银消金一手好牌何以打烂?

日期: 2019-07-01
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中国正在积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用,消费金融进入了黄金发展时代。令人唏嘘的是,作为首家消费金融公司的北银消费金融有限公司(下称“北银消金”),在消费金融公司崛起时代竟感到一丝落寞。

一手好牌变烂牌

北银消金成立于2010年,注册资本8.5亿元,是第一批获批筹建的4家消费金融公司之一,前三大股东为北京银行、桑坦德消费金融、利时集团股份有限公司,其余股东中还有万达集团、联想控股等知名企业。

北银消金刚成立的两年内持续亏损,但是自2013年起实现连续3年盈利,尤其在2015年公司净利润和资产规模达到顶峰。据北京银行2015年的年报显示,北银消金期末账面价值为7.95亿元;实现净利润为0.40亿元;实现资产总额为214.2亿元。

据银保监会数据显示,截至2015年末,中国消费金融行业的资产总额637.95亿元,以此计算,北银消金约占消费金融规模的三分之一。

北银消金作为行业的先行者占据先发优势,可谓手握一手好牌。好景不长,这副好牌却变成了烂牌。

转折发生在2016年,北银消金亏损了13.94亿元。

2017年消费红利释放,消费金融行业更是迎来业绩爆发,北银消金却持续掉队了。无论是最初成立的几家老牌机构,还是后起之秀,在2017年都纷纷实现大幅盈利,光环北银消金确是个例外,实现亏损0.79亿元。

直到2018年,北银消金才扭亏为盈,实现净利润0.35亿元,但资产规模缩水至39.55亿元。3年时间内,北银消金资产规模从214亿元变为不足40亿元,缩水了81.5%。

据GPLP犀牛财经统计,截至2018年末消费金融公司资产规模超过百亿元的共6家,分别为捷信、招联、马上、中银、中邮、兴业消费金融,总资产分别有991亿元、747亿元、403亿元、242亿元、237亿元、223亿元,北银消金早已被招联、捷信、马上等消金公司远远甩在身后。

合不拢的风控缺口

作为先行者,北银消金为什么会成为消金时代的落寞者?

北银消金向GPLP犀牛财经表示,在发展初期,在无案例可寻、无经验可鉴的背景下,北银消金在全新的消费金融领域不断尝试摸索,经历了挑战与考验,并逐步实现业务转型,形成“合规与发展并重”的发展理念。

北银消金早期在无经验的情况下强势崛起,被市场“教训”之后,才形成了“合规与发展并重”。

合规二字“说来容易做却难”。2015年11月,北银消金因变相突破监管规定发放贷款、贷款管理存在严重问题、挪用部分个人消费资金、上调贷款风险分类、资产质量严重不实等问题,被北京银监局被处以150万元罚款,为当年消费金融的最高额度罚款。

北银消金在2016年共计亏损了13.94亿元,也为大股东北京银行带来4.76亿元的亏损,北银消金称贷款管存问题被罚所致。

受到处罚后的北银消金貌似没有“吃一堑长一智”。2017年9月北京银监局再次对北银消金发布了消费金融行业最严罚单。此次罚款违反的法律法规的事实有:贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超出经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。

违法的后果很严重。此次“罚单”涉及公司和个人,开出总计达970万元的罚款。北银消金的总经理、两名副总经理及一名业务负责人均被处罚,其中两人被禁业。

在“三个并重”中转型

北银消金顶着的“首家消费金融公司”的光环,也曾一家独大过,经历市场的考验后,现如今早已跌落,这令人唏嘘。3年时间,让北银消金明白了合规和风控的重要性。

连续接到监管罚单,对北银消金的触动非常大,开始进行整改,北银消金称,针对后续发展提出“三个并重”即——合规与发展并重、“线上”与“线下”并重、短期与中长期并重的发展策略,明确未来发展思路,在快速的市场变化中保持定力,确保在合规的轨道上开展业务。

虽然制定了“线上与线下发展并重”的策略,但北银消金的线上业务仍然占据了较大的比例。根据北银消金向GPLP犀牛财经提供的数据,北银消金“线上”获客能力提升,无纸化业务比重超99%。截至2018年末,“线上”贷款户均金额3000元,呈现消费贷款“小额、分散”的特点。

在“合规与发展并重”方面,北银消金称,加强合作机构准入及存续期管理,逐步建立贷前、贷中、贷后三位一体的风险内嵌的商业模式,通过有效管理降低业务整体风险。

伴随消费金融大数据及智能化技术应用,北银消金开启转型步伐,探索消费金融服务新模式,如与头部优秀互联网公司开展合作,通过金融科技赋能,遵循“小额分散”原则,为客户提供便捷的消费金融服务。

北银消金表示,将坚守“合规、稳健”的发展原则,持续推进转型,重点加强风控及科技两大核心竞争力建设,不断筑牢发展根基。


文章来源:犀牛财经    作者:松雒

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