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道德危机下,大学生消费分期巨头们该怎样做个“好人”

日期: 2016-06-30
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6月15日,互联网消费金融服务商分期乐宣布,已完成D轮系列首笔融资2.35亿美元。据了解,这笔资金由华晟资本、共建创投(CoBuilder Partners)和国内某大型保险机构领投。相较之前因为不良催收所造成的事件影响,这是资本市场对于大学生分期模式的积极肯定,但是这也意味着,各大消费分期巨头也要承担起更多的责任,初心不忘,方得始终。

今年4月15日,教育部、银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,整治校园不良网络借贷。其中明确提到,部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段,诱导学生过度消费,甚至陷入“高利贷”陷阱,侵犯学生合法权益,造成不良影响。官方语言直接点表达的意思就是一些“坏人”利欲熏心,把孩子们都连哄再骗的都带进了“坑”里,各个学校都看好自己家门和自己家孩子,别让“坏人”带“坏”了。

笔者在高校调研大学生消费分期业务的过程中,发现高校的老师很多都抱着这种家长式的心态,他们认为相对晚熟的大学生们对自我和社会的判断偏差较大,很多孩子对基本的商业和契约精神也没有一个成年人该有的认识,如果百度一下各大分期平台的名称,经常会出现类似于“我在XX分期平台借了钱,不还会怎么样?”的问题,整个征信环境,教育环境,金融环境的相对落后与金融技术和金融产品的突飞猛进“撞车”了,结果自然不会太好看。我们看到了孩子借钱还不上跳楼或自杀的新闻,在成年的思维里觉得再严重也能够解决的问题成为了孩子脖子上一条渐渐勒紧的绳索,而这条绳索之前是很漂亮的缎带啊。

从桥的另一边来说,相信各大大学生分期消费公司也会焦虑,所以在2016年4月26日,国内几家主要的校园市场消费金融服务商分期乐、爱学贷、优分期等联合宣布,发起成立校园信用联盟,并向校园分期行业发出自律公约倡议书,呼吁行业加强用户信息共享、强化行业自律,保护消费者利益,以促进行业健康发展。直接点的意思是:我们是好人啊,不能让几条鱼弄得大家都不能喝汤啊,我们这就成立“好人联盟”,大家请认准商标!

经过大量的校园调研,笔者想就“好人坏人”的话题,根据目前行业中的几大巨头的具体情况来谈谈,大学生消费分期公司该怎样做个“好人”?

趣分期,创始人罗敏,2014年3月上线,经过多轮融资,在2016年1月成功IPO,可以说是大学生分期做的最好的平台之一,罗敏曾多次创业失败,创业做过校园社交平台,也曾任好乐买的的副总裁,他在采访中曾说过:“所以在后面的创业中我汲取了一个经验教训,如果我做一款产品,在最初的三个月里,月环比没有爆发式增长的话,那这个事情我不会再做了。”因为拥有良好的校园推广经验,趣分期的市场推广都是全职团队做地推,增长飞速。

为了做一个好人,趣分期推出“趣店”扶持大学生创业,通过线下运营为学生提供实习、兼职机会,并推出了“为信用人群提供优质生活 ”的来分期,最近爆出的一则新闻曝光了趣分期的“高利贷“算法,让人为之扼腕,明明看起来是“最佳男主角”啊。

分期乐,创始人士曾任腾讯财付通产品总监的肖文杰,合伙人也多来自于财付通团队,分期乐与京东的关系一直较为密切,2015年3月获得金融第三轮的战略性投资,分期乐以购物商城模式一直作为京东的分销商向用户销售商品,同时也依托京东的优势做好品控和物流。现在分期乐已经成为京东最大的分销商。因为有京东大佬的加持,分期乐在货品及退换货和保修上有极大的便利。但同样的在2016年4月20日,分期乐宣布正式启动品牌升级战略,分期消费服务向白领人群开放。我们的用户在成长,每年都有一大批用户走出校园,但我们发现,他们对我们平台的认可和粘性没有降低,而依托他们曾经在我们平台上的信用积累,我们有意愿也有能力继续为他们提供优质高效的分期消费服务。”分期乐首席运营官乐露萍这样解释。分期乐是个不错的“高富帅男二”。

优分期于2014年6月正式上线,于2015年5月完成B轮30亿投资,优分期的特点在于“优”上,创始人是房平,曾在校园市场深耕8年,多年的“前线”经验让优分期对大学生群体的消费观念有深刻的了解。优分期是自建线上风控平台,同时摒弃线下面签的风控模式,全线上认证审核的风控模式,具有严密逻辑的风控模型。优分期的自建风控体系具备三大特点:第一,信用额度分等级控制,用户信息的完整度和偿还能力决定授予用户个性化的信用额度。第二,征信分层级系统,征信信息分层,给用户更个性化的服务体验,极速认证、额度提升认证。第三,全流程的风险控制体系,用户下单、购买核实、授信审核、售中跟踪、售后管理、账单风险控制的全面而严密的服务流程。换句话说优分期是个“好家长”,知道孩子可能控制不好自己,给的钱是有限的,优分期是个“暖大叔”。

从以上几家的模式,我们能看到,对于消费金融分期与大学生市场的结合,做个“好人“还是我们上文提到的——“家长心态”和长期培育:

1、 真正的做好前期风控,而不是后期催收:“严进宽出”,对于孩子们来说一时的拥有一部心仪的手机、电脑、偶像的演唱会,给重要的人送礼物是非常重要的,真的会重要到不考虑后果,优分期的分层策略值得学习。

2、 不要“杀鸡取卵”:趣分期和分期乐都已经开始进军“白领”市场,趣分期还针对拿到offer的毕业生(985和211院校)进行拓展,在美国,背着巨额的学生贷款走上工作岗位是很正常的一件事,杜绝暴力催收,拒绝蝇头小利,能够成为学生一路走来的“最佳男主角“才是目标。

3、 建立“好人联盟“:前文提到的优分期、分期乐、爱学贷共同成立的校园信用联盟是针对那些真的不想还钱孩子的利器,设置黑名单,限制反复授信,在这种良好的循环中,让平台和学生都有基本的底线在。

最后,希望各大分期巨头们无论在技术上还是策略上都能想清楚一个问题:我们的孩子究竟能够享受多大的经济自由,承担多大的经济责任?

 

文章来源:华道行业研究中心  作者:吕绍婉

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