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女性贷款客户整体违约率比男性用户低20%

7月13日消息,由中国金融四十人论坛和金融城主办的“第四届全球金融科技(北京)峰会”今日在北京举行。浙江网商银行行长金晓龙出席专题论坛“金融科技助力破解小微企业融资难“并发言。在介绍网商银行金融实践时,金晓龙提到,”我们涉农农户超过700万,女性用户超过600万,我们户均贷款余额小于3万,我们女性贷款客户的整个违约率要比男性用户低20%,中国女性在创业很艰辛的同时,她们对信用的坚守令我们尊重。“以下为发言实录:金晓龙:谢谢!小微企业融资难是社会各界非常关注的事情。网商银行100%致力于小微企业的融资问题,我想做一些背景介绍,把我们网商银行金融实践跟大家做一些汇报。什么是好的数字金融?我们认为有三个特点。第一,可负担,我们的用户我们的客户是用得起的。第二,可获得。这个可获得是大面积可获得,而不是小面积可获得。第三,我们作为小微金融服务提供商,我们自身商业是可持续的,我只有三点同时具备,才能够把我们的小微金融的事业持续健康的坚持下去。网商银行前身是阿里金融,从2009年到2019年,已经坚守了十年,我们十年以来始终为小微经营者提供纯信用贷款,按照银监统计的口径,我们基本上属于普惠金融贷款,我们96%是投向一百万以下的纯信用的贷款,无担保无抵押。到2017年9月底,包括小微企业和工商业主超过1500万,累计发放贷款超过3亿,不良率在1到1.5 之间。我们涉农农户超过700万,女性用户超过600万,我们户均贷款余额小于3万,我们女性贷款客户的整个违约率要比男性用户低20%,中国女性在创业很艰辛的同时,她们对信用的坚守令我们尊重。我们的客户是什么样的客户?客户员工人数十人以下的小微经营者占比达到77%,我们以五人作为平均数来算,目前我的贷款余额客户大概850万左右,我现目前就是为4千多万的就业提供了一个助力,所以我们今天感觉肩上的责任很沉重的。这是我们2018年的数字。2018年在五个省区贷款笔数增长超过300%,分别是内蒙、宁夏、新疆、青海和贵州。另外,黑龙江、吉林、辽宁、河北、山西和西藏增长笔数是在200%到300%,西藏增长笔数是290%,以互联网做依托的普惠金融贷款,在西部地区得到更多的一些认可。也说明传统金融服务在西部地区对小微服务是不充分的。我们在一二线城市去年贷款笔数是74%,但是我们在三四五线城市贷款增长笔数是120%,其实还有一个数字,我们所有对小微经营者的贷款,从征信上来看在其它银行超过80%都没有获得贷款,是信用白户,我们非常坦白跟我们同业跟我们监管机构来报告,我们并没有形成和传统金融机构正面竞争,我们是一个市场的有效的有利的补充。我们的服务大家都知道,310作为特征,三分钟申请,一秒钟放款,零人工干预。我们看看贷款的一些主要指针,笔均贷款1.1万,笔均贷款时长78天,这是去年数字90天,最新半年统计下来,客户使用时长还在降低,年使用贷款频次8次,客户依据他资金经营周转需要来随借随还,我们按照客户实际贷款的时长按天计息的。网商数字普惠金融的三个依据。我们认为我们未来的前景能不能可持续,我认为前景还是很广阔。前十年是整个消费正在互联网化,现在第二个大的风口,就是产业的互联网化的风口正在到来。所以我认为产业互联网化进程会比较慢一些,因为所有的产业它的产业行业企业的一些个性化的特征会比较鲜明,所以互联网进程会比较慢,同时也给我们提供了一个又一个丰富的场景。从网商银行,我们先从阿里经济体系内,包括阿里体系外的一些电商的卖家开始,实际上走向了线下二维码收单的买家,也走向了新型的农民,新型农村经营规模主体,也走向了物流、快消、汽车、电子电器等行业性的小微客户。我们自己在场景依托的大数据风控里面,我们谈几点心得。第一,我们认为我们的普惠金融是一个善意的金融。我们和传统金融不一样的是,传统金融风控方法是首先从对一个客户的不信任,然后从各方面的调查去逐步对加深客户理解、信任。从一个灰色地带到一个洗白的过程。但是网商银行始终是坚持大部分客户都是好的,我们在客群里面,把我们认为信用有瑕疵看不清楚的客户暂时放在一边,这样一种方式,首先不预设任何一个坏人。我们都是认为好人,我们挑出一些有瑕疵的客户,我们贷款通过率立马提升。传统银行审批通过率大概在5%到15%之间,我们的审批通过率可以达到73%,从我们目前两年的实践结果来看,我们这一块的贷款余额超过1千亿,目前不良率不到1%。100个客户,73个给了受信额度,只有一个没有及时还,坏账损失只有半个人多一些。第二个心得,我们是陪伴客户成长。我们很多信用看不清的时候,我们小额先介入,慢慢跟客户信用和互动成长,所以客户在我们这儿曲线看到是,他的价格是越来越低,他的额度逐步提高。第三,把个体账户关联和网络评估结合在一起,这是互联网银行大数据风控的一个特色。第四,经营流水的数据和行为数据结合起来看。第五

2019/07/20124

80后90后真实负债:80后应还款额大 90后逾期次数多

近期,一篇“90后超一半网贷”的文章引起了网络热议。看似90后的收入无法支撑他们的超前消费,然而,20多岁的90后真的比奔四的80后负债更多吗?就此,我们抽取了苏宁金融400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本,从多种征信数据维度来比较80后和90后的真实负债情况。绝对负债80后更多首先,根据人行征信报告的信贷交易明细,我们可以统计申请人不同类型的贷款个数、合同金额、未还余额等信息,贷款个数越多、余额数目越大,表示负债越重。从上面这组数据来看,80后比90后要背负更重的债务,80后的平均贷款总余额是90后的2.15倍。不过,两个群体的未结清贷款笔数接近,说明90后使用小额借贷产品更多。可能你会想大多数80后都成家并买房了,会不会是房贷拉高了80后的平均欠款额?毕竟房贷一般金额较大,购房更像投资而不是普通消费。下面,剔除房贷后再做比较。在剔除了房贷余额之后,80后、90后的平均贷款总余额差距不仅没有变小,反而更大了,从2.15倍增加到2.51倍。也就是说,房贷并不是造成80后负债高于90后的主要原因。真正的原因在于,80后收入相对更高,金融机构给的贷款额度更大,造成了两个群体的贷款余额差异。90后信用卡透支比例更高再看信用卡,作为生活中最常见也是最重要的信贷产品之一,信用卡的使用习惯能够在一定程度上体现个人的负债情况。从绝对金额来看,80后的信用卡当前欠款额(6.73万元),差不多是90后信用卡当前欠款额(3.36万元)的2倍,主要原因在于80后工作更久,整体收入更高,银行给予他们的信用额度通常高于给90后的,因此信用卡额度使用率可能更能反映问题。数据告诉我们,90后似乎比80后更爱透支信用卡,但两个群体在这个指标上的差异并不大。每月应还款额:80后压力山大结合贷款和信用卡的欠款情况,可以推算出80后的人均欠款金额达到21.98万元,90后的人均欠款金额为10.45万元。2018年统计局给出的人均可支配收入为2.82万元,也就是说80后的欠款相当于他们7.8年的收入,而90后则需要3.7年的收入才可以还清欠款。考虑到贷款多是按月分期还款,信用卡也支持账单分期,我们进一步统计了贷款和信用卡的平均每月应还款金额,可以看到,80后的贷款每月应还款金额为0.63万元,显著高于人均可支配月收入(0.24万元),90后的贷款每月应还款金额为0.28万元,相对来说是一个可以承担的数字。相比贷款,80后和90后的最大问题在于如何按月准时还款信用卡?即便考虑到年轻人懂得合理利用信用卡的免息期,真实负债没有纸面上那么高,但数万元的月均信用卡还款额对于大多数80后90后来说并不轻松。资金紧张程度半斤八两个人申请新贷款和信用卡的次数,可以反映其资金紧张程度,体现在征信报告中的是报告查询记录。金融机构在审批贷款和信用卡的时候,会查询申请人的征信报告来评估风险,也就是说,查询次数和机构数越多,说明用户对资金的渴望越迫切。人行征信报告显示,80后和90后申请贷款的次数非常接近,在信用卡申请上似乎80后比90后更积极,近2年的平均申请次数多了1.7次。需要指出的是,80后和90后在互联网征信数据中的信贷申请机构基本相同,至少说明两个群体对网贷的需求量在同一水平。贷款逾期次数,90后略高一筹信贷逾期次数可以直接反映个人的还款意愿和履约能力,人行征信报告的数据表明,80后的贷款逾期次数要少于90后,但是信用卡逾期次数则高于90后。考虑到80后平均拥有的信用卡张数要高于90后,所以发生过逾期的信用卡占比这个指标,两个群体相差不大。而90后贷款次数更少、逾期次数却更多,这一点值得注意。总 结下面,用一张图总结本文:从人行征信报告体现的信息来看,80后欠款金额较高导致其每月还款压力更大,90后在信用卡透支率和违约次数上都要高于80后,而两个群体的资金紧张程度不相上下。最后老生常谈,贷款还是要选择持牌机构的正规产品,不追求超前消费,年轻人透支信用就是透支未来。文章来源:苏宁财富资讯

2019/06/22116

华道新闻

倡导合规运营 华道针对无任何违规、处分、投诉的员工奖励送汽车

4月23日,华道数据在昆山花桥中心举办了“2019运营晋升转编仪式暨抽奖大会”,11名晋升的运营管理人员和44名转编的一线运营管理者在大会上正式亮相,大会还为员工送出了3辆汽车、10本驾照等诸多福利。值得一提的是,华道将此次抽奖福利和合规进行了绑定,倡导公司全体员工合规运营,必须是在华道工作满一年,且没有发生过任何违规、处分和投诉的员工才可以参与此次抽奖活动。在会上,华道CEO王雷通过视频的方式首先表彰了运营晋升及转编人员。紧接着,他表示公司在近几年取得了快速的发展,应当归功于华道员工的努力工作和贡献,公司也会拿出更多的福利来回馈员工。他强调到,公司倡导合规运营,此次抽奖活动也是和合规进行了绑定,规定必须是在公司工作满一年,且无任何的违规、处分、投诉等事件的员工才可以参与此次抽奖活动。最后,他表示公司后续还会陆续出台更多的员工福利,希望华道成为一家越来越多年轻人成长发挥的舞台。随后,运营总监梁友京上台发表演讲并为运营晋升及转编人员颁发荣誉证书。梁友京表示,最近我们所有的甲方都在强调一个词——合规,所以,华道不论是自身坚持合规还是和客户站在统一战线,我们都要坚持合规运营,并且将合规落实到每一个项目和每一个细节当中。关于此次得到晋升及转编人员,他们是公司合规运营的执行者以及守护者,正是因为他们始终恪守本分、坚持合规操作,公司才得以保证合规运营,此次表彰也是对他们的认可,希望华道每一位运营同事都能向他们学习,坚持合规运营。华道成立至今十余年,始终恪守本分,坚持合规运营,并多次通过银保监会和客户主导的信息安全及合规检查,赢得客户的信赖与嘉奖。通过强大的系统管控平台,确保各项业务安全无忧地运行。在信息技术方面,对信息系统不断优化和升级,提高业务运营的整体安全保障能力,防止因偶发事件而影响全局,并杜绝项目和平台级的停运风险。除此之外,华道还一直专注于精细化运营管理,已经连续四年导入 “精益6Sigma” 项目运营管理理念,并累计培养出29名绿带。华道在持续快速地发展,业务也在频繁创新变化,“精益6Sigma”教会华道一套成熟的方法论和科学工具,帮助华道更好地适应变化、熟悉业务、进入角色、判断问题,并寻求持续改进。作为金融外包行业的领军企业,华道会和各类金融机构一起拥抱监管,严守法律底线,合规运营,坚决打击暴力催收,一起创新与改革。华道始终致力于成为金融机构运营、转型和创新的全方位合作伙伴,帮助客户更好的拓展业务、处理不良资产,从而在市场中脱颖而出。

2019/04/241137

打造硬功夫,挣好辛苦钱——华道CEO王雷2019年新年贺词

各位尊敬的客户、合作伙伴,以及华道同仁:大家好!新年钟响,让各行各业倍感艰难焦虑的2018年终于翻过了。金融领域很多神话般的故事和模式接二连三地倒下,活下来,成了很多企业的新常态。在金融外包服务行业,华道潜心经营了十几个年头。在这样一个丝毫不性感、还非常苦逼的领域,默默耕耘和成长。今天,华道服务于一百多家金融信贷机构,包括银行、信托、网贷、消费金融、汽车金融等,业务覆盖了从营销获客,到日常运营和贷后催收。在你们快速崛起、蓬勃发展的时期,华道是你们强有力的业务支撑和品质保证;在你们经历低谷、调整蛰居的时候,华道是你们降低风险、探索创新的可靠伙伴。华道的业务变化与成长,折射了金融行业的潮起潮落。金融是风险滞后的行业。这些年,全社会金融服务过度化,个人信贷狂飙突进,一些不良结果快速呈现,也给信贷机构带来越来越大的压力。2018年,华道的前端电话催收业务又录得迅猛增长,成为众多股份制银行信用卡中心在M1-M3+ 业务外包上最重要的合作伙伴。据初步统计,去年我们合计承接了大约2000多万个逾期帐户,依靠系统化的运营,累计催回金额约600多亿元,为金融机构压低不良和控制风险,做出了重要贡献。我们坚信,催收是信贷业务不可或缺的环节,催收做好,信贷生态才会好。每一通催款电话的背后,是严格的规范化管理、科学的模型计算、强大的信息修复渠道,以及精细化的流程分工和现场运营。看似一个脏活累活,其实是一个融合了业务、技术、法律和管理的综合性专业服务。另一方面,依托消费场景,获取优质客户,终究是各家金融机构的强大诉求。营销获客,不是毫无节制地骚扰客户,更不是无底线地欺骗客户。2018年华道在营销业务上的最大收获,是跟铁路金融服务的领军企业——创易金服开展了紧密的流程合作,并通过战略性投资,强强联合,为打造更加一体化的产品和服务打好了坚实基础。创易是铁路12306(客运)和95306(货运)窗口金融业务增值服务的独家合作伙伴,依托庞大精准的线上流量,通过精巧的流程设计和不断优化的客户体验,把铁路场景下的海量客户跟各类金融产品巧妙衔接起来。创易和华道联合运营的断点拉回,把线上脱落和耗损的流量,通过计算分析和实时介入,进一步转化为有真实意愿并符合资质的潜在客户,极大提升了金融企业的获客效率和质量。由创易承接和支持运营的交行中铁网络联名信用卡前不久突破了100万张发卡大关,印证了优质场景、金融品牌和独特权益对客户的巨大吸引力。高铁改变了中国,铁路是老百姓和企业越来越离不开的服务场景,更是极为难得的实名制场景。太多的消费需求等待去填补,铁路的市场化程度和客户服务水平日新月异,这当中蕴涵着无穷的金融服务机会。华道已经连续第四年导入精益6Sigma,累计培养了出29位绿带,他们在各项业务的运营一线上肩挑大梁。一分一厘的成本控制,一分一秒的效率提升,0.1个百分点的指标改进,常年累月,汇聚起来,就是一个巨大的进步。这项基本功已经逐步内化到华道的血液,变成我们运营上的核心竞争力。继北京、昆山(花桥)、徐州之后,京沪沿线华道第四个千人以上规模运营基地呼之欲出,不久的将来即可投入使用,满足客户不断增长的交付需求。无论是选址,还是设计,到运营管理模式,它会是一个令人耳目一新的新中心。华道靠效率立足,挣辛苦钱,大环境好,我们趁势和借力;大环境差,也不是我们做不好的理由。能够持久地挣好辛苦钱,赚到真金白银的利润,就是真功夫。对于挣不到快钱的我们,时间是最好的朋友,大家终究比拼的是谁更匠心,谁更专业。2018年虽然经历了非同一般的变化和磨练,我们依然交出了一份不凡的业绩。鉴于公司的盈利状况,跟往年一样,在完成全年财报审计以后,经董事会批准,向股东分红是大概率的。特别值得一提的是,公司今年完成了员工持股计划,将员工长期激励落到实处。数十位管理人员、技术和运营骨干、绿带获得者通过持股计划,将第一次获得分红。我们在员工培训和福利方面,也会做得更多。这会体现在越来越丰富的员工持续教育体系上,体现在我们的食堂,体现在我们的职场。有些还做得很差,但是2019年将会有大变样。公司把员工照顾好,员工会把客户服务得更好。2019年已来,无人相信它会更好。对我们而言,又是一个努力挣辛苦钱的好年份。千磨万击还坚劲,任尔东西南北风。华道CEO   王雷2019年1月1日

2019/01/021094

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