1、农业银行

年报摘要

中国农业银行2025年实现营收与净利润“双正增长”，净利润同比增长3.3%。不良贷款率较年初下降3BP至1.27%，资产质量持续改善。个人客户总量达8.96亿户，居同业首位，零售业务与县域金融保持显著优势。

人工智能加速落地，智能风控与数字化运营成效显著，柜面业务用时缩短超20%，调查报告自动生成比例超70%。科技贷款增速超20%，绿色贷款与普惠金融持续发力，数字化转型持续推进。

核心业务数据

• 总资产：48.8万亿元

• 营业收入7,253亿元，同比增长2.1%

• 净利润2,920亿元，同比增长3.3%

  利息净收入 5,695.94 亿元，较上年下降 1.9%，占比78.5%

  手续费及佣金净收入 880.85 亿元，较上年增长 16.6%

  其他非利息收入 676.27 亿元，较上年增加 24.6%

• 净利息收益率 1.28%

• 不良贷款率1.27%，较上年末下降3BP，资产质量保持优良

• 拨备覆盖率292.55%，保持较强的风险抵补能力

• 核心一级资本充足率11.08%

个人业务数据

• 个人贷款 92,626.76 亿元，较上年末增长 5.1%，占比 34.2%

  个人住房贷款余额48,163.55，较上年末下降 3.38%，不良率 0.92%

  信用卡透支余额8,500.87 亿元，较上年末下降 1.02%，不良率 1.88%

  个人消费贷款余额6,047.58 亿元，较上年末增长 26.95%，不良率 1.46%

  个人经营类贷款余额29,912.01 亿元，较上年末增长19.92%,不良率 1.85%

• 个人客户总量8.96亿户，居同业首位

• 手机银行月活客户数（MAU）超2.76亿户，较上年末增加 2,630 万户，线上金融服务能力增强

• 管理个人客户金融资产 24.7 万亿元，较上年末增加 2.4 万亿元

信用卡业务

• 信用卡消费额超 2 万亿元，透支余额8,500.87 亿元，较上年末下降 1.02%，不良率 1.88%，较上年末增长 0.42 个百分点；

• 业务经营：

• 紧扣国家提振消费专项行动，以信用卡为核心抓手，多维度发力促消费：加大消费品以旧换新金融支持，联动主流电商开展惠民营销；推出县域消费十大措施，搭建 “一县多商圈” 生态扩容县域消费；

• 围绕文旅、出境等场景开展境内主题营销与境外专属优惠；聚焦汽车家装、农资农机等大额消费，升级信用卡分期并以数字化工具提升服务效率；打造 “农行哇宝” 品牌体系强化市场影响力，构建立体化品牌经营体系，提升市场影响力。

人工智能应用

• 农业银行2025年持续完善“AI+”能力体系，推动AI规模化、普惠化应用。设立智慧银行建设办公室，构建“农银智+”平台，部署多个业界主流大模型，建立多类型、多尺寸、多模态模型矩阵。

• 推出AI数字人“一明”，为一线员工提供营销辅助、智能问答、消保合规等全流程支持。新面客系统使柜面业务用时缩短超20%；智能填单、知识随行将一线坐席平均通话时长从207秒缩短至176秒。

• 智能化调查审查报告模板覆盖小微授用信、集团授信等十大业务类型，报告数据自动生成比例超70%。推出“现场+远程”调查模式，减少客户经理现场调查22.5万人次；

• 强化GPS定位、图像识别比对、生成式AI等应用，实现“真人真事真景”多维验证，降低欺诈风险；覆盖集团、大中型法人、小微个贷、农贷等五类客群的风控模型体系持续优化；

• 建设智能化处置平台，提升批量处置效率；AI赋能反电诈、反洗钱质效提升。“农银e贷”余额6.8万亿元，增速18.7%。核心系统可用率100%，工作日日均交易量17.36亿笔，峰值21.83亿笔。

2、中国银行

年报摘要

• 2025 年中国银行稳”的势头有效延续。资产负债稳健增长，集团资产、负债总额分别较上年末增长 9.40%、9.47%。财务效益稳中有升，营业收入、净利润同比分别增长 4.48%、2.06%，平均总资产回报率、净资产收益率分别为 0.70%、8.94%，净息差为 1.26%。

• 资产质量整体稳定，不良率较上年末下降 0.02 个百分点，资本充足率较上年末提升 0.09 个百分点，风险抵补合理充足。

• 服务国家战略成效显著，"五篇大文章"走深走实。科技金融领跑同业，为17.18万家企业提供4.82万亿元科技贷款，与4,460家AI产业链企业合作；

• 绿色金融绿色贷款较年初同口径增长 27.83%，保持市场领先；普惠金融贷款2.77万亿元，增长21.52%；养老金融、数字金融加速发展。

• 养老金融多维发力，新增缴费客户超300 万户，养老金托管 1.32 万亿元；数字金融加速赋能，个人手机银行月活客户达 1.05 亿户，同比增长 7.11%，数字人民币消费额保持市场领先。

核心经营数据

• 营业收入6,583.10亿元，同比增长4.48%；

  利息净收入4,407.05 亿元，同比下降 1.83%

  非利息收入2,176.05 亿元，同比增长 20.12%，其中手续费及佣金净收入822.37 亿元，同比增长 7.37%

• 实现归母净利润2,430.21亿元，同比增长2.18%。

• 平均总资产回报率0.70%

• 净资产收益率8.94%

• 不良贷款率 1.23%

• 拨备覆盖率200.37%

个人金融数据

• 境内个人金融业务收入2,312.08亿元，占比 47.48%

• 境内个人贷款总额60,230.76 亿元，不良率 1.10%

  个人住房贷款39,827.86 亿元，不良率 0.6%

  个人消费贷款5,157.33 亿元，不良率 2.18%

  个人经营性贷款 10,385.52 亿元，不良率1.95%

  信用卡贷款余额4,860.05亿元，不良率 2.18%

• 境内商业银行全量个人客户5.54亿户，比上年末增长2.66%

• 集团个人全量客户金融资产规模 17.58 万亿元

• 个人手机银行签约客户数、月活客户数分别达 31,305 万户、10,490 万户

信用卡业务

• 累计发卡量15,009.75万张，信用卡贷款余额4,860.05亿元，信用卡消费额11,036.77亿元，信用卡分期交易额2,218.27亿元，不良率2.18%，较上年末上升0.45 个百分点；

• 经营方面：

• 提振消费，推进信用卡高质量发展；聚焦三大客群：升级长城高端产品可定制受益人机制；推出YOU卡卡皮巴拉主题卡；发行中银海南、银川渝无界主题卡，提升粘性。

• 拓展服务场景：深化新能源品牌合作，布局家装家电渠道；把握"国补"契机，聚焦衣食住行购场景，深化支付机构合作，部署优惠挖掘增量。

• 提升跨境服务能力：推出万事达双应用卡，实现境内外一卡通用；推进VISA、银联磁条换芯，保障用卡安全；升级跨境新户礼，开展"环球精彩"品牌活动，上线留学专区全流程攻略；加强国际学校、中介机构合作，构建精准触达体系。

人工智能应用

• 全面实施“人工智能＋”行动，制定《中国银行“人工智能＋”建设规划》，围绕“搭平台、汇数据、促应用、防风险、建机制”驱动全行数智化转型。

• 基于算力、技术、数据三大平台，敏捷高效安全可靠的 AI 赋能治理两套机制，智能问答、报告生成等六个典型应用范式建设 BOCAI 大模型能力平台，部署 DeepSeek、Qwen3 等系列大模型，构建智能化助手 400 余个，在信贷、营销、运营、办公、客服、科技等重点领域实现深度赋能。

• 智能研发助手用户规模近万人，月活跃用户超 6,900 人，代码采纳率超 30%，助力金融科技效能提升。

• 持续拓宽新技术应用边界，运用企业级机器人流程自动化（RPA）推进基层减负，覆盖超 3,600 个场景应用，月均执行任务近 30 万次，持续增强金融服务影像识别能力，累计支持超 270 种票证识别，日均调用量 150 万次，有效提升运营质效。

• 2025 年，中国银行金融科技投入（境内监管口径）250.01 亿元，占营业收入 3.80%。

3、浦发银行

年报摘要

• 2025年 浦发银行集团营业收入1,739.64亿元，归母净利润超500亿元，同比增长10.52%，增速居股份制同业前列，资产总额突破10万亿元；

• 深耕科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融"五大赛道"，制造业中长期贷款增长12.86%，长三角区域存贷款规模保持股份制银行领先。浦闪贷余额突破800亿元，授信规模超2,000亿元，消费信贷产品表现亮眼。

• 三年科技投入合计217.5亿元，建成国产千卡高性能算力集群，在智慧营销、智慧经营、高效运营、数智风控、智能管理五大领域落地超200个人工智能场景，累计释放超300人年新质生产力。

• 打造"超级平台、超级产品、超级系统"，推出"浦闪贷""浦链通""浦惠贷""浦科贷"等数智化拳头产品，其中浦闪贷余额突破800亿元，授信规模超2,000亿元。

• 资产质量持续向好，不良贷款率1.26%，较上年末下降0.10个百分点，实现连续6年下降，为2015年以来最好水平；拨备覆盖率200.72%，较上年末上升13.76个百分点，实现连续4年上升，为2016年以来最优水平。

核心经营数据

• 资产总额：10.08 万亿元，增幅 6.55%

• 营业收入 1,739.64 亿元，同比增长 1.88%

  利息净收入 1,204.83 亿元，同比增长 5.03%，占比69.26%

  非利息净收入534.81 亿元，同比下降 4.55%，占比30.74%；其中，手续费及佣金净收入 227.25 亿元，同比下降 0.40%

  其他非利息收益 307.56 亿元

• 归母净利润 500.17 亿元，同比增长 10.52%

• 拨备覆盖率 200.72%，较上年末上升 13.76 个百分点，为 2016 年以来最优水平

• 加权平均净资产收益率6.76%，上升 0.48 个百分点

• 净利息收益率1.42%，与上年持平

• 不良贷款率 1.26%，较上年末下降 0.1 个百分点，为 2015 年以来最好水平

个人金融业务

• 个人贷款19,282.48 亿元，占比 33.81%，不良率1.47%

  个人按揭贷款9,086.39亿元，不良率 1.10%

  个人经营贷款 4,084.34 亿元， 不良率1.69%

  信用卡及透支 3,893.27 亿元，不良率1.92%

  消费贷款及其他 2,218.48 亿元，不良率1.80%

• 个人客户（含信用卡）达到 1.71 亿户，较上年末增加 1,396.59 万户

• AUM 个人金融资产余额（含市值）46,645.33 亿元，较上年末增长 20.26%

• 个人手机银行签约客户数突破 9,300 万，MAU 突破 3,400 万，同比增长 6.11%

信用卡业务

• 报告期末，信用卡及透支余额 3,893.27 亿元，较上年末增长 5.16%；不良率 1.92%，较上年末下降 0.53 个百分点

• 经营方面：

• 持续促动新能源汽车分期，助推汽车消费的潜力释放。报告期末，信用卡新能源车分期业务贷款余额 292.61 亿元，较上年末增加 181.73 亿元。

• 浦发信用卡聚焦生息资产经营，从渠道、定价、融合等维度主动布局，推动生息转化渗透，通过精准施策实现贷款规模提升、贷款收益率维稳、资产质量结构优化。

• 围绕汽车消费生态深度经营汽车分期业务，开展“小浦车分期补贴‘金’喜季”主题活动等，将优惠让利于民；商户分期精准布局平台协同发力，科技赋能构建智慧金融新生态。

• 坚持数智赋能与卡贷融合发展理念，创新推出借贷同申、代发同申、卡贷同申、普惠同申、按揭同申五大应用，深耕零售、零贷、按揭等融合场景。

• 围绕零售优质客群、跑友客群、银发客群、文化客群、特色行职业客群等，优化迭代浦利卡、浦易卡、浦优卡、跑友主题卡、银发专属卡、浦大喜奔信用卡等产品。

• 推出月刷越有金、笔笔返等普惠活动，线下聚焦茶饮和美食等小额高频消费场景。参与"上海夜生活节""上海之夏"等主题消费节，联动开展全国"以旧换新"政府消费补贴活动，实现良好社会效应。

人工智能应用

• 浦发银行以数智化战略为引领，在零售业务领域深度融合人工智能技术。依托手机银行和"浦惠来了"两大超级平台，运用大数据分析与AI算法实现精准客群画像与需求匹配。

• 推出"浦闪贷""浦惠贷"等数智化拳头产品，报告期末浦闪贷余额突破800亿元，授信规模突破2000亿元，有力支持消费增长和内需扩大。

• 通过"借贷同申""卡贷同申"等融合应用，结合智能风控模型与自动化审批流程，显著提升零售信贷业务办理效率。创新消费贷贴息专区，个人住房按揭贷款新增不良率仅0.10%，浦闪贷不良贷款率低至0.32%，优于同类产品。

• 集团科技投入持续增加，三年合计投入 217.5 亿元；打造 5A4S 企业级架构，建成国产千卡高性能算力集群，在智慧营销、智慧经营、高效运营、数智风控、智能管理五大领域落地超 200 个人工智能场景，累计释放超 300 人年新质生产力。

4、民生银行

年报摘要

• 民生银行深入推进战略转型，战略客户"牛鼻子"作用强化，"民生e家"数智化平台服务3.1万家中小微企业，零售转型成效初显，网点产能不断提升；风险合规管理持续加强，贷款不良率近五年累计下降0.33个百分点，资产质量保持稳定。

• 全行坚持高质量发展，"营收增长、结构优化、能力提升"态势稳固。启动科创金融新模式，科技型企业贷款余额增长9.7%；绿色金融贷款余额增长20%；普惠型小微企业贷款余额增长2.3%；制造业中长期贷款余额增长7%。

• 客户服务体系持续优化，零售客户达1.43亿户，增长6.46%，私银客户数增长20%。经营韧性显著提升，存款付息率降至1.74%，下降40BP，净息差1.40%，同比提升1BP。

• 特色业务快速发展，"民生E链"供应链融资快速增长，中小有贷户增长23%，托管规模首次突破13万亿元大关，山姆联名信用卡发卡超130万张。

• 坚守"合规经营就是核心竞争力"理念，MSCI ESG评级继续保持"AAA"全球最高等级，连续五年获评中央单位定点帮扶考核最高等次"好"。

核心经营数据

• 资产总额7,832,567，较上年末增幅0.23%，其中零售业务资产总额 17,236.62 亿元

• 实现营业收入142,865，同比增幅4.82%，其中零售业务收入566.23 亿元

  利息净收入1,001.26亿元，同比增幅1.46%

  非利息净收入427.39亿元，同比增幅13.67%，

     i.其中手续费及佣金净收入183.21 亿元，同比增长 0.42%，主要围绕基础客户、基础产品、基础服务，持续加强经营管理能力，推动手续费及佣金净收入增长

     ii.其他非利息净收入244.18 亿元，同比增长 26.16%

• 归母净利润305.63亿元

• 不良贷款率 1.49%

• 拨备覆盖率 142.04%

• 核心一级资本充足率9.38%

• 净息差1.40%，同比提升1BP

• 民生银行绿色贷款、制造业中长期贷款和普惠型小微企业贷款比上年末分别增长20.29%、6.93%和2.25%，均高于各项贷款平均增速

个人零售业务

• 个人贷款和垫款 16,788.84亿元，占比37.89%，不良率1.92%

  小微贷款 5,876.72 亿元，不良率1.63%

  住房贷款 5,733.93 亿元，不良率0.77%

  信用卡透支 4,324.60 亿元，不良率3.87%

  其他余额 853.59 亿元，不良率 1.68%

• 零售客户数为14,297.13万户，比上年末增长6.46%。

• 管理零售客户总资产32,838.48亿元，比上年末增幅11.46%

信用卡业务

• 信用卡透支4,324.60亿元，比上年末减少447.87亿元，不良率 3.87%

• 民生银行深化信用卡一体化协同，激活“双卡联动”效应。与山姆持续强化联合服务客户机制，全面实施山姆客群全链路综合服务体系。

• 回归支付本源，升级信用卡产品及权益体系。

  一是积极落实国家重要战略。聚焦银发经济、高校、商旅等客群，发行悦享福寿卡、北京大学校友联名卡、航旅纵横、新加坡航空、海南航空联名卡等产品，为更广泛的客户群体提供普惠性与高品质兼具的金融服务。

  二是推动全行权益一体化服务。提升非凡礼遇权益体验，新增高品质权益，通过构建借贷一体化服务，推动权益资源整合，实现全行贵宾权益一体化管理。

  三是打造零售生态新格局。以扩内需、促消费为核心，聚焦餐饮消费、生活缴费等场景，强化零售支付生态，增强零售客户粘性与综合贡献价值。报告期内，信用卡电子支付交易规模1为6,795.37亿元，同比提升1.90% ；交易笔数15.79亿笔，同比增长8.14%。

人工智能应用

• 民生银行以生成式AI和知识工程为核心，系统推进数据和技术能力建设。通过建设AI Agent平台及工具生态，构建知识体系并萃取经验，高效支撑250余项场景化应用研发投产。

• 推进智能化软件工程增强(AI4SE)建设，实现AI生成代码占比达20.68%，IT服务AI替代率达28.9%。在"数出一门"工作机制下，通过指标引擎建设实现指标全生命周期规范化管理，深化客户统一数据视图构建，完成全行209个集市数据治理，数据驱动的经营分析基础得到进一步夯实。

• 升级数智化经营体系，赋能客群经营效能提升。依托AI大模型技术深化场景赋能，构建高效率数字中台。

• 一是销售端打造“慧销”销售作业智能助手，通过“AI+场景”重塑零售客户经理销售服务的工作模式，构建“1位员工+N个数字分身”的人机协同服务体系。

• 二是经营端打造“慧芯”智能解决方案，运用“AI+流程”强化智能策划及部署，建立客群经营策略统一管理及自动化监测体系，提升策略各环节营销转化率。

• 三是管理端打造“慧眼”决策智能体，以“AI+数据”驱动管理创新，升级“标签+模型”双引擎，筑牢数据治理基座，强化自动预警、深度归因及决策传导等能力，构建智慧决策体系。

5、光大银行

年报摘要

• 2025年光大银行集团营业收入1,263.11亿元，实现净利润391.41亿元，资产总额突破7万亿元至71,653.19亿元，较上年末增长2.96%；净利息收益率1.40%，与上半年持平；手续费及佣金净收入202.52亿元，同比增长6.19%。

• 深耕科技金融、绿色金融、普惠金融等"五篇大文章"，科技贷款649.85亿元，增长10.17%；绿色贷款余额4,690.78亿元，增长13.57%，高于全行贷款平均增速。

• 科技投入64.49亿元，约占营业收入的5%。推进"人工智能+"应用，打造大模型智能体，推出自动化科技金融服务分析报告，推动研发科创力评价模型。

• 设立80家科技金融专营机构，在16家分行设立科创金融中心，构建"阳光科创"特色业务体系，数字化、智能化、集约化水平持续提升，获评"2025年度银行数字化转型优秀案例奖"。

核心经营数据

• 资产总额突破7 万亿元，比上年末增长 2.96%；负债总额 6.56 万亿元，比上年末增长2.97%

• 营业收入 1,263.11 亿元

  利息净收入 921.01 亿元，同比下降4.72%，占比72.92%

  手续费及佣金净收入202.52 亿元，同比增长 6.19%，占比16.03%，主要是理财服务手续费收入同比增加

  其他收入139.58亿元

• 实现净利润 391.41 亿元

• 净利息收益率 1.40%

• 不良贷款率1.27%

• 拨备覆盖率174.14%

个人金融业务

• 零售金融营业收入504.42亿元，占全行营业收入的39.93%

• 个人贷款和垫款14,661.62 亿元，占比36.84%，不良率 1.46%

  个人住房按揭贷款余额5,821.40 亿元

  个人经营贷款余额3,153.07亿元

  个人消费贷款余额2,000.89亿元

  信用卡透支余额3,686.26亿元

• 零售客户（含借记卡和信用卡客户）16,205.89 万户，比上年末增长2.81%

• 手机银行、阳光惠生活与云缴费三大 APP 月活用户（MAU）7,271.40 万户，同比增长 0.86%

• AUM 31,462.06 亿元，比上年末增长6.55%

信用卡业务

• 报告期内，光大银行信用卡交易金额14,834.75亿元，时点透支余额 3,663.35 亿元；实现业务收入269.03 亿元。

• 面对信用卡市场收缩与资产质量承压，光大银行坚持审慎稳健发展，通过回归消费本源与回归分行，实施精细化经营及风险防控，努力调优资产结构、稳定资产规模。

• 加强客群分层经营，围绕客户生命周期关键节点，形成权益配置、渠道触达、效果评估的数字化运营闭环，有效降低客户流失。

• 聚焦协同、线上、线下定向场景持续引入客户，提升新客质量。积极服务支持消费，打造"去嗨节"主题营销，结合区域特色开展商圈活动，联合电商平台开展精准营销并搭建场景分期贴息专区，助力消费提质升级。

• 全面加强风险防控，深化AI技术应用。全面加强风险管理，系统梳理风险评级模型，提高风控策略优化频度，落地区域差异化审批授信；强化协同催收，提高不同账龄特殊资产回款效能。

• 深化创新技术应用，加强AI技术对营销、清收、运营管理等领域的规模化赋能，推进大模型应用落地，构建智能问答、数据分析、语音质检等智能体，助力客户体验与业务效能提升。

人工智能应用

• 光大银行2025年全面推进"人工智能+"战略，系统部署人工智能创新应用，打造"9类作业岗位×10项通用能力"的大模型智能助手矩阵，构建人工智能统筹管理、场景落地、技术支撑发展体系。

• AI基础设施持续夯实，AI算力规模达90.70PFLOPS，AI中台累计接入89个系统、提供233项AI能力，机器人流程自动化累计应用场景1700余个，全年科技投入64.49亿元，约占营业收入的5%。

• 在业务应用层面，光大银行实现多领域智能化赋能：科技金融领域推出自动化科技金融服务分析报告，研发科创力评价模型，智能报告累计生成37000余份；财富管理领域上线AI问答助手，实现AI交互问产品、读报告、做诊断等功能；

• 信用卡业务构建智能问答、数据分析、语音质检等智能体，实现营销、清收、运营全流程AI赋能；运营管理方面发布"问数"交互式智能问答查数工具，支持4700余个指标实时查询，完成49类自动化报告，形成2336人年效能提升，有效释放人力资源。